江西赣州：创新推出“乡村振兴贷” 助力革命老区高质量发展

乡村振兴战略是推动新时代“三农”工作的重要抓手，是解决人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间矛盾、实现共同富裕的必然要求。今年以来，为引导辖内银行机构加大金融支持乡村振兴发展力度，人民银行赣州市中心支行强化责任担当，通过构建“货币政策引导+政府担保增信”融资促进机制，采取“整体授信+整体担保”模式，创新推出了“乡村振兴贷”，进一步提升金融支持全面推进乡村振兴的能力和水平，高效支持赣南革命老区振兴发展。

搭建平台整合资源，数字赋能农户画像

农户信用识别能力不足，是金融机构不敢贷、不愿贷的关键，而信息支撑是影响风险识别能力的重要方面。为此，赣州市中支联合政府部门，以国家支付平台为依托，在全省率先开展农户林地、田地、税务、不动产等个人政务信息归集，截至目前，全市已完成5个大类、10个数据种类、112个数据项共计1480.4万条政务信息归集。同时，搭建人民银行农村经营户信用信息联网核查平台查询通道，全力打造“赣州智慧金融”服务平台，在取得个人授权前提下提供信息查询服务，为银行业金融机构授信获客提供信息支撑，有效打破农户跨部门信息壁垒。

引入信用条件控制，信用赋能整体担保

“乡村振兴贷”采取大样本整体质量担保策略，不为任何形式的单笔贷款提供连带责任担保，仅对政府评选出的金融信用户通过“整村推进”授信业务整体质量担保。金融信用农户评选创新引入四个维度信息赋能，积极优化“乡村振兴贷”政府增信过程中的信用制度安排：一是近三年应与银行开展过信用业务。二是近三年不能有金融违约记录。三是通过农户信用信息核查系统核查农户是否有违法违规被政法机关处理行为。四是由村“两委”对符合前三个条件的农户在政府基层社会治理中表现做最后的减法式筛查。目前，全市共评选出金融信用农户41.6万户。

多方联动协同发力，政策赋能服务质效

一是用好用活普惠担保政策，提升政府担保服务乡村振兴质效。为体现普惠性质，“乡村振兴贷”融资担保采取“政府+银行”模式，即担保标的为合作银行金融信用户整体风险，费率按贷款金额的1%执行，担保费用由银行全额分担。二是用好用足央行支农再贷款，引导银行加大对农户贷款支持力度。在符合人民银行再贷款管理条件情况下可以优先满足地方法人金融机构用于发放整村推进贷款的再贷款资金需求，为合作银行提供了稳定的低息普惠金融资金，引导农户贷款融资成本下降。

注重激励约束相容，创新赋能风险管理

引入自然违约率（在没有任何政府增信措施前提下合作银行农户贷款的不良率）、普惠贷款最大监管容忍度【超过监管部门设置普惠贷款不良最大容忍度（目前为5%）一般认为是因经营不审慎造成的】概念设置分段分险模式，有效防范银行层面事前审批逆向选择及贷后管理道德风险。一是单笔“乡村振兴贷”低于自然违约率的不良贷款，原则上不予风险分担；二是高于合作银行自然违约率（普遍设定为3%）低于普惠贷款最大监管容忍度5%（含）的不良贷款按比例无条件风险分担；三是不良率超过5%时，银行方应提供金融监管部门无违反审慎经营原则行为证明后才能进行风险分担。

建立银行风控激励机制。一是担保公司担保的贷款整体不良率控制在3%以内时，担保公司可根据合作银行申请，对担保期间内可列入损失类的农户贷款进行代偿。二是合作银行在担保期间内未向担保公司申请任何形式的代偿时，担保公司以合作银行实际缴纳担保费用的80%为限，对合作银行整村推进业务中产生的农户不良贷款风险进行分担。三是合作银行在担保期间内未向担保公司申请任何形式的代偿时，担保公司在下一年度内可适当降低担保费率。