关于赣州市“十四五”时期金融服务乡村振兴的思考
来源：赣州金融网 作者：叶国全 发布时间：2020年09月17日
实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代做好“三农”工作的总抓手，对于全面建设社会主义现代化国家、实现第二个百年奋斗目标具有全局性和历史性意义。金融是现代经济的核心和血脉，作为服务“三农”重要主力军的金融机构，如何在国内外风险挑战明显上升的复杂背景下，牢记习近平总书记实施乡村振兴战略的重要指示要求，进一步增强乡村振兴的责任感紧迫感，不忘初心、牢记使命，提高政治站位，压紧压实责任，以更大的担当和主动服务乡村振兴，为实现赣州市农业强、农村美、农民富贡献“金融智慧和力量”？ 笔者认为，赣州市“十四五”时期金融产业服务乡村振兴须从以下方面着力：
一、压实服务乡村振兴责任
实施乡村振兴战略，需要解决资金问题。习近平总书记强调，要在资金投入、要素配置、公共服务、干部配备等方面采取有力举措，加快补齐农业农村发展短板。2020年4月，习近平总书记在陕西考察时强调，要全面落实党中央决策部署，努力克服新冠肺炎疫情带来的不利影响，确保完成决战决胜脱贫攻坚目标任务，全面建成小康社会，脱贫摘帽不是终点，而是新生活、新奋斗的起点，接下来要做好乡村振兴这篇大文章，推动乡村产业、人才、文化、生态、组织的全面振兴。2020年6月，习近平总书记在宁夏考察时指出：“要巩固提升脱贫成果，保持现有政策总体稳定，推进全面脱贫与乡村振兴战略有效衔接。”赣州市金融业必须认真学习习近平总书记有关乡村振兴的重要论述，深刻认识实施乡村振兴战略的重要性和必要性，提高政治站位，压紧压实责任，把金融服务乡村振兴作为“十四五”时期金融工作的重中之重，以更大的担当和主动服务乡村振兴。要认真执行中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》， 咬定目标，花大力气，下大功夫，用实打实的举措，扎扎实实把乡村振兴战略服务好。加大金融创新，集中金融资源，加大信贷投放力度，使源源不断的金融“活水”真正惠及到“三农”，助力乡村振兴战略落地生根。
二、在“三增”上下功夫
乡村振兴战略是破解我国“三农”问题的金钥匙，金融业必须在增机构、增产品、增投入上下功夫。
增机构。金融机构要回归本源，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，充分发挥支农主力军作用，更好满足乡村振兴多样化金融需求。要积极引导政策性金融、商业性金融和农村信用合作机构（农村商业银行、农村合作银行和农村信用社）增加农村服务网点数量。有序发展村镇银行、融资性担保机构、小额贷款公司等新型农村金融机构，并允许其进入“三农”金融市场，推动建立多层次、广覆盖、可持续、风险可控的新时代农村金融服务体系，有效满足农业农村发展的金融需求。与此同时，要大力推广实施“金穗惠农通”工程，发挥“惠农卡”的支农作用，持续推进自助存取款机、POS机进村项目，增加智能POS终端和多功能助农终端，设立村级“金融服务站”，配备移动金融服务车，保证每个村有金融服务点，真正实现金融网点乡乡通、便民服务村村通、电子银行户户通，让农民享受到更好更多的金融服务。
增产品。金融机构要坚持以客户为中心，以市场为导向，注重金融创新，加快研发创新产品，针对农村经济发展和农户金融需求的特点，依托丰富的山水、人文、历史等旅游资源和地方特色产业，开发乡村振兴系列金融产品，确保金融支持乡村振兴有产品、多样化、可操作、受欢迎。
增投入。农村信用合作机构要发挥支农主力军作用，扩大农业农村贷款抵押物范围，全面推行农村承包土地经营权抵押贷款，提升小农户融资能力；探索完善无抵押、无担保的农户小额信用信贷，做好新型农业经营主体和农户的金融服务，满足其在农业发展中的资金需求。国家政策性、商业性金融机构要大力支持乡村产业发展、新型农业经营主体培育、农村公共基础设施建设；支持涉农领域高新技术企业和高新技术产业，支持职业农民创业创新；支持科技型农业、绿色农业、乡村旅游、“互联网+现代农业”等领域，确保金融供给的数量和质量明显提升。与此同时，要创新信贷管理方式，在风险可控下，做到能受理尽受理，能帮尽帮，能贷尽贷，特事特办，急事急办，快审快放，提高办贷质效。通过加大信贷投入，切实解决农户融资难、贷款慢问题，解决好农户金融服务不充分、不平衡问题，使源源不断的金融“活水”真正惠及到“三农”，让农业农村经济强起来，让农民富起来，让全体农民有更多的获得感、幸福感。
