房贷险为何悄然“回潮”

　　去年以来，央行已数次上调存款准备金率，使银行信贷资金更为吃紧，办理个人房贷的门槛也随之抬高。例如，暂停多年的房贷险近日在一些地方再度“回潮”。

　　据媒体报道，长沙市民王先生近日在与某楼盘签订贷款合同前，先拿到一份房贷险合同，令他颇感意外。因为三年前他在同一家国有商业银行按揭购买首套房时，并无这种情况。置业顾问表示，若不买房贷险，银行贷款利率将上浮20%，放款时间也会更长。

　　就此，有关媒体记者采访当地多家银行获悉，虽然目前尚无银行强求客户购买房贷险，但放贷时银行更倾向于买了房贷险的客户。某国有商业银行个贷部人士坦承，该行近期确实推出了这一举措，“比如购买二套房，若没买房贷险，贷款利率至少会上浮15%”。某大型保险公司也表示与多家国有商业银行进行房贷险合作，并称“近期卖得不错”。

　　显然，这事儿有点不靠谱。对于在2006年之前向银行申请贷款的“房奴”来说，房贷险并不是个陌生的词。彼时，办理房贷险乃各商业银行审批房贷时必不可少的条件之一。否则，银行不放款，开发商更不会卖房。换句话说，房贷险要强制性购买，购房者也没有办法。不过，有“经验”的老房奴都有体会，房贷险的保险责任实际是比较狭窄的，其功能主要有二：一是遇到洪水、地震等不可抗力对房屋造成破坏，保险公司将按合同约定对贷款者进行赔偿；二是如贷款人因意外事故受伤或死亡而失去还贷能力，保险公司将按合同替贷款人还清贷款余额。

　　但与之对应的是，房贷险的出险率极低，而贷款者购买房贷险时却须一次性付清保险费，且银行一般都指定保险公司，购房者没有选择保险公司和具体保险条款的权利。哪怕提前还款并退保，保险公司还要收取一定的手续费，这就加剧了消费者对于房贷险的冷遇。曾有调查显示，在可买可不买这一选择面前，超过90%的人选择不买房贷险。既然消费者非常反感，且出于自身争夺客户的需要，各大银行后来相继取消了房贷险。

　　那么，既然已在市场隐退多年，为何现在一些银行又要重新把房贷险拿出来“逼客户就范”？上述报道称，某商业银行人士透露，房贷险通常由“财产损失保险”和“还贷保证保险”打包组成，若只投保前者，保费费率为总贷款额的万分之五；若两者都保，保费费率为总贷款额的千分之一。根据保险合同，王先生算了一笔账，若贷款50万元，期限20年，他一次性要交清10000元保费。可见，要想获得贷款利率优惠，贷款者必须买房贷险，银行的规定确实霸道。

　　记得N年前，中消协就曾炮轰强制性房贷险，认为它是霸王条款。而今，一些银行要求客户购买房贷险才给予贷款利率优惠之举，又是变相地将房贷险作为一份附加条件的合同。哪怕这次客户貌似有选择权，但目前各家银行房贷额度紧张，客户处于弱势地位，银行还是有利用自身强势地位，坐地叫价的底气。

　　我们说，房价居高不下，贷款利率数度上涨，使得与买房有关的资金能够省下，都会让无数购房者欣喜若狂。原本，为更好地应对日趋激烈的银行业竞争，银行才将早就为消费者诟病的房贷险取消，以改善自身形象，吸引更多客源。那么，如今借贷款利率优惠之名，再行推销房贷险之实，这又是唱的哪一出戏呢？