根治高费高价市场顽疾 银保监会首次统一规范产寿险公司意外险业务

消费者买了100元保费的意外险产品，居然有95元是给中介机构的手续费？这样明显不合理的高手续费现象将画上句号。

保险业将首次统一规范产寿险公司意外险业务。上海证券报记者昨日独家获悉，银保监会已向各保险公司下发了《意外伤害保险业务监管办法（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），首次对产寿险公司的意外险业务进行了统一规范。针对高费、高价等各类市场顽疾，《征求意见稿》从精算要求、回溯管理、负面清单等方面进行了严格要求。

业内人士透露，以前，意外险业务相关要求散落在产寿险公司各类规范中，准备金管理也有差异，缺乏统一的制度。这是保险业首次对产寿险公司的意外险业务进行梳理整合，制定统一的制度规范，有利于规避各保险主体可能出现的套利行为。

对于消费者而言，《征求意见稿》最大的亮点在于，对定价过高的意外险产品明确了“强制降价”机制。《征求意见稿》显示，保险公司应根据产品的综合赔付率进行定价调整，对年度累计规模保费收入超过100万元的短期意外险产品，如过往三个年度再保险后的平均综合赔付率低于50%，保险公司应及时调整定价，并持续跟踪产品赔付情况。调整定价后的产品应按相关要求重新报送审批或备案。

业内人士解释称，当前意外险市场最大的问题是赔付率过低。消费者缴纳的意外险保费，绝大部分并没有用于给消费者理赔，而是用在各类网络平台、中介渠道的销售费用上，这属于本末倒置，变相损害了消费者权益。《征求意见稿》对综合赔付率作出上述规定，既是引导保险公司提高意外险赔付率，也是勒令其对一些高定价产品进行“强制降价”。

与赔付率过低相伴而生的是高手续费问题。“有些航意险给网络平台的手续费超过95%，部分汽车中介渠道的意外险手续费也超过50%。也就是说，消费者花100元买航意险，可能其中95元都被网络平台赚走了，这显然很不合理。这些中介渠道、网络平台属于不当得利。”上述业内人士坦言。

《征求意见稿》通过明确各保单年度的预定附加费用率上限对此加以约束。以个人业务为例，短期意外险平均附加费用率上限不得超过35%，长期意外险中，期交产品不得超过35%，趸交产品不得超过18%。同时，保险公司在报审意外险产品时，最高中介费用率超出平均附加费用率上限10个百分点以上的，需提供总经理签署的书面说明材料，包括但不限于中介费用率水平的合理性分析等。

业内人士认为，《征求意见稿》的上述各项规定，意在根治意外险市场长期存在的费用率畸高、赔付率过低、恶性竞争等各种乱象，既有利于规范意外险经营行为，保护意外险消费者的合法权益；也将肃清行业风气，引导保险公司开发更多老百姓需要的高性价比产品。

此外，《征求意见稿》还首次以负面清单形式，要求保险公司在开展意外险业务时自觉维护市场竞争秩序，不得存在以下11条“禁止”行为，包括：捆绑在非保险类商品或服务上向不特定公众销售或变相销售意外险；夸大保险保障范围、隐瞒责任免除、虚假宣传等误导投保人和被保险人的行为；以激活注册方式销售乘客人身意外险、旅游景点意外险等极短期意外险等。