坚持风险为本 实现可持续发展

    在党中央、国务院的坚强领导下，在各方大力支持下，自1995年国务院决定在大中城市组建城市商业银行化解城市信用合作社风险以来，特别是“十一五”以来，城市商业银行顺利完成历史风险处置，经营面貌得到改观；体制机制发生明显变化，竞争能力大幅提升；支持地方特别是小企业的力度明显增强，服务经济社会和谐发展的能力得到认可。

    一、充分肯定城市商业银行发生的八个转变

    一是从“小不点”转变为“小强人”。截至2010年底，全国147家城市商业银行资产总额达到78525.56亿元，占银行业金融机构总资产的8.24%。二是从大面积亏损转变为盈利水平向国际先进银行靠齐。2010年实现税后利润766.90亿元，资本利润率和资产利润率分别为18.31%和1.14%。三是从资不抵债转变为资本较为充足。全部城市商业银行2010年底加权平均资本充足率12.84%，单家资本充足率均超过10%。四是从风险“四处冒烟”转变为风险管控和抵御能力处于同业较好水平。不良贷款余额325.61亿元，不良贷款率0.91%，比商业银行平均不良贷款率低0.2个百分点，贷款损失准备充足率275.9%，拨备覆盖率257.1%，比商业银行平均拨备覆盖率高38.8个百分点。五是从投资者避之不及转变为热烈追捧。2010年英国《银行家》杂志全球前1000家银行排名中，来自中国的城市商业银行已达50家。很多城市商业银行成为了投资者争相追逐的对象。六是从一股独大和内部人控制现象屡见不鲜转变为现代公司治理架构初具雏形。“三会一层”组织架构、多元化股权结构基本建立。董事、监事和高管人员的专业性、独立性明显提高。部分城市商业银行整体战略规划的科学性明显提升。激励约束机制和透明度建设也大大加强。七是从风险管控严重失范转变为体制机制逐步完善。风险意识日益增强，风险战略及管理政策日趋健全，审慎的风险管理文化正逐步形成。风险管理组织架构基本建立，技术手段大为改进。信用风险管理正迈向精细化，集中度风险得到有效控制，流动性风险、案件风险、市场风险防控力度明显加大。八是从服务和产品简单盲从转变为差异化发展模式日趋明晰。积极探索为小企业、城镇居民、县域经济及“三农”量身定制产品及服务，着力提高金融服务的便捷度、满意度。截至2010年底，城市商业银行小企业贷款余额1.06万亿元，占其全部企业贷款余额的41.5%，连续两年实现“两个不低于目标”。

    总体上看，城市商业银行改革发展取得了很大成绩。但是城市商业银行作为一个整体，与其他商业银行之间的同质化问题依然突出，抗风险能力仍然较低，且个体之间存在天壤之别，同时盲目乐观、盲目发展等问题不可小视。站在“十二五”开局之年新的起点上，城市商业银行需要更加清醒地认清新形势，直面自身的缺陷与不足，积极迎接新挑战，严守风险底线，加快转变发展方式，努力开创科学发展新局面。

    二、努力把握好城市商业银行未来发展的四个方向

    一是市民满意。第一，以满足客户需求为中心，创新金融产品。必须坚持贴近基层、贴近群众、贴近市场，充分深入把握广大小企业客户、广大市民朋友最广泛、最真实的金融消费需求，按照“风险可控、成本可算、简单透明”的原则，创新简单便捷、成本较低、针对性强的金融产品和服务，为客户提供全方位贴身金融服务，实现与客户共成长。第二，以保护客户利益为核心，提高金融服务水平。在服务效率和水平方面，必须坚持专业水准、时间节约、贴心服务原则，不断加强柜台一线队伍建设，强化换位思考意识，提高服务的专业技能，力争温馨和谐、简洁高效地提供优质服务。在金融投资品销售方面，必须坚持流程规范到位、风险提示到位、信息披露到位原则，不仅要主动避免误导消费者，还要灵活劝阻客户购买超过其风险承受能力的金融产品。在金融知识普及方面，要继续深入开展“送金融知识进社区”、“送金融知识下乡”等多种活动，切实提高广大市民的金融知识水平，努力提高其对金融风险的鉴别能力和自我保护意识。第三，以基础金融服务均等化为重点，拓宽金融服务渠道。必须立足当地，面向市民、中小企业、社区和县域，科学布设网点；积极探索建立简易金融服务网点，提供流动金融服务、自助金融服务等方式，延伸服务触角；可以考虑学习借鉴一些发展中国家的成功经验，研究探索移动电话银行等服务手段，推进基础金融全覆盖。

