存款考核加剧银行“饥渴症” 解决根本在于利率市场化

　　提高收益率变相揽储 银行死守存贷利差业务

　　距离3月31日的第一季度末考核“节点”尚余一周，银行推出高收益理财产品的举动堪称疯狂：年化收益高达6%。即便如此，某城商行的支行管理人员仍旧愁眉苦脸，“分行的考核，只盯存款。我们支行资源有限，任务非常艰巨。”

　　事实上，绝大部分银行都将存款作为主要，甚至惟一的考核指标。有分析人士指出：“这是银行过于注重规模效应的结果，不利于银行业市场的健康发展。”

　　3月23日，上海银监局相关负责人接受《国际金融报》记者采访时表示，银监局正在与各家银行密切沟通，希望尽快调整考核制度中不合理的部分。但也有业内人士也向记者透露：“真正可以根治这一问题的，还是加快利率市场化。”

　　频发产品的背后

　　近日，多家银行先后提高了旗下理财产品预期收益率，部分产品上调幅度达到2个百分点，最高的预期收益率甚至达到6%。

　　中国社会科学院金融研究所金融中心最新发布的报告显示，3月12日至18日一周内共有31家商业银行发银行理财产品271款，产品的平均委托期限为0.33年，且银行提供的平均预期最高收益率为3.75%，预期收益率上升20个基点。

　　可以看出，近期理财产品呈现超短期化、利率不断提高的特点。普益财富研究员方瑞在接受《国际金融报》记者采访时指出，短期理财产品利率上升与市场资金需求有密切的关系。央行3月25日起将存款准备金率上调至20.0%，这将冻结逾3600亿元资金，此外，央行更发行了500亿元央票并进行850亿元正回购回收流动性。

　　“目前，离上缴存款准备金只有两天时间，再加上季末考核时点临近，各家银行下属分支行都希望交出一份优秀的成绩单，所以银行目前对存款的需求较大。”方瑞分析。

　　兴业银行资深经济学家鲁政委则指出，短期理财产品利率提升还与银行间拆借市场利率有关，目前短期利率加快上扬，与此同时，票据市场短期票据利率也大幅上涨，这就为银行应对同业竞争，提高短期产品利率提供了条件，银行将资金收拢后有资产可以配置，可以达到较高收益水平。

　　上海银监局有关负责人对记者说，银监局已经发文，并严查银行提高存款利息的行为。但对高收益理财产品，目前无法禁止，“高收益产品存在高风险，严禁银行推销这些产品时做收益上的承诺。”

　　考核制度欠合理

　　高息揽储屡禁不绝，恰恰是银行考核制度在不停地推动。

　　银行内部人士说，“业绩考核向存款业绩全面倾斜，业绩基本上以拉到的存款数量为考核依据。大家惟有动用各种资源，利用各种办法，把钱拉到银行里。”

　　某股份制银行零售业务部总经理告诉《国际金融报》记者，“银行考核与当前银行经营环境、监管政策密切相关。银行的主要利润来源还是存贷利差,但今年贷款新增不仅受资本充足率约束，而且也受存贷比的严格限制，存款准备金不断提升，部分银行还有差额准备金。银行要扩大利润必须依赖信贷,而信贷增加的前提是存款增长。这种情况下，银行也不得已只能引导考核以存款为重点。”

　　方瑞也认为：“这说明银行面临贷款容易、存款难的局面。但是这种考核机制并不合理。从考核制度来看，银行依然将业务重心放在赚取存贷利差的传统业务上，但是未来的市场方向一定往利率市场化发展的，一旦进一步推动利率市场化，持续高利润的传统业务就将失去优势，银行必须发展中间业务，所以银行考核制度应该逐渐往综合考评的方向转变。”

　　上海银监局相关负责人接受采访时指出，正在加强与各家银行管理层的沟通，希望对单一存款考核做出调整。不过他同时坦言，制度最终由总行指定，还需假以时日。

　　但上述股份制银行人士表示，关键是放开存贷比监管、放开存款利率上限,完全市场化。银行要扩大信贷,要么接受市场化的存款利率,要么接受银行间市场的拆借利率,用市场方式约束银行的放贷冲动，主动调整经营方式，扩大中间业务收入比重，提高银行贷款定价能力。

　　部分银行3月份起暂停放贷考核

　　多家商业银行人士昨日透露，部分银行3月份起暂不将放贷指标纳入员工业绩考核，揽存将成为未来一段时间内的主要任务而计入考核。

　　一家股份制银行支行行长表示，其所在行上海分行从3月份开始不再将贷款指标纳入员工考评体系，取而代之的是加大存款在考核中的占比。“主要原因是贷款额度减少，银行工作人员几乎都难以完成指标，还不如取消。”他表示。

　　此外，上海已有商业银行按总行要求叫停了3月份的新增贷款，部分银行上海分行当月对私贷款业务甚至出现了“零额度”。