当前保险业存在的突出矛盾和问题严重阻碍和制约了整个行业的发展。主要表现为：一是发展方式存在的高投入、高成本、高消耗、低效率“三高一低”问题；二是经营过程中表现出来的集约经营和内涵式增长能力不强、总体经营成本居高不下，产品结构单一、保险的功能和作用发挥不足，非理性价格竞争突出产品和服务创新能力不强、竞争手段单一等问题；三是诚信经营理念不强，社会对保险业的认可度不高，恶性竞争、销售误导、理赔难、弄虚作假等问题普遍存在。
以上主要问题都表现在销售环节上和管理环节上，其中尤以在销售环节为主。问题如恶化下去，将引发社会人群也就是潜在保险购买者对保险业的不认可甚至抵触心理，从而大大降低对保险的需求，严重影响保险业的发展。通过认真分析这些问题，追根溯源是因为行业整体对保险需求认知上的巨大误区造成的，当前行业对保险需求的认知仅停留在潜在需求层面，而没有对真实的、有效的需求做深入的研究，片面地认为保险需求巨大，只要抓好销售就能促进行业的大发展，各公司集中大量的资源和人力投入到销售环节上，在保险市场上刀枪争斗，而没有潜心强化自身的核心竞争力，从围绕保险服务真实的需求结构来优化自身的供给结构上下工夫。认知上的巨大误区造成了保险发展实践中的巨大偏差。对保险需求的认知有必要进一步明确。
真实的、有效的保险需求是人对保险服务购买的欲望和购买能力的合并表现。保险服务的购买欲望来自于人对自己所面临风险的认知程度和规避风险的迫切程度。保险服务的购买能力取决于人的收入水平和保险服务的价格。人们对自己所面临的风险的认知程度就是人对风险的态度，说到底就是认为自己会不会有风险和未来面临的风险有多大的问题，这是保险需求产生的基础。只有当保险服务能满足人们转移或防范化解风险的需求，并且价格与人们购买力相匹配，才能形成真实的保险需求。各种社会调查显示，当前医疗问题、养老问题、教育问题仍然是人们普遍关心并期望得到很好解决的问题，这些问题是人们健康、安全、体面的生活的主要风险，社会对保障类和储蓄类保险服务的需求很大，但远远没有释放出来，没有形成真实有效的保险需求，这与保险的保障功能不能满足人的需求和保险产品太贵有直接关系。
保险需求的特点有三个方面：一是潜在性，即对需求的认识不明晰或认识不到，需要外在事件或行为来激发；二是波动性。有可能在瞬时间爆发或消失；三是变化性。保险需求会随着时间、自身条件和外界环境的变化而变化。保险业应紧紧围绕保险需求的变化来调整保险服务的供给结构，才能保证健康的可持续的发展。
保险需求的本质是满足人自身的安全需求。在生存需求满足之后，就应时产生安全需求。而保险本身不能解决人的安全问题，只能补偿或减少人在遭遇安全事故后所产生的经济后果和损失。保险对人是一种心理暗示，能缓解或消除人对未来安全事故的恐惧，人对安全事故的恐惧来自于身体遭受的痛苦和由安全事故发生而带来的经济损失及其他后果，所以说保险需求来自于恐惧和担忧。
保险需求的决定因素是风险发生的概率和人抵御化解风险的能力。风险发生的概率由自然环境和社会环境发展变化情况决定，基本没有规律可循。人抵御化解风险的能力与人的拥有资产的数量、人的理性程度、人的行为习惯有关。
保险需求的变化趋势与人自身需求层次变化相关并方向相同。由生存(死亡)向健康(伤残、疾病)向资产安全(保值、增值)再向体面生活、享有声誉的需求逐渐变化。不同的人群处于不同的需求层次。对保险的需求是对生产保险产品所用的劳务与资本的连带需求，是对发生事故后所能享有的保险服务和经济资源补偿的需求，人们自身、社会环境解决人身安全、资产安全、预期安全问题的能力越大则保险需求越小，反之则保险需求越大。
