中产家庭社会栋梁责任保障性计划

　　客户背景

　　两位都是硕士学历，年收入40万，家庭年支出18万。有一套400万市值的房，有车，有50万现金存款以及10万金融资产和2万其他资产，没有贷款。现在家庭收入中等偏上，希望这种生活持续下去。保证大人的健康工作最重要。目前确定要大额消费性保障性产品，在保障全面之后一两年才会再考虑养老，教育的事情。请做计划时先确定消费性保障产品的选择公司，产品以及构成；之后再考虑计划养老和教育。

　　客户分析

　　这样的客户是一个非常典型的中产家庭客户，年富力强高收入，工作投入时间长，没有时间打理自己的资产。小孩子刚出世，家庭中心会转移到小孩子身上，他承载着您们更高更远的梦想。您也说了“现在家庭收入中等偏上，希望这种生活持续下去。保证大人的健康工作最重要” 这 也是像你们这样家庭的一个共性，有强烈的家庭责任感。不过您又说“目前确定要大额消费性保障性产品”这一点是我要特别向您说明的，我对您这句话的理解是保障需要无论是医疗还是意外都需要，而且要高额的，不过时间只需要到退休的时候，这样做的目的是花最少的支出得到高额的保障。等到退休那个时候自己的资产也积累得差不多了，就算是出现问题，感觉自己也应付得来。如果您能确定在退休之前肯定会遇到意外或者重疾的话，那么定期保险是最划算的投资，但也必须一直要有一笔资金来应付意外特别是重疾的发生。

　　投保建议

　　我们做几种假设基础上的方案(都以30万额度举例)

　　您觉得何种方案在保护您的资产不受到损失呢？毋容置疑，都会选择C。

　　具体方案

　　主要是银行存款和一小部分投资类资产，现在通胀的压力非常大，周围的很多东西都在涨，您的资产一定要战胜通货膨胀，这是最低要求。远期目标来看孩子的教育金、婚嫁金以及退休以后夫妻俩的养老金。

　　我们再来看一下您的家庭财务状况分析

　　没有负债，这也说明您是略保守的投资策略。流动性比率(流动性资产/每月支出)很高达到40，说明银行存款比重太大。财务自由度(月投资收入/每月支出)不高，可以说比较低，如果不改变投资策略的话，很难实行财务自由。

　　不是很清楚您现在的10万的金融投资是什么产品，是否可以将现有的50万的银行存款，再划出到这个产品中去。如果实在没有具体投资想法，可以在适当时候进入房产市场，要考虑安全性高的话可以用这部分资金进入股市来打新股，亦可获得高于银行存款的回报。其实对于您来讲，通胀压力始终存在，按照你提供的资料每年的结余在22万以上，这部分资金的增值也要战胜通货膨胀。建议采取定期定额投资的方式投资基金组合(投连产品)，最大好处就是平均投资成本，避免系统性风险，非常适合没有时间关注股市的家庭。

其实这个投资渠道也和您的远期目标息息相关，子女教育资金需求 、子女结婚购房资金需求和养老金需求这三块虽然您说过些日子再考虑，作为专业寿险规划师，我也帮您粗略估计一下，并把通胀预期计算进去，您的资金需求至少在500万以上。您需要考虑用何种方式走赢通胀并且取得一定的收益率来实现你的财务目标呢？建议您还是采用我们大都会的投连产品，假设年化收益率在7%，每月定期投入1万元可以在60岁退休的时候基本达成你的资金需求。

　　那么任何长期投入的投资计划，最关键的就是如何保证这个计划实施的连贯性，说的直白也就是您夫妻两位每月要有这多钱的投入进去。所以未来二十年，您和您的丈夫的健康和生命安全是这个规划的前提和保障。接下来，我们就通过保险方式来保证实现您的宏伟计划。

保障计划可以分成两小块：一块是医疗基金，身体健康才能不断的积累财富，如果突遇重大疾病，就有可能打破家庭的梦想和既定的规划，所以设定一块医疗基金由保险公司来准备一大笔钱来应对重大疾病，而不用过多地动用自己的资产特别是金融资产和不动产。另一块是对家庭爱和责任的延续，两位特别丈夫是家庭的顶梁柱，上要赡养双方的父母，下要抚养儿子。其实家庭最宝贵的财富既不是现在银行的存款也不是居住的房子，而是夫妻将来持续不断的挣钱能力。如何让您家庭未来几十年的生活费用支出，孩子的教育支出，父母的赡养支出都不会因为潜在的疾病、伤残或死亡而改变呢?这就是爱心基金。

　　保障计划如下：

　　先生保障内容：

　　太太的保障内容：