今日视点:住房公积金贷款充分利用尚需扳开两掣肘

    核心提示：一边是各商业银行住房贷款申请堆积如山，另一边却是住房公积金贷款利用不充分——目前，赣州住房贷款市场遇到一个矛盾的现实，而市民的认识误区、开发商和商业银行之间的“潜规则”则成为公积金“宝藏”沉睡的两大掣肘。

住房公积金贷款，充分利用尚需扳开两掣肘

　　实惠：贷款40万元 15年可省利息8万元

　　从去年11月开始，需要办理房贷的市民会发现，从银行贷款越来越难。记者走访赣州各商业银行了解到，目前，在央行接连紧缩银根的情况下，赣州各商业银行已普遍控制房贷规模，在住房贷款方面，赣州金融市场已停止办理第三套房贷，并提高第二套房贷的首付比例和贷款利率，即便首套房贷，各商业银行也“卡”得很紧。

　　“各商业银行都在收紧银根，下达到赣州的贷款额度与过去相比也有所减少，所以，市民的房贷申请基本处于排队状态。”赣州一家商业银行的相关负责人说。

　　“这几个月，赣州很多房产中介公司都处于保本运行状态。”赣州一家房产中介公司工作人员告诉记者，“在很多商业银行，住房贷款申请都堆积如山，有些商业银行甚至劝我们暂时别递交贷款申请了。”

　　“比较而言，现在用公积金贷款显然方便得多，手续和所需资料不会比商业银行多，审批时间一般是10天，所以只要符合公积金贷款条件的，我们都会建议他们用公积金贷款，对顾客来说，商业银行贷款和公积金贷款之间的利息差也能让他们省下不少钱。”今鹰地产一位专门负责为顾客办理信贷业务的工作人员表示，很多市民认为公积金贷款“手续繁琐”、“审批时间长”，这些认识误区在一定程度上制约了我市住房公积金的使用。

　　用公积金贷款究竟能省多少？赣州市公积金管理中心工作人员给记者算了一笔账，以目前中心城区最高贷款额度40万元来算，假定贷款期限为15年，用等额本息方式还款，赣州商业银行贷款的月利率为5.10%、公积金贷款的月利率为3.917%，计算下来，前者每月还款额为3550.72元、后者为3101元，每月相差449.72元。15年下来，使用公积金贷款能比商业银行住房贷款节省80949.6元。

　　困境：常被开发商“拒之门外”

　　尽管公积金贷款的优势如此明显，但记者从市公积金管理中心了解到，今年1月至4月，我市放贷仅919笔，放贷金额17974.52万元，与去年同期相比放贷笔数减少317笔，放贷金额下降16.38%。

　　“同比下降的主要原因是今年1月至4月开盘楼盘较少，市场供应减少导致放贷笔数和放贷金额同比出现明显下降。”相关工作人员告诉记者。

　　同时，在房地产交易市场中，很多房地产开发商都将公积金贷款“拒之门外”，导致一些想使用公积金贷款的市民也贷款无门。赣州开发区一家楼盘是今年唯一与市公积金管理中心合作的楼盘，该楼盘工作人员告诉记者，之所以与市公积金管理中心合作，完全是基于购房客户的要求，“客户使用公积金贷款，对开发商来说会多很多麻烦和风险”。

　　业内人士告诉记者，在房地产交易中，购房者只要与包括开发商在内的卖家签订购房合同和按揭贷款合同，绝大多数银行就将贷款发放给卖家。但是，公积金贷款属于政策性贷款，在操作中，公积金管理中心对风险控制非常严格，大多数开发商的权证都已经抵押给银行，在这种情况下，每有一户购房者使用公积金贷款，开发商都要付出相应的保证金，在没有法律法规约束的情况下，没有谁愿意付出更高的成本。

　　此外，开发商在先期开发阶段需要的大量资金都是从银行获得，而很多银行同意放贷的一个重要条件，就是让开发商帮银行争取房贷客户。因此，开发商、房产中介和售楼人员都会积极向购房者推销商业贷款，在房地产交易火爆、不愁卖不出房子的时候，开发商一般都不会考虑和公积金管理中心合作。即便是与公积金管理中心合作的开发商，针对使用商业贷款和公积金贷款的客户，也会采取有差别的购房折扣，促使购房者放弃公积金贷款。

　　新规：一个取之不竭的“宝藏”

　　记者从市公积金管理中心了解到，截至4月底，全市住房公积金缴存总额49.03亿元，缴存余额39.20亿元，个人提取总额9.83亿元；存量贷款笔数2.02万笔，放贷总笔数6.27万笔，贷款总额37.83亿元，贷款余额19.33亿元。

　　“市民只要符合住房公积金办理条件的，我们都可以办理，并不受到贷款总额度的影响。”市公积金管理中心相关负责人告诉记者，对符合住房公积金办理条件的市民来说，这是一个取之不竭的“宝藏”。

　　据了解，在很长一段时期内，我国对于住房公积金管理没有相关法规可供参考，各省市均按实际情况出台各自的地方法规。今年1月，住房和城乡建设部等四部委联合发布《关于加强和改进住房公积金服务工作的通知》，对住房公积金的缴存服务、提取服务、贷款服务、信息查询、政策咨询和投诉建议有了明确指引和规范。我市在今年4月也相继出台了《赣州市住房公积金缴存和提取管理办法》和《赣州市住房公积金贷款管理办法》。

　　“最大的变化有两点，一是可以一年一次提取公积金偿还住房贷款本息，二是提高了最高贷款额度，中心城区每户贷款最高额度由30万元提高到40万元，其他县（市）每户贷款最高额度由20万元提高到30万元。”市公积金管理中心相关负责人说，“在审批时间上，市公积金管理中心自去年11月管营分离后，审批手续和流程都进一步简化。目前，中心城区在10个工作日内、其他县（市）在15个工作日内就能完成贷款的审核审批工作。”（记者谢若闲）