车险“高保低赔”为哪般

　　在车险理赔中，人们发现，保险公司通常按照新车的价格收取相应的保险费，但理赔时却按汽车折旧后的价格赔偿。日前，央视对商业车险中“高保低赔”的行业惯例进行了曝光。对此，保监会表示，将针对目前商业车险制度中存在的问题开展调研，并于9月底前推动全行业完成商业车险产品、承保理赔流程等制度方案的调整完善工作。

　　各有说法根据央视的报道，北京车主高先生2003年买了一辆轿车，去年他的车损险保险金额被定为19万多元。根据保险公司提供的合同赔偿处理条款，按新车购置价投保的机动车发生全车损失时，计算赔偿不得超过车辆的实际价值。车辆的实际价值按新车购置价每月折旧0.6%计算。发生部分损失时，按实际修复费用计算赔偿，但也不得超过事故发生时车辆的实际价值。车主委托代理人称，“我投保的是19万元，但如果这辆车发生损失，保险公司最多只能赔给我旧车的价值，也就是10万块钱。多出来的9万元所对应的保费算是白交了。”可见，“高保低赔”确实使消费者利益受到损失。但是，对保险公司来说，“高保低赔”究竟有什么“苦衷”呢？

　　一位不愿透露姓名的某保险公司车险部相关负责人告诉记者，车险赔付要一分为二来看。央视报道的案例，主要是针对车辆全损的赔偿。这里的“高保低赔”，一方面是为了防范道德风险，如投保人在车辆降价、老旧后，通过恶意毁车来谋利。这也是国际财产险行业的通用准则。因此，如此设置条款有一定的合理性。另一方面，对于需要更换零部件的车主来说，不管车辆用了1年还是10年，都是按新车零部件来配。由于车损险的保险金额是不会冲减的，即发生一次赔偿后，投保时的保额依然有效，甚至个别客户实际累加的赔偿金额已经超过了保险金额。

　　建议共保“高保低赔”问题的实质，是现行车险条款未能兼顾99%和1%的车主利益的问题。业内人士解释道，“对仅需换件的车主来说，按新车价格承保较为方便；对车辆全损的车主而言，按新车承保、按旧车获偿则非常不公平。数据显示，车辆全损的案件在车险理赔案件中不超过1%。”

　　那么，如何更好地解决这一问题呢？华东政法大学教授、保险法专家方乐华在接受记者采访时表示，“按新车购置价投保后，一旦发生全损，在按车辆实际价值赔偿的同时，可以退还投保人一部分保费，这样就显得相对公平。”他还建议，由于车险合同是商事合同，应让投保人有更多自由选择权。除了按新车购置价投保外，还可按折旧价投保，但到时需按比例承担一部分费用。这种不足额投保的方式，相当于投保人与保险公司共保，各自承担相应的费用。

　　据业内人士透露，按照现行车损险条款，保险金额有多种确定方式，投保人和保险人可以协调确定，保险人并未强制要求须按新车购置价确定保额。同时，按新车购置价投保时，被保险机动车发生部分损失，保险人按照新车标准，即按照采取新零配件修理进行赔偿，而不考虑被保险机动车的折旧情况。如果不按照新车购置价投保，保险人将按照被保险机动车的折旧情况按比例进行赔偿。但据记者了解，目前业内基本上按新车购置价投保居多。

　　除了商业车险制度需进一步完善外，少数保险公司在实际销售中对保险条款解释和表述的不严谨，加上在理赔标准和流程等方面存在一些问题，导致部分车主对车损险内涵的认识有些偏差。因此，方乐华建议，保险公司应加强与投保人沟通，让大众更深入地了解保险的特性。