规范有序发展助贷业务

马春阳

日前，金融监管总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，从强化商业银行总行对互联网助贷业务的管理责任，明确平台运营机构、增信服务机构的准入要求等方面，推动助贷业务规范有序发展。

近年来，部分商业银行借助外部互联网平台发放贷款的助贷业务实现快速发展。相关互联网平台运营机构依托相对成熟的消费场景、交易客群、客户数据，与商业银行形成互补，在协助商业银行为广大金融消费者提供更便捷的贷款服务、提升贷款服务效率等方面发挥了积极作用。但同时，也暴露出助贷业务存在权责收益不匹配、定价机制不合理、业务发展不审慎、金融消费者权益保护不完善等问题。

此次《通知》的发布，明确了商业银行总行管理责任，就解决相关业务乱象提出了具体要求，不仅为助贷业务规范发展戴上“紧箍咒”，也为其走向质效并举的可持续发展道路装上了“导航仪”。

合作的互联网平台将更靠谱。在移动互联网高度发达的今天，助贷业务为银行带来了更多客户、更多利润，但也使得一些银行对平台流量形成了依赖，部分银行盲目与助贷平台进行合作，其中不乏一些“马甲”类违规平台，积累了多重风险。此次《通知》要求商业银行应当加强平台运营机构、增信服务机构准入管理，审慎制定准入标准，并对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理。此举将推动银行建立更为科学审慎的风险管理指标体系。

助贷业务定价机制将更透明。利率是消费者最为关注的指标，也是近些年助贷平台备受争议的焦点。一些平台除了收取借贷利率外，还会以“VIP提额”“优先放款”等名目为诱饵，向借款人收取咨询费、会员费等费用，导致借款人最终的融资成本远远高于标注的借贷利率。针对该问题，《通知》规定，商业银行应当将增信服务机构向借款人收取的增信服务费计入综合融资成本，明确综合融资成本区间，明确增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。可以预见，穿透式的成本核算和收费透明化，将有效遏制助贷市场隐性收费乱象。

消费者权益将得到更好保护。助贷业务主要服务于个人消费和小微企业、个体工商户的生产经营，这一市场定位决定了其发展必须建立在消费者权益保护的基础上。从过去看，平台诱导过度借贷、暴力催收或泄露用户隐私等行为时有发生，直接损害了消费者的财产权、知情权和隐私权，甚至会引发社会公众对行业的信任危机。此次《通知》就加强金融消费者权益保护工作作出系统部署。银行和平台应以落实部署为契机，尽快推动自身业务转型，将消费者权益保护全面融入产品研发、风险管控及服务优化的全业务流程。唯有真正形成消费者权益保护与业务发展协同共进的长效机制，助贷业务可持续发展的根基才会更为牢固。