网友资料:
陈先生,35岁,在浙江事业单位工作,身体健康,税后年收入6万元,陈太太32岁,事业单位工作,身体健康,税后年收入8万元,其他家庭收入5万元,共计约19万元。日常生活开支加上其他费用年支出约8.7万元。
夫妻均有社会养老、医疗、工伤、失业保险和公积金,双方父母也均有社保养老、医保,经济上基本无需负担,6岁的儿子也有医疗保险。
家庭资产方面:有现金及存款20000元,投资类金融资产总额200000元,拥有3套房产。第一套价值200万的房产自住,并已经付清全部房款;第二套用于投资的房产价值110万,采用等额本息公积金贷款,剩余余额15万,剩余缴费期数80个月;第三套价值200万用于投资。另外,还有一辆价值10万的汽车,已经使用了4年。
理财目标:
1. 准备5年后购置一辆25万元左右的轿车。
2. 预计6-8年后在老家建房,准备资金80万。
3. 儿子的教育金的储备。
搜狐理财频道特约汉和理财师团队答复如下:
家庭财务状况分析:
陈先生的家庭正处于家庭与事业的成长期,每个家庭成员的年龄都在不断的增长,经济收入增加的同时花费也随之增加,生活和工作已经基本稳定。但是在子女上大学后,由于高等教育支出的增加,家庭支出会有较大幅度的上升。为实现各项理财目标,需将资产进行合理组合,分散投资,以实现完善家庭的风险保障、宝宝教育金的储备、资产的保值增值的目标。
理财方案:
一. 现金规划
陈先生家庭现有现金及存款20000元,目前家庭月开支7250元左右,现金及活期存款额度稍微偏低,对于陈先生和陈太太这样收入比较稳定的家庭来说,保持3个月的消费支出额度即可,建议保留2.2万元的家庭备用金,以保障家庭资产适当的流动性,这2.2万元的家庭备用金,其中8000可续存活期,另外1.2万购买货币市场基金。货币市场本身流动性很强,同时收益高于活期存款,大约预期年收益为2%左右。
二. 保险规划
根据理财规划行业的“双十原则“,保险规划中保额的设计为10倍的家庭年收入,保费则不宜超过家庭年收入的10%,这样保险的保障程度比较完善,保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。
陈先生和太太都有了基本的社保和医保,但缺少商业保险,目前还有15万的房屋贷款,所以无论是陈先生或是陈太太任何一人出现任何风险,都会给家庭带来不可想象的打击。建议购买带分红的保险产品组合,缴费期为20年,保障一直持续到80岁,具体配置如下表
三. 子女教育规划
陈先生 |
陈太太 |
|
年缴保费 |
1.5万元 |
1万元 |
重大疾病 |
25万保额 |
25额 |
意外身故 |
20万保额 |
20万保额 |
附加意外住院医疗报销 |
每日住院补助150元 |
每日住院补助150元 |
意外门急诊 |
2000元报销比例80%(每年累计金额2000元) |
2000元报销比例80% |
陈先生的儿子今年6岁马上就要开始上小学,小学和初中的学费相对来说要便宜一些,可以使用当年的结余来支付,孩子高中和大学的费用开支较大,所以应该及早规划。现在的高中到大学的学费以及生活费用大约需要24万元,按教育费年增长5%,年通胀率3%计算,9年后的高中和大学费用开支约需40万元,建议现在起每年存入26000元作定投年回报率7%的平衡型基金,9年后可实现40万元的教育金储备。
四. 消费支出规划
1.陈先生打算5年内换一辆25万的车,25万元的车价,加上购置税21368元,保险费(全险)7000元左右,加上其他费用总共大概28万左右。陈先生的原有车届时出售,大约可卖2万元,因此购车资金缺口只有26万元。建议现在起每月3450 元定投年回报率为8%的指数型基金,5年后即可完成换车计划。
2.准备在6-8年后有80万资金在老家建房。
目前家庭中有3套房产,除了一套自住外,另外2套用于投资,房产所占家庭投资资产比率过高,使家庭面临过高的房地产政策风险,所以建议陈先生可以适时卖掉110万的投资性房产,既可以满足新建房的资金需求,还可将剩余资金分配到其他金融产品上,改善家庭的投资结构。