读者来信
家庭情况：刘女士，33岁，全职太太，无社保，有一些商业保险；丈夫：35岁，公司副总，有社保，无商业保险；女儿：3岁，9月上幼儿园。
收支情况：月收入：15000元左右；月支出：房子月供1800元，生活费2000元，女儿入托费1000元，保险费平均每月338元。
资产情况：存款：活期存款9万元；房产：3套房产(总市值约200万)，其中第三套是贷款，月供1800元，打算在这套房子里开美容院；保险：刘女士8年前购买了一份人身两全险，每年交3640元；3年前又购买了一份女性险，每年交420元；其他：有12万外债。
理财需求：1、希望尽快还清外债；2、为丈夫和孩子购买商业保险增加保障；3、为孩子以后学习和生活费用做些准备；4、为夫妻两人的养老做规划；5、目前在学习美容，打算明年初用自有的一间小户型房子开美容院。
理财师指导
家庭财务分析：
刘女士家庭正处于事业和家庭的成长期，从其现有的家庭结构和资产状况来看，当前配置不太合理。
首先，现金资产均为活期存款，收益率过低，无成长型资产，易受通胀影响。
其次，从房屋总价来看，现有3套房产均为小户型，难以满足三口之家的实际需求。
第三，该家庭资产主要为不动产，虽然具有保值增值、对抗通胀的优势，但流动性不佳，难以应对突发事件。
第四，保险保障严重不够，尤其是丈夫作为家庭财产收入的主力，无商业保险保障。此外，对小孩的人身和意外保障相当缺乏。
理财建议：
1、保险规划：按照“十一”法则，刘女士家庭保费支出应占年结余的10%，大约为4060元，建议首先为丈夫投保重大疾病保险，以及保费低廉的定期寿险、意外伤害险。同时，在孩子入学后可考虑为其购买学平险和涉及意外、人身、医疗等在内的少儿险。刘女士目前的保险组合可不做调整。
2、投资规划：对于这部分规划，建议刘女士采取采取稳健、保守的理财策略。其中拿出现有存款的5.5万元，购买银行理财产品，一年期预期收益约4%；
3、子女教育与养老金的储备建议采取基金定投方式，品种以指数型基金为宜，每月定投3000元左右，按年收益8%来算，女儿到6岁时，可积累12万元，十年可积累55万元。
4、其余部分以3个月定期存款形式累积，以规避后续因加息带来的利息损失。
创业规划：
建议刘女士推迟美容院的开业计划。一方面，明年年初预计美容客源不够理想；另一方面，小户型未必适合美容院的经营业态。
同时，从自身能力来看，刘女士并无经营经验，仅凭初学的美容手法，很难独立支撑美容院的经营与运作。因此建议刘女士先从美容师做起，待积累足够经验和一定客源后，再自主创业。
