浅析农户小额贷款产生的风险及防范措施

　　农业银行自确立“面向三农，商业动作，整体改制，择机上市”的市场定位后，全行上下对三农工作极为重视，农户小额贷款业务就是在这样的大环境下推出的一项新业务，该业务推出至今已有近三年时间，第一批农户小额贷款的农户将逐渐到期。最近笔者就农户小额贷款业务进行调查，发现农户小额贷款存在一些不容忽视的风险问题，值得农业银行各级领导的重视。

　　一、农户小额贷款风险产生的原因

　　1、盲目性所致。农业银行“服务三农”是一项政治任务，当时农业银行急于上市，从上到下都把支持三农工作当作头等大事来抓，各级行纷纷采取多种措施制订了多种办法，下指标、订任务，加大对支持三农的力度，特别是在农户小额贷款的营销上更是存在着一哄而起的现象，有的为了完成任务加大营销力度，只抓进度，忽视风险质量，有的甚至盲目放贷，由此，给农户小额贷款的风险生产埋下了隐患。

　　2、欺诈性所致。农户小额贷款按农民的说法是：“农业银行重新回到农民中”，为此，这项业务重新推出后，农民深受欢迎，许多农民争相要求办理此项业务。然而，由于受当前信用环境的影响，一些不守信用者和一些不符合办理农户小额贷款的农户采取种种欺诈性的手段，利用各种虚假的手法，满天过海，自我包装，用假象蒙住农业银行客户经理的“眼睛”，从而到达套取农行农户小额贷款资金的目的，使一些不该放贷、达不到放贷条件的农户也贷了款，由此而产生了农户小额贷款的风险。

　　3、突发性所致。农户小额贷款的对象主要是农户，而农户的贷款大多用于种养殖业，以及小规模、小作坊的经营，这些项目本来投本就小，收益不高，且极易受自然灾害突发性事件，市场价格等因素影响，如天灾、人祸、政策变化。由于目前农村对种养殖业，以及小规模小作坊经营缺乏保险机制，风险都由农户自担，由此造成农户还款的能力大大减弱，一旦这些现象产生，农户小额贷款势必形成风险。

　　4、违规性所致。农户小额贷款虽然贷款数额较小，每户一般都在5万元左右，但“芝麻虽小，五脏齐全”，贷款的手续必须按规范化要求。然而由于少数客户经理道德素养低，工作责任性不强，在营销发放农户小额贷款时缺乏自我约束，行为放纵，降低条件，凭个人感情走后门、拉关系，违规发放贷款，有的程序上看似手续完备、合法，而实质上隐藏着很多问题，最终使农户小额贷款造成风险。

　　二、加强防范农户小额贷款风险的对策。

　　1、强化“服务三农”意识。“服务三农”是农业银行的一项政治任务，当前，全行上下应当正确认识“服务三农”的重要性，摆正“服务三农”的位置，多办实实在在“服务三农”的实事，既要扎实推进“三农业务”，又要防止弄虚作假、一哄而上的假戏文，要结合实情，多作调查研究，因地制宜地抓好“服务三农”工作，从而提高“服务三农”意识，稳步推进“三农业务”。使“三农业务”成为农业银行的一大品牌。

　　2、增强客户经理经营意识。当前首先要强化客户经理发展意识、风险意识、责任意识、法律意识；其次要推行客户经理等级管理，根据客户经理发放的农户小额贷款的发放率、收回率，贷款利息收回率等指标的完成情况进行量化考核，将绩效与工资直接挂构，实行等级管理核定制；再次是建立农户小额贷款与风险防范奖罚机制，对那些发放农户小额贷款户数多，贷款数量多，到期按时收回，无风险产生的客户经理要进行重奖，相反对那些未能按期收回，产生风险，带来资金损失的客户经理要进行重罚。

　　3、完善农户小额贷款管理制度。首先要建立法纪制约机制，制订农户小额贷款专项处罚办法和标准，并严格执行，对违反农户小额贷款专项处罚办法的相关人员要按照规定严肃处理；其次要明角岗位责任，建立岗位制约机制，当前农业银行的各基层网点要设立农户小额贷款调查定贷岗，二级支行审查决策岗，审贷小组评审决策岗，柜台监督发放岗四个岗位，互相监督和制约，以防被人蒙混过关；再次是实行贷款责任人，贷款损失赔偿和贷款终身负责制，建立责任制约机制，每位农户小额贷款发放都要有明确的责任人，实行谁接收谁负责，客户经理为第一责任人，二级支行行长为第二责任人，支行审批人员为第三责任人，造成损失的贷款按相关责任人承担相应的赔偿责任。以增强对贷款审批发放的责任心。

　　4、积极推行农户小额贷款保险制度。农业银行要切实转变观念，要把是否参加保险作为发生信贷关系的一个重要条件，要与保险公司合作，提高农户参保意识，积极推行农户小额贷款保险机制，当农户、个体经营户碰到天灾、人祸、突发性事件发生亏损时，物资财产受到损失时，属于保险责任范围的，可由保险公司给予经济赔偿，以确保农户小额贷款的安全系数。

　　5、强化客户经理的道德意识。当前，农业银行要强化客户经理队伍的品德教育，提高从业人员的道德水准，各基层行要经常组织员工学习金融职业道德教育和法制教育，结合当前开展的“学制度、强素质”学教活动，认真开展学习《中国农业银行违反规章制度处理办法》，培养员工职业道德观和守法观念，树立正确的人生观和价值观，按制度办事，按规程办事，形成管理靠制度，操作靠规范的良好氛围，以确保农户小额贷款业务安全，健康发展。