“树形”贷款管理模式的上高实践

    2010年6月，郑冬发养鱼承包的水库，因泄洪需要而决堤放水，水库中的鱼顺水而走，这一次放水，让他损失接近百万元。更令人头疼的是，信用社80万元的贷款马上就要到期，原本打算卖了鱼还贷款的郑冬发顿时陷入了困境，“如果资金链断裂，多年的苦心经营恐怕将付之东流。”

    就在此时，江西省上高县隆信渔业专业合作社伸出了援手，动用风险基金帮助郑冬发先还上了贷款。还清贷款的郑冬发，有了再次从信用社贷款的资格，按照渔业合作社与上高信用联社的一套成熟的规定，他很快又从信用社获得贷款，迅速投入水库养鱼。

    渡过难关的郑冬发只不过是上高渔业合作社的一名普通社员，在该合作社，还有376名社员像他一样，关键时刻“享受”着合作社的资金支持。而该合作社的社员，分布于江西宜春的上高、宜丰等6个区县，经营水面多达62万亩，社员的年平均收入已经高达60万元。

    上高县隆信渔业合作社究竟有什么特别之处，为何能帮助社员还清贷款，渡过难关？又为何能让社员很快获得贷款，实现良性发展？在江西上高，一个基于信用共同体创新的“树形”贷款管理模式，随着采访的深入逐渐清晰。

    一棵独特的创新“树”

    “2007年，我们合作社社员贷款1028万元，此后几乎每年翻番，2010年社员贷款额已达到近8300万元，2011年将突破1亿元。”上高县隆信渔业专业合作社理事长闻德辉，讲起合作社的发展，一连串的准确数字脱口而出。

    在上高，一个渔业合作社的农民社员们，凭什么能有上亿元的贷款？“奥妙在于，他们采用了基于信用共同体的‘树形’贷款管理模式。”人行上高县支行行长朱敏清告诉记者，这是一棵独特的金融创新“树”：农民合作社作为核心，犹如树的“主干”，农户联保小组作为合作社管理社员的中介，犹如树的“分枝”，社员则是“树叶”，而贷款金融机构犹如供给养分的土壤，仅需要对大树的“主干”进行直接管理，再通过“主干”对“树叶”在生产、销售、资金回笼等方面进行全方位的管理。

    如此形象的比喻，勾勒出一棵独特的“大树”，在这棵树的生长过程中，是否还有着独特的方式？采访中，记者了解到，上高县农村信用社将贷款初期审批权下放给渔业合作社，并给予优先授信、优先贷款和15%的利率优惠政策。“只有社员自己先投入所需资金50%以上，才能通过联保小组的贷款初审。”闻德辉介绍，目前渔业合作社有376名社员，分成40个联保小组，每个小组3至10多人不等，包括他自己在内的5名理事，每人又管理着几个小组。

    郑冬发正是合作社这棵大树上的一片“树叶”，也是最早一批加入合作社的成员之一。在这颗独特的创新“树”中，他所在的小组构成一个小联保体，众多小联保体又形成了专业合作社的一个大联保体，即信用共同体。

    “在加入合作社后，社员就可以向专业合作社提出授信申请，农信社授信管理部门按照有关规定评定信用等级，核定授信额度和期限。”上高县农村信用合作联社理事长彭细萍告诉记者，在对社员进行审查或审定后，农信社与其签订有关合同，并颁发贷款证，合作社成员可以凭这些相关证件，直接到农信社柜台办理贷款。“还有一个特殊的机制，就是要求合作社成员在贷款前，需缴纳不低于贷款金额8%的联保基金。这个基金有着特殊的作用。”彭细萍说。

    在上高，以合作社为“树干”的“贷款树”远不止渔业合作社这一棵，牧业、林业、粮油等合作社的一棵棵大“树”同样拔地而起，并且枝叶繁茂，树已成林。上高县紫宏牧业合作社理事长李雪春告诉记者，他们从2006年成立至今，养猪的社员已经有107户，分为8个小组，截至目前，有31位社员通过“树形”模式贷了2000万元。在上高的5家养猪合作社中，已经有3家采用了这一模式。上高县农信社提供的数据显示，全县目前有26家规模较大、管理规范的农民专业合作社建起了“树形”模式，农信社对其总授信超过3亿元，并对其中800多户社员发放贷款2.6亿元。

    “树形”模式的神奇

    “那次决堤泄洪后，我承包的水库中需要重新投入鱼苗，这需要钱。之前贷的款又很快到期，同样需要钱啊。”郑冬发提起一年前的情景，眉头紧锁，“好在我们有渔业合作社，那是我们赖以生长的大树。”

    渔业合作社为什么能成为社员赖以生长的大“树”？彭细萍所说的联保基金妙处何在？闻德辉告诉记者，“共同发展、利益共享、风险分担”，是专业合作社与信用社创造的“树形”贷款模式，经过4年多时间检验的一句总结。

