金融监管总局发布2024年三季度银行业保险业主要监管指标数据
各项监管指标保持在“健康区间”

□本报记者 仇兆燕 朱艳霞

11月22日，金融监管总局发布的2024年三季度银行业保险业主要监管指标显示，我国银行业和保险业总资产保持增长。2024年三季度末，我国银行业金融机构本外币资产总额同比增长7.3%，保险公司和保险资产管理公司总资产突破35万亿元。

经营状况有所改善

2024年三季度末，我国银行业金融机构本外币资产总额439.5万亿元，同比增长7.3%。其中，大型商业银行本外币资产总额189.3万亿元，同比增长9.2%，占比43.1%；股份制商业银行本外币资产总额72.8万亿元，同比增长4.5%，占比16.6%。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，三季度末银行业总资产同比增长较上半年稳中有升，反映国内宏观经济逆周期调节效果有所释放，经济稳步复苏。

招联首席研究员董希淼认为，前三季度我国银行业发展总体平稳，对实体经济支持力度稳固，表现出较强的韧性。

2024年三季度末，保险公司和保险资产管理公司总资产35万亿元，较年初增加3.5万亿元，增长11.2%。其中，财产险公司2.97万亿元，较年初增长7.5%；人身险公司30.6万亿元，较年初增长11.7%；再保险公司8231亿元，较年初增长10.2%；保险资产管理公司1245亿元，较年初增长18.3%。“这反映出保险业在当前经济环境下的活力和韧性，有着较为良好的发展态势，在服务中国式现代化进程中发挥着越来越重要的作用，在筑牢经济安全网、社会保障网、灾害防控网方面的作用进一步加强，经济减震器和社会稳定器功能得到了社会更广泛的认可。”对外经贸大学保险学院教授王国军表示。

对于推动保险业总资产增长的因素，王国军分析，寿险产品预定利率下调释放了部分保险需求，人身险公司保费收入增长并在投资端形成资产。财产险公司资产的增长受到新车销售回暖以及车均保费增长等因素影响。此外，9月末A股快速反弹，保险公司总投资收益提升，促进保险公司资产增值，进而推动总资产的增长。

金融服务持续加强

2024年三季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额79.8万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额32.6万亿元，同比增长14.7%。周茂华表示，小微企业贷款余额增速高于各项贷款增速，反映国内银行业整体持续优化信贷结构，对实体经济薄弱环节支持力度持续加大，对于活跃微观经济、稳定发展信心和促进经济复苏、产业转型发挥重要作用。

2024年前三季度，保险公司原保险保费收入4.79万亿元，同比增长7.2%；赔款与给付支出1.73万亿元，同比增长23.8%；新增保单件数784亿件，同比增长46%。

北京工商大学中国保险研究院常务副院长宁威表示，不管是财产险还是人身险，保费增速都处于较高的水平，也说明人民群众对保险的需求不断提高。

具体来看，根据金融监管总局发布的9月保险业经营情况，车险保费占财产险公司总保费的比例环比持续增长，而汽车市场向好趋势带动车险保费增速改善。同时，人身险公司响应预定利率下调政策，普通型产品于8月底完成切换，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%。分红险及万能险产品切换在9月底完成。

这些保险需求的提前释放也为行业三季度保费收入贡献了主要增速。方正证券研报认为，随着5年期存款利率下调，居民挪储需求旺盛，储蓄型保险产品竞争力凸显。当前银保“报行合一”严格推进，新业务价值与期交保费有望延续增长。

风险抵补安全垫厚实

资产质量方面，2024年三季度末，商业银行（法人口径，下同）不良贷款余额3.4万亿元，较上季末增加371亿元；商业银行不良贷款率1.56%，较上季末基本持平。2024年三季度末，商业银行正常贷款余额213.1万亿元，其中正常类贷款余额208.2万亿元，关注类贷款余额4.9万亿元。

风险抵补能力方面，2024年前三季度，商业银行累计实现净利润1.9万亿元，同比增长0.5%。平均资本利润率为8.77%，较上季末下降0.14个百分点。平均资产利润率为0.68%，较上季末下降0.01个百分点。2024年三季度末，商业银行贷款损失准备余额为7.1万亿元，较上季末增加830亿元；拨备覆盖率为209.48%，较上季末上升0.16个百分点；贷款拨备率为3.27%，较上季末基本持平。2024年三季度末，商业银行（不含外国银行分行）资本充足率为15.62%，较上季末上升0.08个百分点；一级资本充足率为12.44%，较上季末上升0.05个百分点；核心一级资本充足率为10.86%，较上季末上升0.12个百分点。

流动性指标方面，2024年三季度末，商业银行流动性覆盖率为153.29%，较上季末上升2.59个百分点；净稳定资金比例为127.43%，较上季末上升1.51个百分点；流动性比例为75.09%，较上季末上升2.72个百分点；人民币超额备付金率2.08%，较上季末上升0.36个百分点；存贷款比例（人民币境内口径）为80.76%，较上季末上升0.17个百分点。

“今年以来，银行净利润同比增速放缓，反映银行业面临经营挑战大，主要与国内宏观经济波动、银行业净息差收窄等方面影响有关。”不过，周茂华进一步表示，三季度银行业不良率与拨备率一低一高，资本充足率保持较高水平，流动性指标平稳，银行保持盈利，反映国内银行业风险抵补安全垫厚实，经营保持稳健。

从环比变化看，今年三季度，商业银行净息差为1.53%，较二季度下降1个基点，较2023年四季度下降16个基点。国有大行、城商行、民营银行、外资银行净息差较二季度进一步下降。

“当前，银行业净息差收窄压力仍然较大，应采取措施延缓息差下滑趋势，努力将息差保持在合理水平。特别是降息应把握好时机、力度、节奏，在稳增长、防风险、调结构中寻求更有效的平衡。”董希淼建议。面对息差和利润下滑压力，商业银行应立足自身禀赋和优势，努力挖掘新的增长点，保持“量价平衡”，稳定净利息收入；另一方面，要致力于提升核心存款的吸收能力，通过产品、服务等综合经营提升客户忠诚度，持续降低负债成本。除利息收入外，还应积极拓展中间业务，例如发展财富管理业务等高附加值中间业务，提升中间业务收入占比，形成对营业收入的有效支撑，全力减轻净息差下滑压力。

保险业偿付能力方面，2024年三季度末，保险业综合偿付能力充足率为197.4%，核心偿付能力充足率为135.1%。其中，财产险公司、人身险公司、再保险公司的综合偿付能力充足率分别为231.8%、188.9%、262.7%；核心偿付能力充足率分别为203.9%、119.5%、230.1%。

“两个数据指标较上季度末均有所提升，这与投资收益、承保水平的提高有一定关系，特别是人身险公司的偿付能力充足率增长更快，从而带动了保险业偿付能力整体水平的提升。”宁威表示。

王国军表示，当前保险业综合偿付能力充足率与核心偿付能力充足率均处于较高水平，表明我国保险业整体具备较强的风险抵御能力，能够保障被保险人的利益，维护保险市场的稳定运行。