赣州信用卡走向“圈地养马”

    编者按：据人民银行赣州中心支行的数据显示，截至2010年末，我市银行卡发卡量已达767.25万张，同比增长18.99%。然而，在各家银行纷纷进行扩大发卡规模的时候，业内人士却对大规模发卡背后存在的风险而担忧，因此有的银行纷纷提高了发卡门槛，有的银行进行相应的战略调整，由经营规模向经营质量转变，在客户结构上也进行了调整，以求降低风险。业内人士称，赣州信用卡已过“跑马圈地”的时代……

    银行“跑马圈地”

    近年来，国内信用卡持卡人数大幅激增，2003年，中国国内仅有300万张信用卡，截至2007年年中，国内信用卡数量已经达到4300多万张了。去年，我国信用卡发卡量达9026万张,较上年同期增长82%。

    “从长期来说，信用卡市场的未来是一个非常大的市场，发展前景被各家银行所看好，这个市场也是各银行必争之地，竞争是非常激烈的。”一家股份制商业银行赣州分行的相关负责人断言。

    近几年，面对激烈的市场竞争，部分银行为了在市场上占据一定份额，在营销方面使出浑身解数。据一家国有商业银行郭姓工作人员透露，促销的手段有很多种，但通常采取最“有效”的营销手段就是赠送礼品，相对于拥有一张信用卡而言，有些持卡者更看重的是赠送的礼品；也有银行将发卡任务派发给每一位员工，银行员工不得不要求每位亲戚朋友都要办理银行卡，以帮助其完成派发的任务，朋友们碍于情面，只得办理，随后再将这些无用的卡注销，因而产生了不少睡眠卡。

    此外，有些银行还推出刷卡返现金、刷卡礼、分期付款等五花八门的促销方式；甚至有些银行不断扩大信用卡从业人员规模，采取扫街战术来进行抢占信用卡市场。

    截至今年3月底，我国银行卡发卡量已超过15亿张。据人民银行赣州中心支行的数据显示，截至2010年末，我市银行卡发卡量已达767.25万张。

    市场坏账增加

    虽然这些营销方式为银行提高了发卡量，但赠送的礼品使银行发卡的成本大大增加，也有一部分派发出去的信用卡没有发挥出应有的作用，有些信用卡成了睡眠卡，有些卡在激活后不久就被注销，造成了资源的浪费。

    记者在采访时发现，有些市民手中同时拥有几张信用卡。就职在赣州市一家事业单位的王姓工作人员说：“去年，有银行到单位来营销，表示办理信用卡有礼品送，我当即就办理了。此后，朋友表示要帮其完成任务，我又办理了一张信用卡，但至今我也未开通过，都躺在家中的抽屉里。”

    据央行日前发布第一季度支付业务统计数据。一季度我国信用卡坏账风险有所增加。信用卡逾期半年未偿信贷总额88.04亿元，较2009年第四季度增加11.08亿元，增长14.4%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.5%，较2009年第四季度上升0.4个百分点。

    同时，据业内人士调查发现，有些客户同时拥有多家银行信用卡，但持卡人实际还款能力远远小于可使用的信用卡额度，有些持卡人发生大量透支后无法还款，导致部分透支款无法收回，产生了一些坏账，使银行资金面临损失的风险。

    加强风险控制

    因此，有人认为，信用卡申请门槛过低直接导致了坏账的出现。对此，一家股份制商业银行赣州分行的相关负责人表示，并不是说门槛低就会产生坏账，门槛低跟产生坏账并不存在必然的关系。

    银行在对客户进行信用筛选的时候，会综合考量客户的情况，比如对客户的单位、年龄、收入、房产、有价证券等情况进行考量，门槛低确实会产生一些坏账，比如其中有一些没有偿还能力的客户办理了信用卡，然后恶意透支，或者还不起钱，但如果掌控在一定范围内，风险是可控的。

    一家国有商业银行相关人员表示，为了控制风险，现在各个银行都已经加大了申请信用卡客户的审核的标准，提高了申请门槛，过滤了一些风险比较大的客户，为控制套现行为的发生，针对有明显套现行为的客户，该行采取了电话提醒、信用卡止付、降低额度等相应措施。同时鉴于这样的市场环境，该银行对目标客户结构也作了相应的调整，来降低风险。

    此外，业内人士还表示，要做好信用卡的风险控制，还要从客户端做起，客户要保护好个人资料，重视自己的个人信用，尤其是一些年轻的社会群体，更要珍惜自己的信用，只有这样才会对未来发展有所帮助。

    “圈地养马”时代

    不少人称信用卡“跑马圈地”时代正在成为过去，取而代之的是“圈地养马”。

    一家股份制商业银行赣州分行相关负责人的分析印证了这一说法。“赣州信用卡市场，这么多年来都是在‘跑马圈地’，目前正在向‘圈地养马’时代过渡，因信用卡未来发展的潜力是毋庸置疑的，目前面临的最大问题，是市场的推广跟管理相结合的问题，现在一些银行的战略是先把客户营销进来，然后对客户进行深挖掘，对一些睡眠卡进行二次开发，使这些客户真正成为信用卡的使用户。”

    对此，业内人士表示，银行发卡应注重服务而非营销，不应将太多精力放在营销上，而应更多注重信用额度核定和风险管理。信用卡市场对客户的细分程度应更高，应根据个人消费行为决定将合适的卡和额度推给合适的客户，这样的信用卡市场才是非常良性的市场。