良好发展机遇 创新把握前程

    “十二五”规划将拉动内需、促进消费提高到了国家层面，使信用卡面临着前所未有的发展机遇。要加快发展信用卡产业，关键是实现创新和发展的融合，通过创新推动信用卡产业的跨越式发展。而信用卡创新是需要全方位的创新，比如制度创新、盈利创新以及产品创新。在这些方面，业界人士是如何考虑的？各发卡行在创新方面又是如何做的呢？

    制度创新 市场发展更广

    主持人：信用卡业务要创新，那么从产业政策上的支持是必不可少的。信用卡业务由于其循环信贷等特点，在监管上不能简单等同于传统信贷业务。那么，从有利于信用卡业发展的角度讲，亟须解决的是哪些政策瓶颈？

    钟向群：关于“三亲见”的规定随着科技的发展，在将来可以有商榷余地。现有的“三亲见”规定当然是应对时下“代办信用卡”风起云涌，信用风险事故频发的非常有效的措施之一。但同时我们也应该看到，现在中国正在飞速步入信息化社会、网络化社会，这样的规定无疑会增加银行业务发展的成本，也给客户带来了不少麻烦。相反，现在阿里巴巴旗下的阿里金融由于不属于银行机构，就可以把小额贷款的过程实现“全网络化”操作。随着科技的进步，电子签名技术、图像信息技术、指纹采集技术甚至手机等等都可以广泛应用于客户身份识别认证领域。信用卡产业是对技术高度敏感、高度依赖的产业，需要加强对新技术的认识和推广，让技术创新给业务发展真正带来质的飞跃。

    赵宇梓：在产业政策创新方面，信用卡业务由于其循环信贷等特点，在监管上不能简单等同于传统信贷业务，需要在监管资本计量、核销政策上有所创新，解决当前严重制约信用卡发展的政策瓶颈问题。

    同时，近年来我国电子商务实现快速发展，然而，也引发了网上套现、洗钱、欺诈等问题。因此，应尽快出台网络商户管理办法。比照实体商户收单机构管理要求，尽快明确对第三方支付公司的商户风险责任机制、赔付机制、资金清算及差错处理等方面的配套制度，以便对网络商户实施规范有效管理。

    盈利创新 坚实发展基础

    主持人：国内多家发卡行的信用卡业务收入不断增长，多家信用卡中心在年报中都显示盈利，但是，我们也可以看到，现在国内信用卡业务的盈利多依赖于年费、利息、回佣等单一的收入结构，从发卡行自身的角度来讲，如何挖掘新的盈利增长点，从而使信用卡能够健康发展。

    钟向群：作为一家发卡银行，中行也在不断探索银行卡的盈利增长点，2007年到现在，各大银行都在开展的分期业务就是非常典型的例子。业务创新和产品升级始终是中行挖掘盈利增长点的两大利器。从业务创新的角度来讲，中行坚信只要是真正为客户带来方便的服务，客户会愿意为此付出与之相匹配的成本。中行的业务创新都是来源于与客户最贴近的一线分行，满足客户的实际需要。我们坚持“我为人人，人人为我”的原则，以创新的思路、贴心的服务、便捷的手段换取客户对中行的认可和回报。从产品升级的角度来说，中行认为客户需要为之量身定做的产品，并且随着一个人事业、家庭的发展，他所需要的产品也是不断变化的。根据客户的需要和他能够承担的成本，中行的产品线能够提供从简单的消费支付到全方位金融管家服务。通过个性化、可定制的服务为客户创造价值，并从中行为客户创造的价值当中获取我们应有的部分回报。这些都是中行获取盈利增长点的理念和方式。

    林德明：截至2010年末，广发信用卡发卡量接近1200万张，盈利能力逐年提升。在2010年广发信用卡客户满意度、品牌形象及风控水平也取得长足进步。信用卡业务利润在全行业利润中占比重已经突破20%。

    目前，国内信用卡市场已经基本结束跑马圈地的粗放式增长，卡量已经不是决定银行竞争力的主要因素。信用卡业务的盈利能力成为各主要发卡行关注的重点，这是市场规模化之后，市场竞争的必然趋势。没有盈利能力的发卡量，只会占用银行大量的资源，成为银行的成本负担。

    在目前的市场发展阶段，如何在符合监管的前提下，最大限度地实现和保持信用卡业务利润的持续增长，是现阶段国内信用卡市场的主流。国内市场的现实情况是银行没有信用卡利率的定价权，银行无法通过价格工具获得最大化的收益，所以发卡行必须注重对目标客户的筛选和对存量客户的深耕细作，以及对信用产品不断创新，这三点成为银行增加收益来源的三驾马车。在目前的市场发展阶段，如何有效驾驭这三驾马车，是决定银行信用卡业务竞争力的主要因素。

    产品创新 提升竞争能力

    主持人：在信用卡的创新之中，产品创新同样也是必不可少的，可以说是进行差异化竞争的基本要素之一，那么，在此方面各行是如何展开工作的呢？

    赵宇梓：对银行来说，创新是持续发展的基石，也是应对市场竞争的法宝。近年来，建行通过与全球最大的信用卡发卡行——美国银行的深入合作，吸取了国外一流银行创新工作流程化管理的先进经验，以“客户需求驱动、风险回报平衡、循序渐进细化、协同并行研发、阶段评审决策”为基本原则，逐步形成了具有建行特色的创新流程。一方面，建行加强创意的储备，总行建立产品创意库，开放渠道直接获取全行员工的优秀创意，另一方面则通过组建专业化的创新项目任务型工作组，运用客户/员工之声调研、数据分析及关键节点控制等工具，保证了信用卡产品创新的科学性、计划性、规范性，提高了产品的创新研发能力、效率和质量，增强建行信用卡产品的市场竞争力。

    在进行新产品研发时，建行主要关注以下四大关键要素：第一，目标客户的选择要同时考虑到规模和发展趋势，冠军足球卡是最好的例证。第二，目标客户的行为分析是建行设计产品权益的重要依据，通过客户之声、数据之声等手段，能最大限度地保证产品设计贴合目标客户需求。第三，产品定位与主题是决定产品成败的关键因素。建行始终将持卡人的情感认同与产品亮点进行深度结合，力求与目标客户产生共鸣，使信用卡成为一个平台，一个沟通桥梁。第四，产品的市场竞争力还体现在与同业产品的差异性上。

    林德明：广发卡在业务发展过程中，始终坚持“在保障质的基础上，实现量的最大化”的发展战略，始终坚持对目标客户的严格筛选和对存量客户的精细化管理，以及不断对产品进行创新。例如，广发卡最早在行业里确立“客户生命周期管理”的理念，从客户开卡到激活，从激活到使用，从使用到注销等不同阶段开发特定的维护方式，以维护与持卡人的长久关系。广发卡也是最早推出“挂失前48小时失卡保障”、“广发乐赏日”、“真情俱乐部”等服务的发卡行。并且，广发卡通过不断的产品创新和联名卡合作，已经形成了“金字塔”式的产品体系。