中行把“洋模式”引入农村市场

    标准化的装修、标准化的办公用品、电话会议设备；营业厅内绒布沙发配合着雅致的灯光；以员工及家属为主角的海报和宣传册亲切而时尚……这是湖北蕲春中银富登村镇银行开业时记者见到的情景——正像该行行长王勇军介绍的那样：“我们希望带给客户一种全新的金融服务体验模式，而国际化的氛围无疑是最直接的感受。”

    今年3月4日，国内首家中外合资村镇银行在湖北蕲春县鸣锣开业，这家由中国银行与其战略投资者淡马锡公司旗下富登金融控股私人有限公司合资设立的村镇银行，成为国内村镇银行又一全新模式的先行者。

    ３个月过去，上述新模式已如期复制到湖北、山东的6个县。根据记者的跟踪采访，继蕲春之后，中银富登村镇银行24天后就在湖北省京山县开业；随后于4月11日和29日相继登陆山东的曹县、沂水；而设在湖北谷城和枣阳的两家村镇银行也于5月底完成了全部法律手续，只待举行开业典礼；另外，还有7家目前也已取得开业许可，进入了不同的开业准备阶段。

    按照此前中行与富登金融双方股东的计划，将在今年7月底前完成第一批共14家村镇银行的开业，地域覆盖湖北、山东、浙江三省。近日，中行战略发展部主管张兴荣告诉记者：“完成这一计划没有问题。”

    尽管相较于其他大型商业银行开设村镇银行的步伐，中国银行显得姗姗来迟，但正如该行行长李礼辉接受媒体采访时所说，本土市场是中国银行的根本。尽管国际化是中国银行的独特优势，但“最洋气”的银行也必须重视根本，重视本土，重视农村、农民和农业。

    对于中行此举，业内人士称，中国农村不但是一片沃土，而且是一片非常需要“金融之水”给予滋润的沃土。中国银行能够把国际金融的“洋”做法，引进广大农村地区，相信中国农村的禾苗会长得更好。

    1+1大于2

    由于历史与定位的原因，中行本土业务的发展过去相对较弱，“三农”方面的投入就更少。不过，随着近年来中行加大结构调整力度，按照立足本土、重点推进的发展战略，这种局面已经有了明显改变。

    数据显示，截至2010年末，中行内地机构人民币资产在资产总额中的占比达到88.80%；贷款在生息资产平均余额中的占比为56.93%。值得一提的是，在创新农村金融服务方面，中行也加快了步伐，其中最大的贡献莫过于创造了上述全新的村镇银行合作模式。

    橘黄色山峰形状的背景图案，配上中国银行的行标——相较于其他早已为人熟知的银行网点，中银富登村镇银行的标识透露着一丝与众不同的气息。

    记者注意到，中银富登村镇银行英文名称并没有像其他村镇银行那样直译为Village Bank或Country Bank等，而是使用了Community Bank这样的措辞。这一细节，透露了该行在业务上的特殊定位。

    “我们强调这是一个社区 (Community)银行——有针对性地服务于当地的普通百姓，这是我们和其他同业追求的最大区别。”蕲春中银富登村镇银行董事长张俭生告诉记者，由于将服务对象定位于县域范围内的中小企业、微型企业、个体工商户以及工薪阶层，因而其贷款投放的特点是量多而金额小。

    “中国银行也做中小企业，但我们做的更小，哪怕10万元、5万元的业务我们都认真分析，拿来做。”一位村镇银行负责人向记者透露，开业一个多月来，该行已拥有几十个贷款客户，贷款总量接近1000万元。单笔贷款最少的只有1万多元，最大的也没超过400万元。

    记者从中行先期开业的几家村镇银行了解到，他们当前最主要的工作就是寻找客户，把客户基础做大。虽然按照规定，3000万元以下的客户都可以去做，但这些村镇银行目前的贷款平均金额基本上在20万元-30万元左右。

　　用中行副行长祝树民的话说，“我们的服务对象主要是大银行不愿做、小银行也难做的微小企业。与信用社相比，我们有国际化的中行的优势互补机制，这可能是农村信用社所不具备的。”

　　在蕲春，尽管开业只有两个多月，中银富登村镇银行的个人客户数就已经超过1000人，大大超出该行最初预计的数量。同样的情况也出现在其他几家村镇银行，一位行长不无感慨地对记者说：“正像我们当初承诺的那样——要做到遍地开花、满园春色，而不是一枝独秀。我们希望惠及更多的人，让更多的人富裕起来。”

　　依托中行强大的品牌优势和广泛的网络渠道，并借助富登金融在服务微型金融和中小企业上的成功经验，二者形成合力，从而达到“1+1大于2”的效应——这正是中行村镇银行模式的最大亮点。

　　“新”在哪里

　　大型商业银行设立村镇银行显然有着社会责任方面的考量，但更重要的是契合了其战略发展转型的需要。在中行看来，做好村镇银行的意义，不仅在于能够扩大其在中国本土市场的地域覆盖面，使之与原有的传统优势地区形成互补，还在于那些现在的微小企业、个体工商户等低端客户，随着县域经济的发展很可能成长为中行未来的大中型客户，村镇银行的成立恰好从源头上解决了这个问题。

