企财险发展乏力探由

　　每年我国沿长江流域都要遭遇洪水灾害，但今年洪灾尤其严重，蔓延至南方9个省市及东部沿海地区。以浙江省为例，截至6月21日，全省有10个市57个县（市、区）受灾，农作物受灾面积242千公顷，3311家企业停产，造成直接经济损失108亿元。然而，记者调查发现，在浙江受灾的企业中，有相当一部分由于没有投保企业财产险，损失巨大。

　　人保财险兰溪支公司相关人士告诉记者，“今年兰溪受灾严重，目前公司正与受灾企业进行沟通、核对数据，争取月底前将企财险的赔付款安置到位。从整个浙江来看，中小企业密集，却大多投保意识薄弱，为降低成本，往往抱着‘碰运气’的想法，不会主动投保企财险。”此外，记者从浙江省保险行业协会得到的数据显示，浙江省（不含宁波）企财险保费占财产险保费的比例由2008年的9.26%降至2010年的6.9%。而从全国数据看，占比近几年下降也较明显，2005年为12.17%，2009年滑落到5.63%，2010年略提升为6.7%。

　　企财险发展乏力事出有因作为我国财产保险第二大险种的企业财产保险，一直以来的发展情况总不尽如人意。原因一方面在于投保意识弱导致普及率低，保费增速慢。太平财险上海分公司财产险部核保经理吴军康在接受记者采访时表示，“企业主保险意识不强，尤其中小企业主往往将火灾、暴雨等意外灾害归结为‘运气不好’，不会主动通过保险来转嫁风险；或者有些企业投保一、两年之后，由于没有出险，于是不愿再给保险公司‘送钱’。”

　　另一方面，保险公司恶性竞争是导致费率水平下降的重要因素，且还导致由于保费充足率严重不足产生的经营亏损。永诚保险相关部门负责人告诉记者，“近几年业内费率竞争较强，导致费率较低。在费率不充足的情况下，一旦发生损害，保险公司承受的压力非常大。”吴军康也坦言，近年来企财险费率呈下降趋势。2008年的雪灾、2009年的暴雨等恶劣天气，使赔付率居高不下，企财险的经营比较困难。

　　此外，从企业业务结构看，车险“一支独大”的现象依旧难以改变。平安产险相关负责人表示，“由于中国新车增长速度快及近几年车险费率规范等方面的原因，加上市场上企财险的投保率远低于车险，车险保费占比逐年升高，而企财险保费占比逐年下降。以平安为例，2010年底企财险保费占财产险整体保费比例是6.7%，与市场持平。平安经营车险比经营企财险更具优势，由于企财险经营需要依靠长期的客户人脉积累，平安短期内难以在这方面建立明显优势。”

　　向“事前风险管理”模式转型企财险费率低、风险大已成事实。那么，如何才能更好地提升企业主的风控意识，使企财险真正发挥作用，并向良性循环方向发展呢？业内人士表示，如今一些保险公司和保险经纪公司开始了从“事后损失补偿”向“事前风险管理”经营模式的转型，通过提供专业化的风险管理服务，努力摆脱低层次的经营和竞争，或将成为我国企财险未来发展的方向。

　　“一直以来，公司通过专业技术和提醒业务进行风险管控，并制订专业的保险保障方案，根据客户实际面临的风险定制承保和理赔方案。”永诚保险相关部门负责人告诉记者。

　　而对于企业主来说，目前国内的风险控制大多停留在承保前的风险评估阶段，企业主没有普遍接受风控防损的概念，国内客户选择保险公司普遍从关系和价格两方面考虑，没有认识到风控的价值。对此，平安产险建议企业主应逐步改变以价格和关系选择保险公司的习惯，而要重视保险公司的风控能力，与之建立长期的相互配合及风险改善共赢机制，在不断增加的市场风险和运营风险大环境中真正做到花钱买平安。