村镇银行成长的烦恼

　　曾经满载希望的新型农村金融机构似乎遇到了发展瓶颈。中国银监会副主席周慕冰近日在中国村镇银行发展论坛上表示，在三类新型农村金融机构中，银监会将重点支持村镇银行的发展。另一方面，银监会曾经提出的三年设立1027家村镇银行的数量目标已逐渐被淡化。村镇银行遇到了怎样的困境？哪些需要随着时间推移慢慢来，哪些又是非政策推进难以取得突破的问题？

　　村镇银行受青睐

　　事实上，在新型农村金融机构中，村镇银行一直是最受政策偏爱的。

　　2006年12月，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，鼓励各类资本设立主要为当地农户提供金融服务的村镇银行、贷款公司和资金互助合作社，首批选择在四川、内蒙古、甘肃、青海、吉林和湖北等六省（区）进行试点。在2006年底至2007年10月的试点阶段，共有12家村镇银行成立，占当时已成立的新型农村金融机构的50%。

　　2007年10月，经国务院同意，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将试点省份从6个省（区）扩大到30个省（市/区）。与第一阶段相同的是，各地还是优先选择组建村镇银行。

　　银监会曾计划在2009-2011年的三年间，在全国35个省（市/区）、计划单列市共设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家。截至今年一季度末，全国共组建了新型农村金融机构552家，其中开业448家，筹建104家。在已开业的新型农村金融机构中，村镇银行有400家，占89%；贷款公司9家，占2%；农村资金互助社39家，占9%。

　　"三类新型农村金融机构同时推出，但是四年的发展却呈现村镇银行独大的局面。"中国人民大学农业与农村发展学院的李萌表示，"在机构设立条件方面，村镇银行明确规定，发起人至少有一家银行业金融机构，商业银行的资本力量、管理方式、风险控制、人员管理、社会信誉、企业文化等，都对村镇银行起到了重要作用。而贷款公司和资金互助社主要由非金融机构出资和农民自主管理，因此没有村镇银行在资金和管理等方面的优势。从监管角度来说，虽然资金互助社具有天然的农村社区基础，但是作为农民合作金融组织，其基层性使其风险不易控制，监管成本较大。在同样发展不成熟的情况下，村镇银行管理相对容易，所以得到了国家政策的重点支持。"

　　周慕冰表示，培育发展微型金融机构的难点在于与当地经济契合度的建设，在于机构本身的稳健经营理念与专业化建设。他说，村镇银行是三类新型农村金融机构中生命力最强的机构，村镇银行的主发起人是商业银行，能够在短期内有效提供专业人才、资金清算，有效渗透银行的风险管理理念和管理方法。因此，在三类机构中，银监会将重点支持村镇银行的发展。

　　不过，村镇银行虽然在新型农村金融机构中"一枝独秀"，银监会设立1027家村镇银行的三年发展目标在今年已被淡化，传递出"质量为先"的发展理念。"不冒进，不搞运动，成熟一家，培育组建一家。"周慕冰表示，历史上，我国有过农村合作基金会的惨痛教训；前段时间，个别国家也发生了农村微贷机构的严重危机。"决不允许新型农村金融机构再出现这样的问题。"周慕冰表示，"要坚持质量为先，要经得起历史的经验，经得起时间的检验。"

　　主发起人门槛

　　村镇银行发展速度可能不及预期，原因有主观和客观之分，两者又相互影响。例如对主发起人设立门槛，会抑制民间资本进入村镇银行的积极性。

　　"村镇银行发展过程中的一个突出矛盾是发起人问题。一方面，由于'银行业金融机构做主发起人'的准入门槛，很多民间资本无法发挥主要作用，即使参与其中，往往无法获得经营决策权，这在很大程度上打击了民间资本的积极性；另一方面，大型国有商业银行动力不足，城商行、外资银行偏离支农动机，村镇银行可能会成为其变相的分支机构。"李萌表示，"从政策制定者的角度来看，降低风险性的考虑不容置疑，但是将村镇银行束缚在传统的金融框架内，却无法按照一般商业银行的要求来对待它，因此陷入两难的矛盾中，扩大主发起人范围的要求十分迫切。在严格监管的保证下，应当选择非银行机构甚至一些发展较好的小贷公司担任村镇银行主发起人。"