三、做好“四篇文章”
做好金融扶贫工作。今年年初，我国突发新冠肺炎疫情；年中，我市会昌县、宁都县等多地汛情严峻，加大了已脱贫群众致贫返贫风险，增加了打赢脱贫攻坚战的困难。为了巩固脱贫成果，防止脱贫后返贫，“十四五”期间初期须继续保持产业扶贫、就业扶贫、金融扶贫等帮扶政策不变，支持力度不减，摘帽不摘政策，扶上马送一程，努力让农民尽快富起来。没有脱贫攻坚，就没有乡村振兴。为此，须在以下方面着力：
确保金融扶贫政策稳定。要继续坚持扶贫小额贷款执行“5321”政策，即贷款金额为5万元以下；期限3年以内；免担保、免抵押；基准利率财政全额贴息，重点支持返贫人群和有返贫风险的人群发展生产、增加收入、尽快脱贫。与此同时，金融机构要加大农户小额贷款投放力度，大力支持发展生产有贷款需求的农户，做到能受理尽受理，能帮尽帮，能贷尽贷，能快尽快，优惠利率，提高农户贷款获得感。通过加大小额扶贫贷款、产业精准扶贫贷款、项目精准扶贫贷款的投放力度，确保返贫人口尽快脱贫，持续增收致富。此外，加大对小微企业和个体工商户的支持，着力解决初创期小微企业“首贷难”问题，提高小微企业首贷获得感。
支持贫困人口就业。“一人就业，全家脱贫”。增加就业是有效直接的脱贫方式。金融机构要发挥自身优势，积极支持就业扶贫车间、村办企业等就业模式，带动劳动力实现就地就近增加收入，实现赚钱顾家两不误；支持家庭农场、农业合作社、龙头企业等新型农业经营主体更多吸纳当地贫困劳动力就业；鼓励支持中小微企业更多招用贫困家庭劳动力就业；支持青年农民、复员退伍军人、大学生回乡创业，开办小饭店、小旅馆、食品加工、木材加工、农产品加工、食用菌、服装及鞋业等小微企业，以创业带动就业，让更多的农村劳动力就近就业、稳定增收。
开展消费扶贫行动。为解决贫困地区因疫情和汛情影响出现的农产品滞销，银行要向员工发放爱心消费券（卡），鼓励员工和信贷企业购买贫困地区的农产品，到贫困地区的红色景点、美丽乡村、山水风景旅游，并要求员工动员亲朋好友购买贫困地区“土特产”；支持电商、快递进农村，拓展农村消费；支持通过“互联网+电商”“邮路+电商”方式，运用邮政“邮乐购”平台，打通产品销路瓶颈，让村民通过互联网获得信息、增加收入，尽快富裕起来。
聚焦旅游扶贫。支持发展休闲农业、乡村旅游和“农家乐”旅游项目开发，支持培育一批美丽休闲乡村，致力于打造集生态、文化、养生、休闲于一体的乡村旅游示范村，走出脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接新路子。要大力支持贫困地区开发红色旅游项目，打造红色旅游精品景区（点），发展特色旅游纪念品、食品，等等，有力推动贫困地区旅游产业发展，增强贫困群众脱贫增收能力，实现依托旅游产业发展脱贫致富。
通过做好金融扶贫工作，确保贫困人口增收脱贫，全面完成脱贫攻坚任务，进而乘势而上把扶贫开发事业推进治理相对贫困的新阶段，把乡村振兴这件大事服务好，实现全面脱贫与乡村振兴战略有效衔接。
支持农民增收致富。拓宽农民增收渠道,提高农村民生保障水平,是乡村振兴战略中的重要发力点。为此，须突出抓好以下方面：
支持发展富民乡村产业，助力农民增收致富。产业发展是乡村振兴的重中之重，也是促进农民增收的有效途径。金融机构要用好产业帮扶资金，以金融“活水”撬动富民乡村产业发展。要大力支持粮食生产和生猪生产；支持优质小麦、水稻、玉米、棉花、花生、马铃薯种植等产业带建设，发展特色水产养殖业；支持农产品加工流通、农业社会服务以及休闲农业与乡村旅游、养老、健康等产业融合发展；要大力支持农民专业合作社、种养大户、家庭农场、龙头企业等新型农业经营主体的发育和成长，提高农民组织化程度，通过订单农业、入股分红、托管服务等方式，将小农户融入农业产业链，提升附加值,让农业成为有奔头的产业。要创新服务形式，全力满足猕猴桃、苹果、脐橙、橘、梨、桃、樱桃等果业生产资金需求；大力支持贫困劳动力种植高山茶叶、高山油茶、高山蔬菜、苗木花卉、中药材和生态畜禽等地方特色产业发展，让特色产业成为脱贫致富的“助力器”和“金饭碗”。通过支持发展富民乡村产业，一方面，促进农民增收，让广大农民过上幸福美满的好日子；另一方面，把小农户带上农业现代化轨道，为农业高质量发展助力，为乡村振兴赋能。