　　不过，2007年3月我国首家村镇银行成立以来却一度饱受“叫好不叫座”的争议。其主要原因在于，大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母行的一个支行，使村镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。而一些村镇银行为了完成6~9个月实现盈利的既定目标，采取传统的支行治理模式，导致出现资金向城市倒流的现象。

　　应该说，中行迟迟未涉足村镇银行领域与上述因素有直接关系。“所以，我们做村镇银行并不是简单地进行传统中行网点和服务的延伸，而是采用新的体制、新的模式来挖掘农村金融市场。”张兴荣告诉记者，这使得中银富登村镇银行无论在目标客户定位上，还是产品设计和服务模式上，都明显区别于传统的银行分支机构。

　　由于借鉴了淡马锡式的放贷标准，中银富登村镇银行的贷款方式比其他村镇银行更具灵活性。其做法是采用抵押贷款与信用贷款相结合的模式，放大贷款比例。比如，抵押价值100万元的房产，一般商业银行只能贷到抵押物的50%~70%，而该行根据个人信用最高可贷到抵押物的150%，即100万元的房产作抵押最高可贷到150万元。

　　采访中记者还了解到，传统的小额贷款公司贷款业务只专注于工商业等特定行业，而中银富登村镇银行的业务并无特定的贷款投向。该行最小单笔贷款金额为5000元，最高可达1000万元人民币，并为客户量身定制各类贷款产品，包括短期、中长期、长期贷款，产权抵押与非产权抵押的区分和结合，纯信用贷款与担保贷款融合等。

　　值得一提的是，作为一家有着国际化管理团队的村镇银行，中银富登村镇银行开发了一套特殊的系统，当客户经理将相关客户的资料录入之后，系统可以自动辨别客户的情况，包括可贷款额度等细节。张俭生告诉记者，在这个专门针对微型企业、中小企业、个人金融业务经营的特殊性开发的风险管控系统中，每一个业务条线下面都有不同的产品，而每一种产品也都有不同的风险政策和作业流程。

　　据了解，目前，在这个系统下已经开发出针对中小企业客户的成长贷、无忧贷、展业贷、轻松贷四种信贷产品；针对微型企业客户的好乐贷、多享贷、随需贷、快乐贷等产品以及针对个人客户的随薪贷、信用贷、安居贷、定存贷等专属金融产品。值得一提的是，客户提出贷款申请后，最快3天就能完成审批。

　　“这种客户更需要我们”

　　种种迹象表明，我国村镇银行的设立正在经历一个由冷到热的过程。与前几年大中型金融机构对发起设立村镇银行热情不高，村镇银行数量增长缓慢相比，目前对村镇银行牌照的争夺则日益激烈。业内专家预计，村镇银行数量在未来两年内有望呈爆发式增长。

　　据悉，拟未来大规模发起设立村镇银行的金融机构，不仅包括国开行、中行、建行这样的国有大型银行，还包括民生、浦发、汇丰等股份制及外资银行金融机构。此外，信达、长城等资产管理公司也对设立村镇银行表现出浓厚的兴趣。

　　“虽然开业只有一个多月的时间，我们感觉市场潜力还是非常大的，特别是贷款市场需求非常旺盛，每天前来咨询贷款业务的客户络绎不绝。”一位中银富登村镇银行人士告诉记者，这一方面反映了当地金融服务匮乏：要么根本没有相应的金融服务，要么享受不到同等质量的服务；另一方面也使他们对村镇银行的前景充满了信心。

　　尽管采访中无论是中行还是富登金融，双方均向记者表示“并不急于盈利”，但事实上，从其他商业银行已经开业的村镇银行的运营情况看，绝大多数村镇银行都取得了较好的经营业绩。据统计，2009年前9个月，村镇银行共实现盈利9092万元。

　　“农村市场看上去投入大产出小、没什么潜力，但实际上不是这样。”一位中银富登村镇银行负责人称，“我感觉，只要用心去经营，特别是找准符合当地市场特色的产品，能够最大限度地满足这些中小客户和微型客户的需求，盈利只是时间问题。”

　　不过，接受记者采访的业内人士坦言，目前村镇银行的发展仍然面临诸多挑战。其中，最大的困难是吸收存款。“村镇银行既没有网点优势，也没有汇兑优势，不管是进入大小额支付系统还是加入银联目前都面临比较大的障碍，这些对我们的发展有很大的制约。另外，作为一个新银行，居民认可程度不高也是存款少的一个重要原因。”

　　为了改变新设村镇银行单兵作战的局面，此前，包括建行、中行在内的不少商业银行曾提出组建村镇银行控股公司，但由于目前控股公司法律规范尚不健全而存在很大争议。近日，银监会副主席周慕冰在第四届村镇银行论坛上表示，要通过设立区域性管理总部、子银行等方式，加快探索批量化组建和集约化管理的有效模式。据悉，中行正为此探索成立合资银行作为管理村镇银行的独立法人。

　　尽管挑战诸多，中行和富登金融仍对村镇银行前景表示乐观：“因为地方确实需要有更多的金融活力投入进来，而金融的活力不仅仅是银行的数量，最主要的是它独特的业务模式。我们相信，这种客户更需要我们。”