待到橙黄果熟时
农业银行瑞金市支行“惠农e贷”助力脐橙发展纪实

农业银行江西省瑞金市支行组建专业团队，创新服务方式，加大营销力度，强化风险防控，着力通过“惠农e贷”推动当地脐橙产业扩户提质。自“惠农e贷”开办至今，该行余额一直名列江西省分行81个县域支行第一，到三月上旬突破1.5亿元，比年初增加2259万元。

农行客户经理在油茶基地开展贷前调查

倾力支持产业发展

赣州是“中国脐橙之乡”。

受柑橘类癌症“黄龙病”影响，赣南脐橙主产区信丰、寻乌、安远等县种植面积和产量大幅下降，而同为脐橙最早种植县之一的瑞金市后来居上，去年产量占到全市的1/7左右，近3万农民从事种植脐橙，直接和间接从业人员超过10万人。

“惠农e贷”发展，依靠产业支撑。农行瑞金市支行针对本地实际，将脐橙产业作为推动重点，制定了专门服务方案，充分发挥“惠农e贷”产品优势，着力打造服务脐橙产业转型升级的标杆银行，助力农民发展生产、增收致富。

久雨初晴的瑞金市武阳镇，举目望去，道路两旁，门前屋后，荒山坡地，到处都是长势喜人、碧绿滴翠的脐橙树。一路走来，脐橙花香，沁人心脾。

“全镇目前脐橙种植面积已突破5.8万亩，年产值达到2.6亿元。”该行武阳分理处主任钟盛文说，仅国兴村脐橙种植面积就超过3000亩，农户覆盖面近90%。

见到三十出头的国兴村村民刘新春时，他正在果园里查看脐橙的生长情况。这个年轻人前些年从部队退伍后，一直在厦门的一家电子厂务工。看到党的农村政策越来越好，加上父母年老体弱，便回乡种起了脐橙和白莲。

农行瑞金市武阳分理处工作人员指导客户使用惠农E贷

“去年农行推出‘惠农e贷’，我很快就贷到了9万元款，有了这笔钱，马上扩种了200多棵脐橙树。”刘新春虽然话语不多，却信心满满：“再过三五年，我这1000多棵脐橙树到了丰产期，年收入20万元应该不成问题，比外面打工强多了……”

在武阳镇，和刘新春一样得到“惠农e贷”支持的农户有305户。“‘惠农e贷’开办至今，我们总共支持了1862户种植户，其中97%都用于脐橙种植。”农行瑞金市支行副行长谢志超对此心中有数。

“太快太方便了，十几二十分钟不到，手续就办好了、贷款就到账了。”脐橙种植大户、龙口村村民钟艳春，去年成为首批“惠农e贷”受益者。说起当时贷款的经历，他由衷赞叹：“不要担保、不要抵押，一个身份证、一张结婚证就能贷款，真的帮我们农民解决大问题了。”

有了银行的大力支持，脐橙已经成为瑞金市农民的摇钱树。据该市农业农村局提供的数据，2018年种植面积增加6000亩，实现销售金额6.9亿元，果农人均收入1.2万元。

做大做强做出特色

肖荣平是有20多年农户金融工作经验的客户经理。在他看来，“惠农e贷”能有今天的局面，主要是抓得早、看得准。“行里就第一时间和果业、林业、农业局联系，拿到了3万多户的种植户名册，再分解到网点对接，很快就上报了客户‘白名单’。”

农行瑞金市武阳分理处客户经理在现场了解贷款户脐橙种植情况

“瑞金市支行在获客途径上是下了大功夫的，今年到目前为止‘白名单’客户申报授信额度逾亿元……”农行赣州分行普惠金融事业部副经理魏崴表示。

为把“惠农e贷”做成服务三农的特色产品、同业竞争的优势品牌，农行瑞金市支行“主要领导牵头抓、分管领导具体抓、营销团队专门抓”，组建了一支10多人的客户经理队伍，出台专项考核办法，加大培训力度，做到了分工负责、精准营销。

“去年，主要对客户经理和网点主任绩效挂钩，完成任务有奖、差欠任务受罚；今年改为计价考核，单笔最高达到50元，新准入特色产业且放贷500万元以上的给予重奖。”谢志超说，前些日子还要求进度慢、做得差的网点在全行大会表态发言。

“惠农e贷”是信用贷款，解决农户贷款担保抵押难的问题，从而深受广大农民的欢迎。为把这项银农双赢的好事办好，银行风险识别和防控尤为重要。农行瑞金市支行在抓发展的同时，时刻不忘风险管理，一手抓好贷款准入关，一手抓住贷后管理关。

“刚刚成年的、年老重病的，有赌博等不良嗜好的，征信存在污点的，甚至夫妻关系紧张的，我们都会高度警惕、再次核查……”担负支行“白名单”审核之责的肖荣平，随口说出一串重点关注的对象。“对‘白名单’问题较多的网点也会提示提醒。”

农行瑞金支行大力支持当地红色旅游景区——叶坪

不仅如此，该行去年底还通过省农业厅在瑞金召开的座谈会，竭力争取并获得政府支持，最终采取政府风险补偿金的办法，支持那些资信水平低、无担保抵押、又急需资金的农户。“去年至今，发放此类‘惠农e贷’200多户，金额超过2000万元。”这项建议的提出者并参会发言的谢志超介绍道。

“不过，‘惠农e贷’采用的是综合信用的方式，虽然单笔最高金额10万元，但农户的信用卡等信用额度将等额扣减，可能最终额度只有1、2万元，有些农户觉得没什么意义……”肖荣平希望有关部门予以重视和考虑改进。

另外，在采访中得知，当下农村还是以留守的中老年农民为主，加之受教育程度较低，对新生事物不太接受，不少连智能手机都没有，对“惠农e贷”的推广有一定的影响。