经济发展和自然灾害对中国保险市场的影响

　　在我们着手开始写这篇文章的时候，我国南方正遭受持续强降雨，多地发生洪涝灾害，已导致数百万人受灾。据中新网6月19日综合报道，截至6月18日各地已统计的受灾范围、受灾人口及损失见附表。

　　中国经济在未来几十年将持续发展，自然灾害带来的经济损失无法忽视，这一点谁也无法否认。当然，在几个世纪与自然灾害做斗争的过程中，我们已经积累了一定的防灾防损的经验，达到了降低对人口的损失和伤害的目的。但是，随着人口的变迁、社会财富的积累，经济损失已经越来越严重——不论是公众还是政府，都越来越需要对经济损失进行有效的补偿。

　　在美国，佛罗里达州在一代人的时间，从一个不发达的农业州到世界主要的巨灾高损失区，就很好地说明了人口的变迁在增加自然灾害损失方面的威力。佛罗里达州的转变反映出影响经济/保险损失，或者说导致了损失增长的4个主要因素：1.自然灾害； 2.在过去的几十年里缺乏先进的精算工具来评估、定价风险；3.经济的快速发展带来财富的增长； 4.在防灾减损方面投资不足。

　　佛罗里达州的飓风风险非常大，因为美国的飓风——包括最严重的飓风——很大一部分都在佛罗里达州沿海登陆。该州海岸线很长，而且一马平川，飓风一旦登陆，长驱直入，无甚阻拦。

　　1992年飓风安德鲁登陆美国之前，精算师也没有很好的工具能够比较好地评估风险并做相应的定价。1992年，美国保险服务局(负责费率制定的单位)曾经计算了佛罗里达产险市场巨灾风险的费率，每年有800亿美元的缺口。现在，如果我们用巨灾模型重现1992年安德鲁飓风，然后根据当年的风险曝露重新计算费率，就会发现事实上保险公司需要至少10-20倍保险服务局估算的收入才能存活——这也就是为什么安德鲁飓风过后，14家保险公司倒闭了，也充分地说明了那个时候使用的各种风险评估工具的不足。安德鲁飓风以后，模型公司在国际保险市场上迎来了一个高速发展的时期，(再)保险公司开始逐步转向通过搭建技术平台科学规范的对风险进行评估和定价。

　　历史已经一再证明，如果仅仅依靠有限的预测或者是历史数据，我们对风险的判断可能会存在极大的不足，而新技术则可能改变我们的风险观念。20世纪80年代工具的落后与数据的不足直接导致了对佛罗里达飓风风险的低估。很多保险公司那个时候都慷慨地提供了自己最终都无法承担的风险保障。迫于竞争的压力，保险公司也没有注重保单的条款及定价。这些从另一个方面也直接导致了上述第三和第四个问题的发生，即：相对便宜的保险保障促进了地区的快速发展，而且由于有便宜的保险，人们慢慢就忽略了对防灾减损的投资。

　　佛罗里达州在1992年、2004年及2005年里遭遇了严重的飓风袭击，不仅对保险市场造成了巨大的冲击，同时消费者的不满更带来了政治的激荡以及随之而来的颇有争议的政府干预。财产险的若干问题甚至主导了2006年州长及立法的选举。直到今天，仍然可以看到佛罗里达州居民对政府及其官员的不满，包括州巨灾基金无法按承诺兑付赔付、保险公司退出佛罗里达市场、没完没了的就保费增长提起的诉讼以及几个保险公司偿付能力不足等等。佛罗里达州是个典型的例子，说明在一个自然灾害频发但同时经历人口与经济的快速增长的地区，经济损失、保险损失会给社会和公众带来的巨大影响。

　　在亚洲的许多地方，尤其是中国，我们已经看到很多问题可能会导致佛罗里达的局面重现。经济的快速发展带来了更多的个人财富。人口开始由广阔的乡村向城市涌入，而很多这样的城市常受自然灾害之扰。比如《深圳市土地利用地图1980-2000》就明显地显示出深圳在过去的30年中，正逐渐向台风频发区域扩张。而这一趋势在亚洲其他地方也很常见。在佛罗里达，重大的保险损失正是尾随几十年的快速人口及经济发展而来。