落实“银十条”莫忘农村小微企业

　　6月7日，中国银监会出台《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》共十条，（以下简称“银十条”），其中包括分支机构准入优惠、金融债发行、监管指标、风险容忍度等四方面的优惠差异政策。笔者认为，这是在大中型商业银行存款准备金率达历史高位下，为防止小企业“断血”而采取的优惠差异政策，是对小企业开的融资“小灶”。商业银行、农村金融机构落实“银十条”，对于缓解小企业融资难，有重要的现实意义。眼下的问题是，农村小微企业能否从这一“小灶”中分得一杯羹？这不仅关系到农村小微企业的生存和发展，也是农村金融机构优化信贷结构，降低贷款集中度，履行社会责任的良机。

　　毋庸讳言，存款准备金率频频调高，人民币升值、资金成本上升，原材料成本上升、用工成本上升以及电荒等引发的叠加效应已使小企业，尤其是农村小微企业陷入“钱荒”。据全国工商联最近对广东、浙江、江苏等16个省的调研显示，中小企业特别是农村小型、微型企业面临的状况，堪比2008年国际金融危机时期。中国银监会5月下旬在浙江考察后也表明，农村小微企业的利润空间在压缩，生存状况不容乐观。私营企业发源地的温州市自4月以来，陆续有老三旗、波特曼、江南皮革等企业，因遭遇资金链断裂而接连破产或倒闭。而温州市永嘉县黄田镇，近一个月竟有上百家小微企业因资金断链陷入困境。

　　在这一危难时期，中国银监会出台“银十条”，对小企业金融服务实施优惠差异政策，既让小企业看到了渡过危机的希望，又让商业银行、农村金融机构增强了服务小企业的动力，对农村小微企业融资将起到推动作用。

　　商业银行在信贷规模趋紧时，更应坚持“区别对待、有扶有控”，在扶持符合产业发展方向、具有成长性的小企业时，千万别忘了农村小微企业。依笔者之见，农村金融机构应该以县域为单位，立即进行农村小微企业全面排查，对因一时“断血”而出现危机的小微企业，应当尽快“输血”，帮助小微企业渡过难关。同时，对农村小微企业的贷款进行一次全面检查，着力检查是否存有因财务报表不规范、信息不对称等因素，导致过度提高贷款利率，变相收取管理费、咨询费、“扣存放贷”、要求将贷款额的一定比例用于投资银行指定的金融理财产品等乱象，使小微企业银行融资成本不堪重负。事实上，农村小微企业就算能够贷款成功，其利息成本也是负担过重，以至于小微企业无钱购买先进设备、改进工艺、开发新品种，无力转型升级。通过检查进一步规范贷款运作，将农村小微企业的融资成本界定在合理的区间。此外，要借“银十条”的政策优势，适度降低农村小微企业贷款门槛，让更多的小微企业能进入银行融资，并努力改进放贷流程，以适应农村小微企业融资“短、频、快”的需求，落实对农村小微企业不良贷款比率差异化考核，适度提高小微企业不良贷款率容忍度。

　　各地政府和相关部门亦要帮助商业银行、农村金融机构落实“银十条”，制定激励措施，凡对农村小微企业融资作出突出贡献的商业银行和农村金融机构，要给予奖励表彰、兑现“银十条”中为小企业贷款不纳入存贷比考核范围、增设网点等规定。同时，也要设法帮助农村小微企业健全财务报表，创新贷款抵质押方式，对接与金融机构的信息等，以提升农村小微企业的融资能力。