    二是社会认可。第一，强调服务者角色定位。必须充分认识到，金融对经济的核心作用全部要通过服务来体现。特别是城市商业银行以地方经济和社区居民为主要服务对象，相互之间是“一荣俱荣、一损俱损”的关系，要注意综合利用自身优势，想客户之所想、急客户之所急，尽可能为客户提供亟须的服务和高附加值的服务。第二，统筹兼顾各方利益。要充分考虑城市商业银行服务中可能涉及的各利益相关方，要坚持商业可持续原则，通过努力营造多赢局面和成果合理共享，追求股东合理可持续的回报。在利润形成机制方面，坚持向内部管理要效益，向成本控制要效益，向精细化核算要效益。在服务定价方面，坚持标准合理、程序合法、广泛披露的原则，科学制定和及时调整各项金融服务的价格、在双赢或多赢格局之中合理追求利润。第三，积极履行社会责任。要加大对小企业、“三农”等薄弱环节和社会弱势群体的金融支持力度；要关注民生、热心公益，积极推动和谐社区、和谐城市建设，并在力所能及的范围内救急、救困、救灾；要树立并维护良好社会形象，降低声誉风险。

    三是同业尊重。第一，着力开发专属市场领域。必须深刻分析自身优势与劣势，充分挖潜和发挥管理层级少、决策链条短、市场反应灵敏、地缘情况熟悉等特点，集中优势资源，在资金来源差异化、服务对象差异化、竞争方式差异化方面狠下工夫，实施“蓝海”竞争策略，发现缝隙市场（Niche Market），做市场的补缺者，形成优势，拓展金融市场广度和深度。第二，着力打造不可复制的特色品牌。必须通过特色经营、科学创新、优质文明服务，加快推进银行业金融服务专业化、精细化、品牌化，在自己专属重点领域做到“人无我有，人有我优”。第三，着力推进市场秩序建设。加强与同业的竞争合作，推动营造公平、有序、共同发展的市场环境，为良好市场秩序的建设和维护“添砖加瓦”，获得同业的尊重。

    四是政府放心。第一，市场定位要科学合理。必须坚守服务城市、服务社区、服务小企业、服务市民的基本战略定位，紧密结合自身比较优势与所在地区市场特点，科学制定并及时调整中长期发展战略与年度经营计划，努力将自身的可持续发展目标与地方经济、区域经济的科学发展进程紧密联系起来，不断强化与地方经济发展的良性互动机制。第二，发展步伐要稳健可持续。必须坚持发展速度与管控能力相匹配，确保规模扩张不能冲击质量底线，彻底改变业务发展模式粗放、求大求全等不科学、不审慎的发展模式，努力实现风险可控、成本可算、利润稳定、增长可持续目标。第三，风险防控和抵御能力要稳步提升。必须完善公司治理，强化内部控制，科学制定激励约束机制，合理设定业绩考核指标体系，构建风险防范的长效机制，增强风险防控的内生动力，确保审慎合规经营，切实做到充分暴露风险、及时补充资本、足额计提拨备，严防用远期风险换取当期收益。

    三、认真做好城市商业银行当前四项重点工作

    一是用科学的发展战略引导加快转变发展方式。第一，城市商业银行必须尽快摆脱业务发展模式对信贷规模及利差的过度依赖，实现从规模竞争、价格竞争、同质化竞争到服务竞争、质量竞争、差异化竞争的转变。要避免盲目争抢大客户，坚持面向中小客户和零售客户，积极寻求资金来源多样化、业务产品特色化、服务手段灵活化、业务经营集约化。第二，机构布局要“向内向下”发展，做深做透当地市场，大力支持县域经济、小企业发展、“三农服务（城郊结合部）”和新农村建设。在区域发展方面，要坚持良好银行导向和经济紧密区域原则，对符合条件的银行，依据地区间经济联系紧密程度，审慎支持跨区域发展，以充分发挥金融对经济发展的支持、推动和辐射功能。第三，要科学制定并严格实施人才战略。金融竞争的核心是人才竞争。城市商业银行必须根据中长期发展战略，坚持“为我所用”原则，灵活采用多种方式，及时引进、储备、培养和使用人才，确保能够持续支持银行发展。