支持公共设施建设，夯实农民增收基础。对贫困地区农村路、水、电、气、网等基础设施严重不足，以及教育、文化、卫生和商业服务等社会事业严重滞后的问题，金融机构要主动作为。要重视教育扶贫，支持升级改造小学，完善文体配套设施，支持改善教学条件和生活设施，继续实施“金穗圆梦”助学活动，不让一个学生因家庭困难而失学，让贫困山区的孩子就近上学，接受良好教育。与此同时，支持职业技术教育和技能培训，重点围绕产业发展需要培养人才；要支持乡镇卫生院增加和更新医疗设备，强化基层卫生防疫，提高农村基层医院卫生服务水平，让优质医疗卫生资源下沉到村民“家门口”，从根本上解决老百姓看病难、看病贵、享受不到优质医疗资源等问题，不让一名贫困群众在健康路上掉队，力防老百姓因病返贫；要大力支持农村自然村组公路、村内道路等项目建设，把狭窄泥泞、坑坑洼洼的村路变成平坦宽敞的水泥路，实现农村公路“村村通”、“组组通”，着力解决贫困地区村民出行难、出行不安全问题；要支持乡村公路与产业、园区、旅游等经营性项目一体化开发，让乡村公路成为产业路、致富路、幸福路；要积极支持农村升级管道，保障村民饮水安全，提高农村供水保障水平；要支持农网改造升级，提高农村供电质量，实现贫困地区“户户通电”全覆盖、无遗漏。此外，大力支持乡村公共文化建设，开展丰富多彩、生动活泼的文化活动和移风易俗行动，满足老百姓精神文化生活需要，形成文明乡风、家风、民风。通过加大农村基本公共服务支持力度，不断夯实村民增收基础，实现城乡基本公共服务均等化，增强农村群众获得感、幸福感、安全感。
构建良好的金融生态环境。为更好地发挥金融在助力脱贫攻坚与乡村振兴有机衔接中的作用，必须构建良好的金融生态环境。一要加强农村信用环境建设，建立农户信用信息档案管理系统，完善信用平台建设和公共信用信息共享机制。积极推进“信用户”“信用村”“信用乡镇”的“三信”评定与创建，引导农户自觉形成“有借有还、按时还款”的良好氛围；二要积极开展农村小微企业信用等级评定工作，建立企业信用信息披露制度，增强企业的信用观念，营造一个“守信光荣、失信可耻”的社会氛围；三要向“老赖”生活圈精准推送失信信息，将赖账户名单张贴在乡镇、社区、村组，并在乘坐火车飞机高铁、出入境、驾驶车辆等方面进行限制，让失信被执行人“一处失信、处处受限”；四要加大案件执行力度，提高金融债权的执行回收率；五要深化农村土地改革，发挥建设用地、农用地、宅基地的资产价值，实现农地抵押担保获得金融支持的便利；六要加大粮食作物、畜禽产品、重要菜篮子产品和地方特色农产品的保险，提高农户生产积极性；七要完善财政税收激励政策，对金融机构发放的涉农贷款利息收入免征增值税，并对贷款损失部分给予风险补偿；八要监管部门放宽支农贷款不良率容忍度，并在日常监管和行政处罚中落实好尽职免责要求。此外，注重思想扶贫，帮助部分群众摒弃“等靠要”思想，教育引导贫困群众树立“幸福都是奋斗出来的”信念，增强脱贫致富的信心。
加强金融风险防控。金融安全重如泰山。金融机构在深耕“三农”金融服务，助力脱贫攻坚与乡村振兴有机衔接的同时，要坚持信贷支持与风险防范两手抓，把防范信贷风险当作头等大事，坚决守住风险底线。一要对农户进行征信调查，逐步建立农户的诚信档案，让不讲信用的人无法获得贷款。对诚实守信、按时还款的农户给予下调贷款利率，扩大贷款额度等优惠政策，引导农户自觉形成“有借有还、按时还款”的良好氛围；二要做好做实贷款“三查”工作，早识别、早防范、早处置，贷款发放前，要求客户经理上门了解借款人家庭收入水平、信用状况、经济能力、有无不良嗜好、借款用途真实性、承包合同等内容，贷款发放后，要规范贷后检查内容，细分贷后检查重点、方式和频度，提高检查的针对性和实效性，确保贷后检查不走过场，有效管控信贷风险；三要建立提醒和预警机制，在贷款到期前予以提醒，保证充足的还款准备时间，对有特殊情况不能还款的，早发现、早应对，避免发生逾期风险；四要深化银保合作，建立和完善农户、小微企业的投保制度，积极发展农村财险业务；五要廉洁办贷，要求客户经理不得接受借款人的请吃、不得收受借款人的土特产品、不得对借款人进行“包装和美容”、不得制造虚假银行流水信息和企业交易合同信息，依法合规办理每笔信贷业务；六要充分利用互联网、大数据等现代信息手段，依法采集有贷款需求农户、个体户和小微企业的信用信息；七要加强风险监督，坚守风险底线，对贷款管理不到位、监督不力、风险处置不当而造成后果的相关责任人，依法依规严肃追究责任，此外，要强化地方政府金融风险防范处置责任，让良好生态成为乡村振兴的重要支撑点。