　　银监会去年发布《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》，"允许资产管理公司发起设立村镇银行"。国务院去年5月下发《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，"鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制"。"虽然有政策方面的支持，但是民间资本在村镇银行发展过程中所起的作用还有待观察。"李萌表示。

　　《中国农村金融服务报告2010》指出，民间资本进入农村金融市场仍然受到限制，"随着经济发展，民间资本投资能力逐步提高，非金融企业应对风险的能力也不断增强，但目前的法律法规限制了民间资本参与农村金融的积极性。"

　　《中国银监会2010年报》显示，全国农村中小金融机构股本中民间资本超过2400亿元，占股本总额超过90%。民间资本在各类农村中小金融机构中的入股比例分别为：农村资金互助社99.8%，农村信用社99.3%，农村合作银行95.8%，农村商业银行77.7%，村镇银行虽然只有54.8%，但"其余股份大部分由民间资本间接持有"。

　　上海松江民生村镇银行董事长曾对记者表示，民间资本对参股该行的积极性非常高，但对进入西部地区村镇银行的积极性并不高，所以才会有设立村镇银行"东西部挂钩"的要求。"对民间资本持股比例设限，是怕村镇银行被不懂银行的人指挥。但只要能赚钱，股比限制并不会抑制民间资本的积极性。"该董事长表示。

　　如李萌等许多人所言，作为主发起人，不少银行发起设立村镇银行的动机不纯，导致村镇银行"不村镇"。银监会数据显示，截至2010年底，新型农村金融机构83.9%的资金投向了"三农"和中小企业，其中，中小企业贷款占比50%，农户贷款占比34%，农户贷款占比远低于中小企业贷款。截至今年一季度末，新型农村金融机构投向"三农"和中小企业的贷款占比为83.4%，较去年末有所下滑。"村镇银行作为新型农村金融机构的'主力军'，发展呈现'不村镇'的趋势，例如我国第一家村镇银行---惠民村镇银行总部在四川省仪陇县金城镇，但2008年末在县城设立支行之后，工作重心也开始向县城倾斜。"李萌表示。周慕冰则透露，极少数银行把村镇银行当成实施监管套利的工具，比如：让村镇银行大规模购买母银行的信贷资产，为母银行的票据提供转贴现，违背小额、分散的放款原则，发放单笔上千万元的贷款。

　　"主发起人的尴尬是村镇银行发展必须克服的障碍。现在我国出现了很多资本雄厚并且梦想成为'职业银行家'的民营企业家，如果有良好的政策和监管措施配套实施，将他们列入主发起人，将极大缓解主发起人不足的问题。同样，监管部门可以考虑赋予其他有条件的非银行业金融机构，如信托公司等做主发起人的资格。"李萌表示。

　　《中国农村金融服务报告2010》也建议，"在总结经验的基础上，放宽农村金融组织准入政策，适当降低设立门槛和监管标准，鼓励社会资本和民间资本发起或参与设立新型农村金融机构。"

　　新生机构的弱势

　　对于已开业的村镇银行，系统建设、业务开展方面所受到的限制也让人挠头不已。

　　"银行首先需要的是一个结算平台，村镇银行刚开始什么都没有。刚开业时，感觉'一夜回到旧社会'，全手工操作，电脑起的只是记录作用。"上海松江民生村镇银行董事长感慨道。

　　"没有基础体系的支撑，村镇银行的运行难以顺畅。没有统一明确的标准，村镇银行不能加入大小额支付系统。没有联行行号，村镇银行不能开具票据、银行汇兑、发银行卡，系统内通存通兑、同行拆借也无法实现。"李萌表示。

　　"村镇银行的产品是最原始、最简单的。我们已有票据买入、返收，但主业就是存款和贷款，贷款对象是农户、小企业和个人，他们对贷款的要求是实用。"上海松江民生村镇银行董事长表示。

