欠发达地区乡村智慧场景金融建设初探

当前，场景金融服务已经成为金融行业发展的重要方向之一，银行等金融机构通过场景式金融服务，将金融交易和服务嵌入到具体的服务场景中，以达到敏捷识别、感知客户的需求、快速满足客户的需要之目的。

一、智慧场景金融的主要内涵

场景金融是场景和金融的结合，它将金融服务嵌入到各类生活、生产场景当中，以场景为依托，以需求为导向，按场景需要提供支付、结算、融资等金融服务，实现金融服务渠道的拓展。

智慧场景金融就是利用金融科技赋能，在金融生态的基础之上，充分利用大数据、人工智能、区块链等新兴技术，将金融服务“按需定制”融入到生产、生活的各类场景中，为客户提供统一、综合、全面的智慧金融解决服务方案，实现在场景中平滑、无感、智能的金融服务体验。其建设目标主要是实现金融和生活、生产的高度融合，围绕场景提供完整的智慧金融服务。

二、欠发达地区乡村智慧场景金融拓展的契机

2019年5月，国务院印发《数字乡村发展战略纲要》，明确将数字乡村作为乡村振兴的战略方向，通过加快农村信息化发展，整体带动、提升农业农村现代化。同年12月，农业农村部、中央网络安全和信息化委员会办公室联合出台《数字农业农村发展规划（2019—2025年）》，提出数字乡村建设涵盖构建基础数据资源体系、加快生产经营数字化改造、推进管理服务数字化转型等多方面内容，为实现乡村振兴提供有力支撑。

目前，数字经济建设正在全国各地包括欠发达地区如火如荼地开展。以原中央苏区赣南为例，2020 年 8 月，江西省政府新闻办、省工信厅、赣州市政府召开“2020全球区块链创新发展大会”新闻发布会，向世人发出这样一个信号，“要将区块链技术和产业发展打造成为世界认识江西的新名片。”时任江西省委副书记、赣州市委书记李炳军表示，“坚持新发展理念，把数字经济作为赣州市重大战略来抓，引领推动赣州经济高质量发展”，抢抓当前加快发展数字经济的重大机遇，找准切入点和突破口，加快培育发展数字经济产业。

三、欠发达地区乡村智慧场景金融建设的应用领域

中国农业银行已经将数字化转型提上重要的议事日程。按照农总行的战略规划，2019—2020年是开局破题阶段，2021—2025年是全面再造阶段，未来除了持续推进掌银发展工程打造线上“新网点”，加快产品和业务向线上引流以外，还将结合地区自身特点开拓与深耕农行特色智慧场景，扩大线上渠道客户规模，以进一步做活C端客户。

作为基层分支机构，如何破题、开局？总体来说，要紧紧围绕总行数字化转型战略，牢牢抓住赣州大力发展数字经济的有利契机，紧扣统筹支撑和创新引领两大职能，从以下几个方面探索乡村振兴智慧场景建设新模式。

（一）围绕基础设施建设为主的景区提升模式，重点开展县域旅游重点景区智慧场景建设。可以从购票体验差、对账繁琐冗长、景区数字化运行手段缺乏、景区多业态统一管理难、营销费用高、景区宣传渠道有限等痛点出发，梳理辖内景区自身经营状况，排摸各大重点景区需求，以提供全套解决方案，包括全渠道支付受理、线上线下多渠道购票、景区客流管理、停车管理、对账单个性化定制、提供线上销售渠道、信用卡积分及特惠营销合作、拓宽宣传渠道、会员管理、电子发票等。

（二）围绕乡村旅游为主的旅游扶贫模式以及服务环境建设为主的综合金融模式，试点开展“慢旅游”县域版智慧商圈场景建设。紧紧围绕服务乡村振兴战略，积极对接乡村旅游，以农行“美丽乡村贷”、“农家乐贷”等系列特色产品和创意农业、认养农业、观光农业等新业态为依托，集中开展景区周边的农家客栈、餐饮、娱乐、采摘观光等智慧场景建设，打造县域版智慧商圈平台。如以智慧停车项目贷款为依托，重点开展县域无感停车/加油重点场景建设，批量获取有车一族高端客户；通过与各级旅游主管部门、旅游相关企业、景区以及旅游支持对象的战略合作，提供包括资金开户、结算、融资咨询、财务咨询等全方位金融服务。

（三）围绕区块链技术与产业发展，积极推动区块链在产业链金融场景的应用。以农行核心企业为主要节点进行延展，根据其上下游供需关系形成的产业链开展金融服务，根据链上企业特点设计个性化、定制化的金融产品，提供综合金融解决方案。通过构建金融服务平台，设置专属金融服务目录，对链上企业进行金融赋能，链上企业通过调用专属金融服务，获取支付结算、应收应付、投资融资一体化金融服务，同时积极推进区块链技术在产业链金融的应用，建立基于区块链的产业信用联盟，实时、真实记录每一笔交易、资金等信息，保证各类信息合规和不可篡改。

（四）围绕聚合码优惠商圈建设，提升全场景金融服务能力。继续大力提升县域商业银行聚合支付市场份额，巩固社区周边聚合码商户连片营销成果。依托总行“暖到家”外卖平台，重点拓展餐饮、生鲜、商超、药店等社区周边商户，推动社区智慧商圈场景建设，解决社区商户二维码结算业务的同时保障居民的正常居家生活。通过“聚合码商户优惠商圈”建设，开展农行掌银扫码农行聚合码商户优惠活动，实现多渠道的融合和统一，一方面形成农行客户与商户账户资金体内循环，同时引流农行掌上银行，为各类场景中的客户提供开户、收付、支付、票据、融资、投资、理财等一体化的金融服务，以达到扩户提质、引流增效的效果。

（五）围绕精准扶贫向乡村振兴推进态势，创新线上线下一体化的三农特色乡村旅游增值服务智慧场景。结合农行在服务“三农”、脱贫攻坚等方面的工作优势，充分考虑各地旅游资源有利因素，如地域、季节、历史文化、民俗等，特别是那些交通环境虽不占优势，但地理环境资源优势明显的特色旅游项目，挖掘内涵，将零星地区的特色与主旅游线路串联起来，形成更加丰富的资源优势，打造农行私人银行个性化服务品牌，扩大品牌影响力，更好的拓展市场。如充分利用好扶贫过程中积累的大数据以及驻村“第一书记”对每村每户了解熟悉的优势，对接当地农业旅游观光项目，以及餐饮、民宿、其它农副产品的销售等，依托线上私行服务平台，打造线上线下一体化的（私人银行/私人定制）三农特色乡村旅游增值服务，将进一步带动农民就业，进而创造丰厚的经济价值，为当地乡村振兴工作贡献农行力量。