王先生今年34岁，两年前创办了自己的公司，目前年收入在30万元左右，妻子32岁，在家照顾8个月大的孩子，暂时无工作计划，准备等孩子3岁上幼儿园后再帮助王先生一起创业，育儿前年收入为6万元左右。家有两套住房，一套自住，一套出租，租金每月2000元。房贷还有30万元，每月还款3500元，7年后还清。由于目前还是创业初期，夫妻双方都无社保和医保，暂时也未购买商业保险。
这是一个典型的创业者家庭。目前创业者越来越多，很多人在获得创业财富的同时，也希望能够对家庭资产有一个合理的规划，本期我们邀请交通银行金融理财师马乐越来为这样的家庭提供一个理财规划。
理财目标
1、家庭保险规划。
2、子女教育资金筹备:包括从幼儿园到子女出国留学所需资金。预期费用小学到高中阶段学费与才艺补习费支出每年现值2万元，念国内大学费用每年4万元，出国留学2年的费用每年30万元，总计金额100万元。
3、退休计划: 夫妻将于21年后一起退休，届时夫妻生活费现值每月4500元，其中王先生月支出现值2500元，王太太2000元。
4、换屋计划: 尽快还清房贷，可以的话在10年内换一套大房子，初步计划是购买500万元左右的别墅。
家庭情况
目前两套房子市值300万元，自住房产市值200万元，出租房产为学区房，市值100万元。家庭金融资产有活期存款3万元、定期存款5万元、股票型基金5万元以及股票市值8万元，家庭月支出6000元，每月基金定投2000元，老人健在，每年需支付双方父母各1万元。
从上述两张统计表中我们可以发现，王先生的家庭属于高资产低负债的家庭，财务状况非常健康，可适度利用财务杠杆加速资产成长；自由储蓄率也较高，理财规划弹性较大；活期存款余额足够维持紧急预备金的额度；房产占总资产的比重很高，生息资产所占比重较轻；无社保医保，也没有商业保费支出，家庭保障不足。
子女教育资金筹备
子女教育金需求为刚性需求，王先生家庭现每月基金定投2000元，原计划为定投金额的一半用于子女教育金，一半用于养老，经过测算追加定投金额至每月5000元，不仅可以满足教育金的储备，还有一部分节余资金可以做为养老资金池。
退休计划
王先生夫妇打算55岁退休，那么按照目前家庭固定支出3375(4500×0.75)元，通货膨胀率3%，退休时期投资报酬率为6%计算，到55岁时，共需要退休金180万元。退休金缺口为68万元，可以通过年金保险加投资储蓄的方式获得。
家庭保险计划
王先生的家庭目前没有任何保险保障，虽然目前收支情况不错，但是只有在提供家庭主要收入来源的王先生的收入和健康有了保障的前提下，才能保证有足够的资金支撑家庭开支以及小孩留学的需要。王先生的家庭正是处于该用保险来未雨绸缪的重要阶段，早做安排，才能保障生活。
定期寿险，合理的寿险投保额，应为实际负债与养生负债的总额。实际负债金额为房贷余额，养生负债的金额可以定为从现在到退休时的家人每年生活开销折现后现值。王先生的投保额预估为100万元，王太太目前暂无收入，王先生的收入足够支撑家庭负担，因此王太太无需投保定期寿险。
医疗保险，特别是应及早购买一份重大疾病险，而且还应在大病险基础上再补充几份健康类附加险。常见的健康类附加险有两种：附加住院险和附加住院津贴险。根据王先生家庭的实际情况，应附加住院险以达到分摊风险的目的。还可根据情况买点带有门诊费用报销的保险。王先生的投保额预估为50万元，王太太的投保额预估为30万元。
买意外保险是对家人负责的体现。如果工作环境的危险性较高，一份人身意外伤害险，可以解除后顾之忧；若经常出差，还可以另外附加一份旅行险。
小孩方面，因小孩年纪还小，可以考虑给小孩投保5万元左右的意外险。
换屋计划
房贷为公积金加商业贷款组合，如果房贷综合利率较低，不建议客户提前还贷，一方面公司经营需要流动资金，若是因为提前还贷导致流动资金不足而将房产抵押给银行进行贷款融资，这时的贷款利率一定高于房屋按揭贷款利率，而且根据授信品种不同可能需要支付房产评估、抵押等其他费用；另一方面如若公司经营状况良好，投资回报率远高于银行贷款利率，可以将自住房产抵押给银行获得流动资金贷款，适度利用财务杠杆加速资产成长。
方案一：小孩读小学时周一至周四住在面积较小的学区房，另购置别墅周末居住。
目前维持现状，待6年后小孩上小学时，将出租房产收回自住，将自住房产卖出，可得到268万元现金，原计划购置的别墅6年后升值为670万元，按照首付50%计算，首付缺口为67万元，每年一次性投入8.68万元可以实现首付款供款计划，前三年中家庭总储蓄余106000元，首付款资金问题可以解决。335万元的房贷，利率按现行房贷政策为基准利率上浮10%，按政策王先生最长贷款年限可以为25年，为不影响退休后的生活，以退休年龄55岁计算，贷款年限为15年，月还款3万元左右。银行按揭贷款的政策是：家庭月房屋按揭供款额不得大于家庭月收入的50%。按此政策，王先生的家庭月收入需为6万元才能通过贷款审批。
方案二：延迟购别墅的时间，先积累一定的资金后，提高首付比例，再进行换屋计划。
根据王先生的情况，建议每年做一次定期检查。若家庭事业有重大变化，须及时告知理财师，重新制作理财规划。