　　"受现有体制制约，村镇银行电子银行、银行卡、外汇业务等还无法办理，电话银行、投资理财、担保咨询等广受欢迎的新型业务也无法开办，影响了村镇银行的业务经营。"上海崇明长江村镇银行有关人士表示，业务经营模式单一，是村镇银行发展中遇到的主要问题之一。上海奉贤浦发村镇银行有关人士也称，金融业务品种不多、存汇结算渠道不畅，影响了村镇银行的发展。

　　"我们今年打算推出银联借记卡。"上海松江民生村镇银行董事长表示，"一旦与银联合作，并开通客户服务热线，就要新增系统维护、ATM布点等成本，前期会亏得一塌糊涂。但我们还是想做。"

　　吸储压力大，是村镇银行普遍面临的另一个发展难题。"村镇银行成立时间短，资金实力单薄，受成本费用控制的制约，网点覆盖率不足，品牌影响力有限，吸储难度大。对于单个农户来说，存款数额较小，家离村镇银行较远，资金'搬家'成本过高，也是吸储难的主要原因之一。"上海崇明长江村镇银行有关人士表示。

　　"村镇银行设在乡镇，本身就要受到农村居民和乡镇企业闲置资金较少的客观限制，再加上村镇银行成立时间较短，农民对村镇银行的认知程度比较低，甚至认为其是'私人的银行'，因此很难把钱存到村镇银行。另外，由于目前村镇银行网点分布不均，业务简单，又不能异地存取款，尤其给外出务工人员带来不便。"李萌表示。

　　上海松江民生村镇银行董事长认为，该行在松江已树立了一定的品牌效应，其吸储压力大的首要原因是网点太少。该行首家支行---新桥支行已于6月3日开业。据了解，根据松江民生村镇银行成立时的三年规划，该行将在三年中开出10家网点，除了新桥，还遍及泗泾、九亭、浦南等乡镇。

　　李萌指出，为了解决吸储问题，银监会已批准湖南、湘西等10个地区开展地市村镇银行试点，地市村镇银行可以实现"从城市抽水到农村"，即允许村镇银行总行设在地市级城市，但只能吸收存款，不能发放贷款；同时，在县域设立若干分支行，既吸收存款，又发放贷款。

　　上海奉贤浦发村镇银行有关人士表示，村镇银行要想提高社会公信力，一是要通过各种途径进行大力宣传，二是要经过时间的磨砺并通过业务的拉动，逐步被社会认知和接受。

　　在扩大村镇银行融资渠道方面，政策支持更必不可少。《中国农村金融服务报告2010》指出，农村金融市场"批发＋零售"的资金融通渠道有待发展，大型商业银行或政策性银行与农村金融机构的合作联通机制尚未建立。李萌建议，对村镇银行发放支农再贷款或国家政策性银行专项贷款，通过市场机制从邮政储蓄中拆借，并鼓励村镇银行通过发行债券、票据等渠道进行融资。

　　村镇银行自身也在积极创新产品和服务，如上海松江民生村镇银行推出了农民专业合作社短期流动资金贷款、农产品加工企业短期流动资金贷款、生态休闲农庄短期流动资金贷款、花木蔬菜市场商户经营性贷款、农户联保贷款等多个涉农贷款产品。

　　"在农村，如果没有创新，村镇银行这个不属于传统农村社区的'空降兵'就很难发展。"李萌表示，"首先，要通过优质的产品和服务让农民从内心接受村镇银行，把它当作自己的银行。这个过程是艰难的，村镇银行可以积极寻求合作，加强和政府以及农民双边的联系，主动了解当地农业的发展情况，区分不同的客户对象，并依此开发对应的金融产品，如农户家庭子女教育费用贷款、房产土地抵押贷款、中小企业联保贷款等。同时，还可以根据当地情况，为农民提供理财服务。为了减小各种风险，村镇银行可以采取'本地信贷员'的方式采集客户信息，在提供产品和服务后提供跟踪指导和及时反馈。此外，还可以与合作社进行合作，联合担保，风险与利益共享。"