    黄小清，上高县锦江镇团结村人，从1991年就开始养鱼，尽管也属于“先富起来”的一批人，但多年来一直规模有限，没有做大。“养鱼投资比较大。以前发展慢，归根结底是资金实力不够，并且个人的养鱼技术、防风险能力等心里还是没底儿。”黄小清在上高隆信渔业合作社成立时就积极加入，从加入合作社至今的4年时间里，他通过“树形”贷款模式，累计贷款500多万元，承包的养鱼水面已经达到4万多亩。目前黄小清是渔业合作社的理事，并兼了两个联保小组的组长，还负责管理10多个小组。

    加入合作社，通过这棵“大树”获得资金支持，从而做大做强的例子，在上高隆信渔业合作社社员中比比皆是。“通过合作社的‘主干’，我们迅速给扩大发展的社员补充了资金‘给养’。”上高县农信社主任高保根介绍说，这使得很多跨省承包项目得以顺利实施。有了资金支持的隆信渔业合作社，近几年获得了飞速发展。该合作社承包经营的水面，从2007年初的6.7万亩，增长至2011年的62万亩；经营区域从最初在江西6个地市，发展到现在包括湖北、湖南、广西、福建等5个省60多个乡镇；产值从最初不足3000万元到2010年的1.6亿元。

    获得资金支持，扩大生产规模，还只是“树形”贷款模式的神奇效果之一。风险分担机制的建立，对农民社员来说，是不亚于发展壮大的又一重要方面。郑冬发在采访时说出“如果资金链断裂，多年的苦心经营恐怕将付之东流”的话，并非夸张。在得到合作社资金支持的半年后，郑东发补齐了渔业合作社动用的风险基金，一年后，信用社的贷款也按时还清。

    “树形贷款模式，建立了一个很好的风险分担机制。”朱敏清告诉记者，合作社社员贷款前，按照贷款金额的8%交纳联保基金存入合作社专户，作为风险基金，在贷款未还清前不能支取，如果社员出现资金短缺，当联保小组暂时不能为其成员偿还到期贷款时，由合作社的联保基金先代为偿还，在该社员有销售收入时，先行归还联保基金的垫付款。这既保证了信用社贷款的安全性，又避免了社员因一时资金周转困难，发生资金链断裂，从而影响正常经营。

    适合规模发展的“树形”模式

    为什么在上高这块土地上，能够长出如此独特的创新“树”？

    作为农业大县，上高是全国商品粮基地县、全国瘦肉型生猪基地县，34万人口中，农业人口有23.5万。“上高当地很多农户早已走上养殖、种植产业，并形成一定规模。但很多农户从信用社贷款大都一两万元，规模大一点的也就10万元、20万元。”彭细萍告诉记者，考虑到单体风险以及贷款风险，农信社对其贷款顾虑较多，农民的贷款总规模也因此一直比较小。

    2006年10月31日，《中华人民共和国农民专业合作社法》获得全国人大常委会通过，这对于发展中的专业合作社，无疑是一股春风。那时，上高县专业合作社也开始进入快速发展轨道。“人行上高县支行与我们联合调研后，通过养殖大户牵头，以信用联保的方式，分别成立了上高县牧业合作社和渔业合作社信用共同体，并为他们量身订制了养殖业信用共同体贷款。一个‘树形’模式逐渐形成。”彭细萍回忆说，此后在县政府和人民银行的指导下，农信社和农业、林业、畜牧水产等部门共同合作，将这一贷款管理模式与农民专业合作社发展有效结合起来，创新出农、林、牧、渔多个信用共同体贷款产品。

    “这是一个适合规模发展的金融创新品种。”朱敏清告诉记者，这一模式将“信用共同体、利益共同体、风险共同体”有效结合，核心是建立健全了生产经营、资金流转、风险分担等三项管理机制，不仅可以有效降低金融机构对单个农户贷款管理的难度，还能充分利用合作社专业化、规范化的经营管理，有效地防范信贷风险，并推动了小农经济向集约化经营的转型。

    在上高农信社资金扶持的示范效应影响下，上高农民专业合作社得到蓬勃发展。截至目前，上高县注册的农民专业合作社由最初的两家发展至118家，涉及粮食、生猪、渔业等多个行业，带动农户达3万户，占全县农户数五成以上，过去分散的上高农业由此走上规模化、品牌化、集约化经营的现代农业发展之路。最早获得信贷支持的上高牧业合作社和渔业合作社还被评为江西全省优秀农民专业合作社。

    实际上，在“三农”经济、县域经济占很大比重的江西，金融创新的支持绿色崛起的力度正不断加大。记者了解到，自2008年江西被确定为全国农村金融产品和服务方式创新试点省份以来，人行南昌中心支行积极致力于推动创新试点工作，并将2011年列为“‘三农’发展金融支持服务年”，引导全省银行业金融机构创新农村金融产品和服务方式，满足新形势下“三农”经济发展的有效信贷需求。