创新“政银担”合作新模式之探讨

”政银担”合作，顾名思义，就是政府、银行、担保公司合作，促成经济园区企业解决补充部分流动资金融资的一种合作模式。

因有政府的参与并大力支持，该合作模式在促进地方经济发展，增强企业活力过程中彰显巨大活力。可解决一些企业因资信不足融资难的问题，对“入园规管”企业提供精准，应急的资金帮扶，让入驻企业、本地创业人员对事业的发展有信心。

自2017年以来，赣州金盛源融资担保集团有限公司先后与xx县产业园区管理委员会，XX区XX领导小组办公室合作，XX银行开展了“政银担”合作项目。其中XX县”政银担”项目共向七家企业提供了12000万元融资担保，目前仍有在保企业4家，在保余额7180万元；XX区“入园进区贷”合作项目，共向46家家具生产企业提供5750万元融资担保。目前余下12家，担保余额1083万元。有力支持了地方经济的发展。

但该两个“政银担”合作项目实际执行结果未达到预期。一是合作项目项下的服务对象面窄，XX县仅开展了7家企业融资担保业务；XX区“入园进区贷”开展了46家融资担保业务，业务开展相对于XX区家具生产规模来说微乎其微；二是出风险时间短，短时间内产品项下出现风险项目，如XX区“入园进区贷”项目2年时间就不具备继续新增业务的条件；三是风险率高，XX县项目已发生代偿率约8.5%，若考虑潜在代偿项目，后续代偿率可能高达25%；XX区“入园进区贷”项目，目前代偿率是8.9%。

笔者对这两个“政银担”合作项目从产品准入设置到合作模式、运行情况作了一番分析，并对后续如何开展“政银担”合作，提出建设性意见。

一、XX县“政银担”、XX区“入园进区贷”项目的运行基本情况。

（一）合作背景：

XX县“政银担”项目，是XX县XX产业园区管理委员会代表XX县政府为推动园区电子产业企业升级改造而发起的项目，XX产业园区管理委员会出资3000万元作为项目增信基金，XX银行对产业园区管理委员会推荐的企业给予单户不超过3000万元，总额不超过12000万元授信，赣州金盛源融资集团担保有限公司为项目项下企业融资担保。约定银、担分责比例为5%；95%。

XX区“入园进区贷”是XX区为推动规上家具企业“入园”与XX银行合作给予“入园”企业购置机器设备专项贷款，赣州市金盛源融资集团担保有限公司为入园企业融资担保。约定银、担分责比例为50%；50%。单户授信最高金额200万元。反担保措施为XX区政府以存入增信资金方式质押反担保，承担每笔贷款3%的风险责任。

（二）运行情况：

XX县“政银担”项下最终支持了七家企业，其中三家是生产PCB电路版企业，一家生产铌铁硼企业，一家扬声器生产企业、一家光学摄像头生产企业，一家金针菇生产企业。目前已代偿2家企业，代偿金额1017万元，另外一家摄像头生产企业-江西XX光电股份有限公司，至2022年3月，该公司欠税269.17万元，欠薪199.32万元，资产负债率112.74%，赣州市金盛源融资担保集团有限公司对该公司尚有2000万元担保余额，后续大概率是代偿的结局。自2017年发生“政银担”合作以来，5年过去，仅有一家企业安全退出。

XX区“入园进区贷”项目，目前已代偿11家企业，代偿金额508.79万元，目前在保企业12家。

（三）项目合作未达预期的原因：

1、企业自身经营能力较弱。XX县“政银担”合作支持了七家企业，三家生产PCB电路版企业，主营产品都是单层板，二层板，产品附加值低，市场竞争力弱。如已代偿企业-X丰X峰电子科技有限公司，生产规模小，自身资本实力弱，即便如此，该企业仍大额举债来满足高消费，购豪车；已代偿的企业-江西XX科技有限公司，主要从事金针茹生产，经营者风险意识差，盲目投资，造成产能利用率低，大额的民间融资促生了其发生财务风险。其他企业如江西XX光电股份有限公司从事生产摄像头，其主要产品还是本世纪初产品。