　　上海样本

　　"目前村镇银行所经营的业务，均是各大型银行不愿做的，事实上存在一些不可预测的风险。"某村镇银行人士道出了一个事实。

　　"村镇银行的主要信贷对象为农业和农民，这两者依赖自然条件，防御自然灾害的能力很弱，目前我国还没有建立存款保险制度，由国家承担隐性担保。此外，村镇银行的信贷资金也存在严重的风险隐患。部分农民将国家的支持政策误读为'救助'，还款意识不够，加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。"李萌指出。

　　不过，截至今年一季度末，我国新型农村金融机构实收资本230亿元，各项贷款余额733亿元，整体加权资本充足率30.5%，不良贷款率0.12%。这些数据表明，村镇银行等新型农村金融机构总体运行健康平稳，风险处于可控范围。

　　在上海，村镇银行的资产质量和盈利水平十分突出。2010年，上海崇明长江村镇银行实现净利润1268万元（2011年一季度已实现税前利润425万元）；按照贷款五级分类评定，后三类不良贷款余额为零；案件发生率为零。上海松江民生村镇银行截至去年末实现净利润2934万元，净资产回报率达23.6%；没有不良贷款。上海奉贤浦发村镇银行自去年8月开始盈利，2010年全年实现账面利润287.76万元。

　　上海的第一产业占比很低，这在一定程度上加大了沪上村镇银行贷款投向"三农"的难度，却也在一定程度上保证了贷款质量。崇明长江村镇银行2010年发放的涉农类贷款余额4.64亿元，占全部贷款余额的98%。奉贤浦发村镇银行涉农贷款余额2.55亿元，占全部贷款的63%。松江民生村镇银行截至去年末涉农贷款余额3.69亿元，占比为26%。而根据《中国农村金融服务报告2010》，2010年上海市涉农贷款余额936.93亿元，占各项贷款余额的比例只有2.74%，其中，农村贷款、农业贷款、农户贷款分别占各项贷款余额的0.82%、0.22%和0.14%，前两个比例为全国最低，农户贷款/各项贷款的比例也仅略高于北京的0.12%。

　　"母银行曾经对我们提出希望，即户均贷款额不要超过净资产的2%---200万元。但我们对上海市场特点进行了分析，认为户均贷款额太低的话，会有很大的风险。"沪上某村镇银行人士透露，"我行去年的户均贷款额为400多万元，在村镇银行中算是比较高的。"

　　然而，即使是在涉农贷款占比高达98%的崇明长江村镇银行看来，社会效益和经济效益的"双丰收"也是完全可以实现的。"卖500份盒饭赚的钱和高档餐馆一桌饭赚的钱可能差不多，但这个社会总需要有人来做'盒饭'生意。村镇银行做的'盒饭'生意，往往是大银行无暇顾及的，这就使村镇银行获得了一定的议价能力。"该行有关人士"盒饭"的比方很贴切。

　　内部风控体系的建立和完善，是村镇银行信贷资产质量良好的关键。以上海奉贤浦发村镇银行为例，据介绍，该行主要从四方面控制信贷风险：一是建立了独立的风险管理部，负责对风险进行全面的监督与管理；二是在风险管理、案件防控方面制定了一整套规章，用规章约束行动；三是对客户经理所办理的业务，做到"事前调查有介入、贷款资料有检查、贷后管理有跟踪"，并做好贷款的"二人四眼"管理模式；四是对员工进行业务与风险防范的教育。

　　崇明长江村镇银行还引入保险机制，通过与上海安信农保签署《小额信贷保证保险合作备忘录》的市场化手段，分散信贷风险。

　　"由于金融市场迅速发展，所有制和产权日益增多，国家隐性担保已不足以支撑农村金融体系的风险，所以，建立存款保险、农业保险机制是有必要的，而政府应该为商业保险机构、村镇银行、农户和中小企业提供交流平台，发挥协调和适度控制作用。"李萌建议。

　　当然，上海的村镇银行发展得再好，在全国也并不一定有推广意义，毕竟村镇银行是"在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构"。周慕冰表示，在村镇银行的区域分布上，要优先向中西部地区和欠发达的县域倾斜。据他介绍，截至今年一季度末，在我国新型农村金融机构中，东部地区占40%，中西部地区占60%。