10月15日下午，位于上海市静安区胶州路上的高层公寓发生特大火灾，至当日晚六时许大火基本扑灭。火灾目前已造成58人死亡，百余人受伤，财产损失正在统计中。根据目前反馈的理赔情况，我们不难看出，比起相对较充分的人身保障，家财保障和公众责任保障明显不足
商业保险赔偿分三类根据上海保监局发布的数据，胶州路公寓所涉及的人身和财产保单主要分三类，总金额估计不超过1000万元。太平洋(601099,股吧)财产保险上海分公司承保了静安区江宁路街道社区综合保险，家财损失保额每户5万元，人伤保额每人10万元。每次事故限额家财险300万元，人身险100万元，社区公众责任险100万元。
3家财产险公司接到6件家财险报案，保额74.67万元；房贷险报案1件，保额62.7万元；车险报案3件，具体保额及损失待查。8家寿险及养老险公司确认身故客户3名，保额合计203.1万元，受伤客户13名，失踪客户6名。
家财险投保率不足4%
遭遇火灾的胶州路公寓共有170户家庭，但目前仅接到6件家财险报案，这意味着投保率不足4%，绝大多数家庭的房屋灭失和家庭财产损失，无法得到商业保险的赔偿。胶州路公寓不足4%的家财险投保率，与整个上海市场家财险的投保率是基本一致的。几乎所有财产险公司在接受记者采访时，都用 非常低 来形容沪上家财险的投保率。
在投保率低的同时，家财险面临的另一个问题是保额不足。由于房价的高企，胶州路公寓每户居民仅房产一项的损失就高达数百万。而胶州路公寓报案家庭的家财险的保额普遍在10-20万元左右，这还是一笔总账，包括了室内财产、房屋及装潢三大类损失。
足额投保费用较高
导致家财险保额不足的原因在于房产全部灭失的可能性很小，所以一般投保人极少购买高额的家财险。家财险的费率一般在千分之一左右，也就是说，年保费200元，可以获得20万元的保障，应该说这个定价还算合理。但是如果足额投保，总保费就会大幅提高，以某财险公司的报价为例，10万元室内财产保额，年保费80元；附加房屋及室内设备损失最高保额100万元，年保费就激增到了870元。这次火灾发生后，不少市民开始考虑购买家财险，但面对这样的费用，又很犹豫了。
目前市面上的家财险一般为基本保障型，按保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围既可以包括房屋本身，也可以针对房屋内财产，比如房屋装修、家用电器、床上用品、服装和家具等。对于普通家庭来说，每年花200元钱购买一份基本保障型的家财险还是必要的；至于高额的附加房屋险，由于总保费较高，且最高保额也只能达到100万元，只向经济条件较好的家庭推荐。
社区综合保险保障有限
能给受灾居民带来赔偿的，还有所在小区购买的社区综合保险。社区综合保险是一项公益性社区居民保障工程，囊括 社区居民住宅及公共设施火灾责任综合保险 、 社区公众责任保险 、 街道固定财产保险 、 团体人身意外伤害综合保险 四大险种。目前上海220多个街道已基本实现了社区综合保险的全覆盖。但这项保险总保额仅400万元，当碰到特大灾害时，作用也是有限的。
胶州路公寓大火为我们敲起了警钟，那就是我们的家庭保障的匮乏。除了呼吁政府不断提高社区责任险的保障额度，对于保险公司来说，需要通过充分竞争和创新，适当降低高保额家财险的费率，吸引中高端客户充分投保。王迪
