车险改革路艰且长 坚定航向行则将至

去年9月19日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，在全国范围内正式启动车险综合改革。

至今，号称“史上最大力度”的车险改革实施已满一年。前不久，银保监会新闻发言人在回答车险综合改革相关问题时表示，“降价、增保、提质”的阶段性目标基本完成。

就消费者角度而言，保费支出明显降低，风险保障程度显著提高。银保监会数据显示，车险综合改革启动以来，已累计为车险消费者减少支出超1700亿元。截至7月末，车辆平均所缴保费为2774元，较改革前降低21%，88%的消费者保费支出下降。

从车险经营角度来说，费用水平也大幅下降，精细化管理水平提升。截至7月末，全国车险综合费用率、车险手续费率、车辆业务及管理费用率同比分别下降11.8%、7.3%、5%。同时，赔付水平大幅提升，车险综合赔付率由改革前的56.9%上升至73.3%。

从财险业务多元化角度看，通过改革，车险业务在财险业务中的占比降为51.8%，比例已基本接近美国（43%）、日本（50%）等世界主要经济体平均水平。同时，农险、责任险、健康险等非车险增速和占比明显提升，财险公司业务结构更加多元，有利于更大程度发挥保险业在社会风险管理方面的作用。

根据以上数据可知，车险综改一年来确实成效斐然。但是，问题和挑战亦不少，有业内人士评价，车险综改最困难的阶段已经过去，但还远未到“天亮”的时候。

一是车险业务增长和盈利压力大。以最具代表性的“老三家”为例，今年上半年均遭遇了车险保费同比下降、综合成本率上升的挑战。其中，去年9月以来，人保财险车险保费收入一直处于下行趋势；今年8月单月，人保财险车险保费同比下降10.8%，依然延续负增长趋势。有业内人士预估，车险行业综合成本率的真正高峰还未到来，盈利压力还会持续加大。

二是中小险企转型成功案例少。大型保险公司由于有成本、规模优势，经历改革“阵痛”时尚能维持车险承保利润，同时通过加快非车险业务缓解总保费下降态势。虽然改革也会倒逼中小公司专业化转型，但目前相当数量以车险为主的中小财险公司承保端亏损扩大、经营前景堪忧，非车险转型仍在探索中，转型成功经验少。

从世界范围来看，一般车险费率改革至第三年会出现市场恶性竞争并致险企出现倒闭潮。中国的商车险改革采取渐进方式，有利于守住不发生系统性风险的底线。但一个可以预见的趋势是，随着改革进入“深水区”，经营车险业务的市场主体将会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难。

另一个值得关注的问题是，随着各保险公司加快布局非车险，这项业务竞争加剧，利润空间亦被挤压。例如，今年上半年，太保财险非车险保险业务收入369.19亿元，同比增长28.6%；综合成本率为99.9%，同比上升0.2个百分点。

随着车险综改持续推进，难啃的“硬骨头”必然更加坚硬。不过业内人士普遍持一致看法，即车险综改的方向不能变，步伐不能停，应坚定推进车险市场化改革。有行业人士甚至呼吁，在必要的时候应尽快推进车险费率全面市场化，使车险定价真正反映风险，推动各主体以更加成熟的态度看待车险业务、经营车险。

银保监会新闻发言人近日已明确表示，坚定不移地把车险市场改革引向深入。一是持续加强车险市场监管；二是丰富车险产品供给，加快研究推进新能源汽车保险等新产品创新开发，满足消费者需求；三是提升车险业务线上化、智慧化水平，提高车险服务质效，促进车险高质量发展。

对于保险公司来说，市场增量有限，越来越比拼的是存量竞争能力，谁能做精谁就具有竞争力。随着车险综合改革推进，保险公司需要抓紧时间练内功，提升风险甄别能力和精算能力，更加准确识别和获取优质客户来降低成本和赔付率，把成本和赔付端节约的资源更多地投入到创新和服务中去，最终形成自身核心竞争力，才能在车险市场化改革的大潮中站稳脚跟。

车险改革路艰且长，只要坚定航向，把握好节奏，车险经营市场化的大道就在前方，行则将至！