揽储大战何以提早开打？

　　一般而言，为冲刺年底考核指标，并为来年的贷款投放打好基础，每逢岁末年初，各家商业银行之间的揽储大战才会正式开打，纷纷在吸收存款业务方面花更大的力气，给员工下达更“硬”的指标。不过，今年的情况却有点特殊。

　　近日有媒体报道，刘女士的妹夫在一家银行工作，前段时间为“协助”他完成揽储任务，刘女士一家都忙着资金大搬家，帮忙凑数。无独有偶，另一家银行的员工小李，虽不负责一线业务，却也常被分摊到存款指标，甚至有一次分行全体动员“额外加码”，每个人都被新增揽储任务，小李不得不四处找关系以求解决问题。他表示，亲友通常是第一求助对象，而外地来的同事就比较可怜，有的只能求助于陌生储户。同样，在银行工作的小杨，提起上头分配的任务亦是苦不堪言，存款、理财产品、信用卡、保险、基金、外汇、贵金属等业务增长指标，都被该行量化到员工个人。小杨透露，这些任务都与工资绩效挂钩，如果完不成，扣钱不说，还会直接影响未来转岗升迁。

　　读罢新闻，可能有人感叹，银行这是怎么了？何以上半年就拼命给员工加重负担，早早在暗中展开揽储大战？

　　其实，若动下脑筋，也许能理解一些银行此举原由何在。一方面，在近两年巨额放贷后，银行大多患有“内伤”，存贷比或超过、或接近75%的监管高压线。于是，早在今年伊始，多家银行就给客户经理下达高于往年的存款指标。另一方面，去年起至今，央行不是连续加息，就是连续上调存款准备金率，如此“火上浇油”，令存贷比“红线”步步紧逼，导致部分银行资金骤缺，传统吸收存款任务更为艰巨，自然更要向员工施压，一再加大个人的揽储指标。

　　不过，虽然银行的揽储“情结”可以理解，毕竟存贷增速下降，意味着盈利压力增加。而在当前“以存定贷”的经营模式下，银行必须通过增加存款来带动贷款业务发展，所以不得不把揽储放在重要位置。但必须指出，一些银行揽储过于急功近利，却也会造成弊端。

　　对揽储压力过重的员工而言，尽管月末、季末、年末循环往复的揽储大战已成习惯。但正如媒体采访一线信贷人员得知，许多员工虽对于纷繁的任务深恶痛绝，却不得不拼命挣扎。在这样的情况下，难免衍生出“非常规”揽储方式，如暗记高息、有奖储蓄、赠送礼品、向融资中介支付“协储费”等，而这些不正当竞争，又容易造成“水分”储蓄，带来风险隐患。因为，尽管在存款来源和结构有保证的前提下，银行后台管理系统可针对不同客户提供更精准的产品和营销模式，但是，倘如银行一味为了完成揽储任务而抢占存款份额，却忽略可能产生的违规操作，就会使上述美好愿景难以实现。

　　有银行业资深人士直斥血拼揽储这种短视的做法：依靠这种方式吸收来的多数是低端客户，银行后续还需要花成本进行结构调整。对一家银行来说，不好的客户结构同样意味着经营难度的增加。的确，这种过于依靠存贷差的盈利模式确应改变。未来银行间竞争终将由产品、服务和机制创新来决定。削尖了脑袋揽储，永远不会是银行发展的根本出路。