做好家庭理财，规划未来生活方案

　　客户资料

何小姐，28岁，刚结婚，现待业在家，只买了一份每月保费200元的寿险，准备生孩子。丈夫是大学老师，工作稳定，月收入5000元左右，保险齐全。

现在全家每月生活支出约2000元，未来家庭开销还会增加。

现有价值30多万元的单位福利房一套；刚刚别购一套价值20多万元的商品房，按揭10年，月供1600元 。如房子用于出租，可租1500元。何小姐有股票现值2万元，存款10万元。

　　家庭财务分析

　　家庭财务收支信息

根据何小姐家庭基本状况，进一步制作“家庭财务收支信息表”，将何小姐家庭理财划分为五大阶段，将每一阶段的需求变化进行汇总(如表)

家庭财务收支信息表

根据“家庭财务收支信息表”，进行财务需求分析

1. 何小姐现在固定资产市值50万元，占总资产比例的80%；流动资金12万元，占总资产比例的20%(其中银行存款点16%，股票投资约占3%)。资金流动性相对较小，总体上属于稳健型投资结构。

2. 长期来看，何小姐没有工作，丈夫工薪收入为5000元／月；家庭生活支出2000元/月，休闲娱乐支出4000元／年，家属抚养支出2000元／年，成人教育投资2000/年，医疗费用1000元／年，供楼款需要支出1600元／月。如此计算，何小姐28岁岁末，收支盈余6.54万元。

何小姐若29岁生小孩，35岁买车，60岁退休后希望维持生活开支约7万元/年，在如今每年净存款属于中等偏低水平的情况下，需要增加收入来源才可实现目标，达到长治久安。

3. 29~38没去为家庭形成时期。何小姐家庭购房按揭、买车，小孩教育费，医疗费用和日常生活支出，休闲娱乐等总支出大于总收入。

在这一时期，家庭财务缺口将过2万元，按目前收入生活下去，家庭出现财务风险机率较大，特别是在35岁时买车，家庭财务缺口最大，当年家庭总支出达13万元，总收入7.6万元。

4. 39~50岁为家庭成长时期。何小姐家庭总收入大于总支出，此时只是小孩教育支出较大，家庭总存款约2万元。

5. 51~60为家庭成熟时期，何小姐家庭总收入10万元/年远大于总支出4.6万元/年，此时小孩已经大学毕业，不需要家庭负担，家庭每年存款大约在5.4万元/年，10年时间共54万元。

6. 61~80岁为退休养老时期。何小姐家庭收入下降，但生活品质保持不变增加医疗保健和休闲娱乐开支，家庭每年支出约6.5万元，20年共130万元。何小姐家庭前期存款54万元+50万元房产，总计才104万元，与总支出相比还差约26万元。此时总支出大于总收入，若生活至85岁，家庭的支出还要增加。

　　理财建议

1. 根据家庭成员结构和目前的经济收入水平，现阶段何小姐家庭经过总收入一总支出后，大约净存款6.5万元/年，可按7%比例年缴约4500元购买保险。现在丈夫享有比较合理的社会保障和医疗保障保险，但预防丈夫突遭意外而造成家庭未来财务风险加大，建议何小姐为丈夫追加年缴保费2000元的综合性保险，特别是意外、疾病和高保障的定期寿险小孩出生之后，何小姐可为其适当购买幼儿保健和教育投资保险。

2. 调整家庭支出平衡，或是增加 收放项目以保家庭稳定的收入。如10万元银行存款中除了留下4万元以满足应急之需外，剩余的6万元购买国债与增长型基金。以后每年的年末盈余或额外收入也都用来购买基金。

3. 建议将所购新房用出租，每月收取1500元租金，基本上足够供楼所需，可缓解目前开支增加的状况。

4. 建议推迟家庭购车的时间，大约在何小姐40岁以后，或者家庭收入稳定，家庭可适当增加分红型保险和医疗健康保险的购买，还有其他稳定收益方面的投资项目上，以保障未来退休养老生活品质。