银保消费有了“护身符”

　　近日，中国保监会、中国银监会联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》（以下简称《监管指引》），要求各保险公司调整和优化银保业务结构，各商业银行加强对代理保险业务销售行为的管控，银保双方实行首问负责制。有读者致电本报，希望进一步了解《监管指引》的出台背景、目的和特点。

　　［调查］近年来，银行代理保险业务发展迅速，银行代理渠道逐渐成为人身保险销售的重要支柱。通过银行渠道销售的保费收入占人身保险保费总量近50%，对保险业尤其是人身保险业的发展起着举足轻重的作用，对银行业增加中间业务收入、丰富产品体系也具有重要意义，同时，也在一定程度上满足了客户的综合理财保障需求。

　　不过，在快速发展的同时，银保市场也存在不少问题。如销售误导、账外违规支付手续费等。本周便有一则新闻称，一位储户两次到银行，分别想存款1万元和2万元，但却不知最后存单成了保单，其中一份保单的签字还不是她的亲笔签名。这是部分保险公司和银行盲目追求规模，对销售人员培训不到位，对销售过程和业务品质管理粗放所致。有些销售人员受利益驱动，在销售过程中采取夸大产品收益、将保险与存款混淆、隐瞒风险和费用扣除等方式误导消费者购买。

　　《监管指引》出台的目的就是为了维护保险消费者合法权益，从规范银保市场秩序、加快银保发展方式转变入手，促进银保业务健康可持续发展。

　　《监管指引》从售前、售中、售后等各环节，加强对销售行为的管控，确保销售人员将合适的产品卖给合适的客户。如在售前，要求银行及其工作人员使用保险公司统一印制的产品宣传材料，向客户提供监管部门要求的书面的投保提示书、产品说明书，对要求购买投连险的客户进行风险承受能力测评。在售中，要求销售人员根据客户的风险承受能力推荐适合的产品；根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域；对客户进行充分的信息披露，如实告知客户保险产品的保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期等重要事项；引导客户抄录人身保险新型产品风险提示语句和亲笔签名；不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导。还特别强调了销售禁语，如禁止将保险与储蓄、银行理财产品等混淆，将保险产品的利益与存款收益等片面类比，夸大保险合同收益，以及承诺固定分红收益等。售后，要求银行向保险公司提供全面、完整、真实的客户投保信息。

　　目前，银保业务以银行网点储蓄柜台销售为主，由于储蓄柜台日常接待人数众多，销售中容易产生误导。为此，《监管指引》强调，银行应根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域，对客户风险承受能力要求较高的投连险，不得通过储蓄柜台销售；对于保单期限和交费期限较长、保障程度高、产品设计相对复杂以及需较长时间解释说明的产品，银行应当积极开拓专门销售区域。