“最昂贵”赔付折射巨灾险重要性

    3月11日发生在日本的强震，使远在欧洲的再保险巨头也颇感头痛。因为再保险机构分担了日本国内很多保险公司的理赔风险。于是，几乎同一时间，瑞士再保险有限公司、慕尼黑再保险集团和汉诺威再保险公司的股价，均下跌超过4.55%。

　　据美国著名风险评估公司

　　AIR环球公司日前公布的报告称，日本大地震给保险业带来的损失可能达350亿美元，这还不包括正在不断增加的次生灾害损失。据了解，350亿美元相当于去年全球保险业自然灾害理赔总额，使得日本大地震可能成为保险业历史上“最昂贵”的一次自然灾害。

　　日本地震保险有保障作为地震多发国家，日本政府长期将地震保险作为应对支柱之一。据了解，日本地震保险的承保对象分为企业和住宅两类，目前家庭购买的地震保险是住宅火灾保险的附加保险，虽不是强制性险种，但投保的家庭仍不在少数。由于地震保险的损失巨大，单靠商业保险公司无力承担所有风险，因此地震保险合同全部集中至日本地震再保险公司，通过该公司向政府分保。

　　截至2007年3月末，日本地震保险的总合同件数已超过1100万件，保费规模约1390亿日元，占财产保险保费比重的1.6%。以住宅为承保对象的财产保险的地震险附加率为41.7%，家庭地震保险参保率为21.4%。

　　中国亟待建立巨灾保险基金目前，我国尚无真正的地震险等巨灾保险品种，在绝大多数其他可能涉及的险种中，地震等巨大灾难也属于除外责任，如在财产险、房屋险中，地震都被列入免责条款。

　　来自中国保监会官网的信息显示，截至3月11日16时30分，在云南盈江地震后，国内各保险机构共接到报案49起，预计损失150万元。经有关部门初步统计，盈江地震导致的经济损失达18.85亿元。再如2008年汶川地震，中国保监会已公布的赔偿金额为16.6亿元。而有关统计显示，汶川地震造成的直接经济损失为8451亿元。可见，保险支付的赔款比例占直接经济损失的比例不到1%，远低于36%的全球商业保险业平均水平。

　　尽管《中华人民共和国防震减灾法》第二十五条规定：国家鼓励单位和个人参加地震灾害保险，但中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，“仅仅是国家鼓励，没有具体措施，没有任何制度保障。”他建议，中国应借鉴日本的巨灾保险基金模式，要求民众、企业附加购买地震险，交给相关机构进行资本运作安排。“可以将保费按一定比例提留建立一个基金，发生灾难时，赔付额在1万元以下的由个人承担，超过1万元损失由保险公司负担，但在超出理赔限额时，由政府或巨灾保险基金直接安排。按常规状态下，我国每年巨灾损失为5万亿元。为应对巨灾，我国每年需要10万亿元规模的巨灾保险基金来应对巨灾风险。”郝演苏表示。

　　此外，我国还应加强再保险方面的立法。北京师范大学金融研究中心教授钟伟表示，目前我国关于再保险的规定主要集中在对再保险业务方面，没有对再保险组织的管理进行规定，缺乏独立的再保险立法。为此，面对频发的巨灾，再保险公司要有所作为，也应加强再保险立法及监管。