    二是用良好的公司治理来引导加强科学管理。第一，进一步优化股权结构、规范股东行为，强化股东特别是控股股东的长期承诺和持续注资责任，并严防“一股独大”损害银行可持续发展能力。第二，进一步厘清公司治理主体的职责边界，构建职责清晰、制衡有效、决策科学、运行高效的现代化公司治理体制机制，防止履职越位、错位和不到位。第三，强化董事、监事和高管人员的市场化选聘机制，进一步提高决策、执行和监督的专业水平和勤勉尽职意识。严格落实《商业银行董事履职评价办法》，强调董事会的“诚信义务”和“看管责任”，促进其有效承担战略决策、风险管理、薪酬政策制定等方面的最终责任。充分发挥独立董事和监事会作用。第四，推广运用以风险抵扣后的资本和资产回报率作为衡量银行经营业绩的核心指标，建立与长期风险责任挂钩的合理薪酬激励机制。针对国家已经开始适当调低GDP增长率目标、宏观货币政策转向稳健的客观实际，及时调减不切实际的规模、利润增速指标。第五，强化信息披露和透明度建设，疏通银行高层和基层、银行与市场、银行与监管部门之间的信息交流渠道，遵循真实性、准确性、完整性和可比性的原则，及时规范地披露信息。

    三是用严格的风险管控来引导保障经营发展的可持续性。第一，建全全面风险管理体制机制。制定全面的风险管理政策和内部管理流程，做好各类风险的识别、监测、计量、预警及应对工作。关注贷款集中度和不良贷款反弹，重点防范政府融资平台贷款、房地产贷款风险、操作性风险（案件风险）以及产业结构调整可能带来的部分行业的信用风险，认真执行“三个办法、一个指引”等贷款新规，同时加强对重点行业及领域的压力测试。密切关注政策环境变化的影响，加强流动性风险监测和分析，抓好资产负债管理，定期开展压力测试，并制定应急预案。高度重视内控制度的执行和监督检查，防止信贷政策收紧情况下，银行员工与客户相互勾结、套取资金等违规违法行为，将案件防控工作考核的重点放在工作力度、深度及实效上，落实案件防控责任制，加大问责处罚力度。第二，大力提高资本和拨备。严格资本占用管理，强化资本约束，优化资本结构，探索拓宽资本补充渠道，建全资本补充长效机制。同时，按照充分暴露风险、应提尽提的原则，足额提取拨备。第三，加快培育风险意识和合规文化，从组织架构、规章制度、人力资源和激励约束入手，推动良好风险管控文化的导入、传播及根植。

    四是用科学创新来引导提升竞争力。第一，进一步提升小企业金融服务水平。坚持“小企业、大服务”、“小客户、大市场”原则，在商业可持续前提下，深入贯彻实施小企业金融服务“六项机制”，坚持小企业信贷增幅高于全年信贷平均增幅的底线目标，持续加大对小企业信贷的支持力度。继续探索小企业金融服务新模式，通过资金供应链、服务供应链，或与村镇银行联动等方式支持小企业发展，不断提高服务小企业的效率。针对小企业自身基础较弱的现状，对小企业进行业态细分，明确可以重点扶持的小企业类型，严格防控风险。第二，改善社区和县域金融服务。加强市场调研分析，根据零售客户需求、县域经济特点，及时丰富产品种类和服务手段。重视薄弱环节、民生领域金融服务，在风险可控的前提下，加大金融支持力度。第三，加大非信贷服务的比重，提高自主创新能力。坚持“成本可算、风险可控、提高透明度”的创新原则，关注金融创新风险，制定相应的风险管理政策措施。对创新给予充足的资源支持与保障，不断提高银行自身创新的内在动力。针对业务创新的内在特点与规律，科学确定差异化的风险容忍度，在机制、制度上鼓励创新、宽容失败，营造支持创新的文化。

    “百舸争流千帆竞，勇立潮头逐浪高”，祝愿城市商业银行夯实基础，百尺竿头，更进一步。