小额保险创金融扶贫新模式

    5月21日一早，四川省广元旺苍县张华镇大地村的农民们撂下正忙的农活，冒雨赶到村委会所在的坝子上。坝子不大的空场上，农民们敲锣打鼓，是前所未有的热闹。国务院扶贫办外资中心、中国人寿与四川省旺苍县人民政府将在这里举办“扶贫小额保险”试点项目启动仪式。

    趁仪式还没开始，很多农民拿着户口本和现金，就在扶贫小额保险临时销售点排起了长队。看到记者采访，农民们一点都不怯场，一个刚买了三份保险的农民直对记者说：“我们有新农合和养老险，这个保险管意外，还不贵，自己交20元，政府帮着交20元，可以保31000元，这可是政府给我们办的好事。”

    当记者问他是否自愿购买，并且有没有负担，他连连说：“保险公司到村里宣传的时候，我没在村，没买上，所以到这儿补办。”他表示，村里有扶贫项目是种植“新世纪日本沙梨”，再加上养猪、种粮食，家里每年人均收入达到四五千元，三口人买小额保险才花了60元。手持中国人寿扶贫小额保险宣传页，他指给记者看：“每天几分钱，放心一整年。”

    “扶贫工作与小额保险结合的创新种子，终于在今天绽放出令人兴奋的花朵，一段时间之后，一定会结出累累硕果。”中国保监会副主席魏迎宁表示非常高兴出席这个仪式。他强调说，这将是我国小额保险发展中具有重要意义的时刻。各方正在通力合作，力争试出新经验，成为小额保险服务农民的第五种模式。

    魏迎宁与国务院扶贫办副主任王国良一起向首批试点的大地、锦旗两个村的村代表授牌。随后，中国人寿副总裁苏恒轩代表公司与当地村民代表签订了“扶贫小额保险”的第一份保单。

    自2008年中国保监会启动小额保险试点以来，其覆盖面持续扩大，共在19个省、区推广小额保险业务，三年来保障人数分别达到239万人、871万人和1400万人，在解决农民“买得起、买得到、愿意买”方面取得了积极成效，把小额保险保障送到了传统保险模式无法覆盖的广大低收入农民手中。如果考虑到每一位被保险农民背后代表的家庭，目前小额保险试点保障的1400万农民实际上是保障了近千万个农村家庭，成为农村社会稳定的“减震器”和经济发展的“保障网”。

    有了“小额保险”的成功经验，自2010年开始，国务院扶贫办与中国人寿一起对“扶贫小额保险”项目开展研究。中国人寿县域保险部总经理郎宽向记者介绍，在中国保监会的支持下，公司专门针对村级扶贫资金互助社成员开发了“国寿农村小额扶贫贷款借款人意外伤害保险”和“国寿农村小额扶贫贷款借款人定期寿险”两款新产品。

    “这是专门为国家扶贫项目开发的国内首款扶贫惠农小额保险产品。在产品设计上,充分考虑到贫困地区贫困农户的经济承受能力和扶贫因素，在费率和理赔方面给予了更多优惠。40元保费，提供3.1万元意外保障，其中还有1000元的意外医疗保障，但农民只需交20元。”郎宽说，有了扶贫小额保险，实际上也保证了扶贫互助资金的安全，规避了因借款人意外事故而还不上钱的情况。因此当地政府非常支持，为参与试点的每个农民补助20元保费。

    国务院扶贫办副主任王国良对此表示肯定。他对记者说，扶贫小额保险试点的主要目的是，在政府的支持引导下，积极发挥商业保险作用，通过分散和化解贫困农户因意外伤害或因病引起的返贫风险，实现巩固温饱成果、加快脱贫致富的目标。因此，这个试点是促进贫困地区社会事业发展和完善农村社会保障体系的一种有益探索，具有创新意义。他要求有关方面在试点过程中坚持和把握三个原则，一是坚持群众自愿，二是坚持群众受益，三是坚持逐步推广。

    记者在当地采访时发现，无论是中国人寿旺苍当地支公司工作人员，还是大地村的农民，对扶贫小额保险的认识都相当到位。这得益于中国人寿从上到下来村里多次动员宣传。中国人寿当地支公司相关负责人向记者介绍，旺苍是国家扶贫开发工作的重点县之一，县里八万农民中有七万人参加了扶贫互助社。参加试点的两个村里的驻村保险营销员是村干部，也是扶贫资金互助社的负责人，在村里有能力，有威望，通过他们向村民宣传扶贫小额保险，农民听得懂，也信任他们。目前中国人寿正是与扶贫资金互助社合作办理小额保险的缴费手续和后续服务。

    苏恒轩表示：“扶贫小额保险项目试点不仅是我国小额保险发展模式的一种创新，也是我国扶贫开发工作的重大创举，更是我们以实际行动支持四川灾区振兴的战略举措。通过此次试点，将进一步拓宽发展思路，探索出新时期农村扶贫开发与农村保险有机结合、互促发展的新模式。”

    “下一阶段将密切配合扶贫办外资中心，提供相关的技能培训，推进小额保险与扶贫项目的融合。在服务上，专门开辟小额扶贫保险赔付绿色通道，建立快速理赔机制，提高对贫困农户的服务水平。”苏恒轩强调。

    国务院扶贫办、中国人寿双方都表示，将在不断总结首批两个村试点经验的基础上，进一步完善机制和方法，适时稳步推广。

    “对于扶贫小额保险，可持续发展同样是关键问题。”相比农民的兴高采烈，中国人寿当地分支机构显得有点战战兢兢。两个村的试点，涵盖不到3000名农民，运营成本和风险不能得到有效分散，公司大部分是承担社会责任。而县政府为农民掏的保费要根据农民所交保费来配套发放，未来若大面积推广，在旺苍这样的贫困县，县政府是否补得起，如何保证政府缴费资金的到位？扶贫小额保险件均保费低，公司如何实施相应的费用政策？都是接下来保监会、当地保监局、当地政府及中国人寿仔细研究和探索的问题。

    不过有一点令中国人寿当地分支机构非常欣慰。经过汶川地震、泥石流多次自然灾害后，农民的风险、保险意识已经相当强烈。如果问当地农民为何买小额保险，他会用当地方言回答：“万一砍竹头遇到节了咋办？”（意即万一碰到意外怎么办？）朱思华，在启动仪式上，代表参与试点的农民发了言：“我们都愿意参加小额保险。平日少抽一包烟，保一年平安，它能让我们的好日子好上加好！”