XX县“政银担”合作项下7家企业共同点是：企业无核心竞争力，生产的产品市场竞争力弱。产品低端，在国内属于产能过剩的产品。

XX区“入园进区贷”项目，大部分入园企业，生产规模小，产品同质，企业竞争力弱，财务核算不规范。

2、政银担《合作协议》对企业融资准入要求条件低。XX县“政银担”项目，对企业要求没有设置准入条件，只要园区管委会推荐即可。XX区“入园进区贷”项目，尽管有准入条件，但条件很宽松，唯一有经营指标要求的是：企业和经营者或实际控制人家庭或有负债及自身负债总额不得超过企业和经营者或实际控制人家庭总资产70%。该指标实操性弱，没实际意义。

3、政银担《合作协议》的责、权、利不匹配。XX县“政银担”项目，担保公司收取保费率0.9%，对应的风险责任是95%，XX银行贷款利率6.09%，对应的风险责任是5%。；XX区“入园进区贷”担保公司保费率0.6%，对应的风险责任50%，银行银行利率6.7%，对应的风险责任50%，权责失衡必导致利益无损方的工作松懈。XX县“政银担”项目贷款利率6.09%，银行对应的风险责任是5%，对银行而言，若项目出现风险，银行收到的贷款利息足于覆盖其贷款损失，项目零风险。XX区“入园进区贷”，尽管银行承担了50%风险责任，但46家贷款企业中，银行存量项目就28家，占比60%，实事上在已代偿的11家企业中，7家是存量项目，占比64%，合作银行通过“政银担”合作，巧妙地将存量项目64%风险转移了担保公司。

两“政银担”合作项目不良率接近9%，远远高于银行金融业贷款不良率的上限。说明合作银行在对项目授信过程没有展现专业、严谨的工作要求。如XX区“入园进区贷”项目，合作约定借款用途是用于购置生产用机械设备。事实上小规模家具生产企业设备投入40万元左右即可以满足，然而在该合作产品操作，银行简单地运用了合作产品项下的定额额度，并没有体现出专业、审慎性工作要求。

二、创新“政银担”合作新模式之思考

XX县、XX区两个“政银担”合作项目都没有可持续性，说明两个产品合作基础、设计，风险控制存在缺陷。作为助推地方经济发展，创新金融新模式的“政银担”合作项目，本身没有错，错在合作模式设置有缺陷。若合作各方本着互利共赢，共谋发展思路出发，“政银担”合作项目应该是很好的项目，是大有可为合作产品。

（一）政府应做服务企业的公仆，不做企业的“保姆”。企业的经营发展只有市场来决定，优胜劣汰。因此在政府开展招商引资工作时，不能“撒网捕鱼”，而要“有敌放矢”。要招优商，引实资，政府在开展招商引资过程不应给予招商户配资承诺，对没有核心技术，落后的生产技术或产能严重过剩的产业应谨慎引入，政府应提升服务质量，但不能充当“保姆”。

（二）银行要发挥专业优势,严把授信关,在授信支持、授信额度、风险防范方面做到精思熟虑.，科学决策项目授信可行性，要树立可持续的发展才会共赢。不能因为有政府、担保公司增信而放松授信条件，更不能通过转移风险方式造成国有资金更大损失。

（三）政府、银行、担保公司共同完善“政银担”《合作协议》的条款，科学制订授信准入条件，有效的贷后管理制度，既要考虑“政银担”合作的特殊性，又不能放弃科学授信决策，放松授信风险管控。”确保“政银担”合作各方责、权、利相统一，只有平等各方权利、义务，才能落实各方的责任。

（四）“政银担”合作项目应合理制定银、担责任分担比例。关于银、担责任分担比例，可采取下列方式：

（1）可参照国家担保基金“总对总”业务模式，即“政银担”合作设置最高代偿率（3%）及银、担责任分担比例（20%；80%分责）；

（2）体现收益与责任相关性，银、担风险分担比例按公式=（R-r）/（D+R-r）*%:D/（D+R-r）*%分担风险责任。(R=项目贷款利率;r=同期银行存款利率; D=担保费率)。

合作各方责、权、利的公平，“政银担”合作才能理性开展，才具有可持续性，才能确保国有资产损失最小。

（五）额度管理要体现理性及科学性。流动性贷款，最底要求应按主营业务收入、流动性贷款比≥2控制贷款额度；固定资产项目贷款应严格执行自有资金比例规定执行。

（六）将“政银担”合作项目做成普惠金融创新模式，扩大授信面，让县域区域实体企业都纳入“政银担”合作项目。