招商银行擅改质押率风波 银行"霸王条款"何时休？

    通过变更质押率，擅自修改、变更履行在先的合同——权益严重受损的消费者因此把招商银行告上法庭。然而，这场势力悬殊的诉讼所能揭开的，仅仅是银行业诸多“霸王条款”的冰山一角

    在过去的两年多时间里，针对招商银行质押贷款合同中的不合理条款和擅自修改合同的行为，北京人马跃不断的向招商银行展开“堂吉诃德式”的挑战——面对对方的强势地位，马跃很清楚自己的胜算有多少，在一审二审败诉的同时，马跃通过网上发帖的形式，撰写了将近十万字的文章对招商银行进行揭露和批评。

    让他重新看到希望的是北京市高级人民法院的一纸裁决。2011年年初，北京市高院向申请再审的马跃下达了民事裁决书，北京市高院审查后裁定：指令北京市第一中级人民法院再审，开庭时间为2011年3月9日。“对于已经准备去其他地方喊冤叫屈的我来说，这简直就是奇迹，因为对手并不是仅凭有理有据便能战胜的。但高院的裁决让我相信，对于银行这种利用优势地位和霸王条款侵犯普通消费者权益的行为早晚是会遭到制裁的，哪怕最后这场官司我还是会输。”马跃对《法人》记者如此说。

    质押贷款炒外汇

    今年已经50多岁的马跃没有一个正式的工作，多年来一直以投资股票和外汇作为职业，是位骨灰级的炒家，和一般的投资者不同，马跃对外汇汇率的变化会以小时甚至分钟为单位进行关注和研究，对金融市场的波动变化十分敏锐，在他多年的投资经历中很少出现重大亏损。而这一次他却亏大了，失利的原因并不在于正常的汇率变化风险，用他自己的话说，他是败给了银行的“霸王条款”。

    自2008年开始，马跃与招商银行北京展览路支行签订了质押贷款合同，通过银行的外汇质押贷款业务进行外汇投资，所谓外汇质押贷款业务，是指投资者提供定期外汇存款作为质押，可向银行贷出人民币。据了解，一般银行外汇质押贷款的质押率为80%或90%左右，也就是说，比如存款账户内有1万美元，贷款额度即为根据当日汇率计算，相当于8000美元或9000美元的人民币。

    “之所以选择这样的方式，主要是因为资金可被放大，且资金周转方便，利用外汇存款作为质押贷出人民币后，继续购买外汇，然后用贷款购买的外汇继续作为质押进行贷款，这样周而复止，资金链是不断循环的。按照这种操作模式，不仅增加了银行的外币存款和交易量，使银行能够赚到利息和点差，炒汇者也可以获得可观的收益。业余投资者可能会担心风险太大，但只要对行情判断准确，手里有充足的活钱，风险都是在可控的范围内。”马跃表示。

    按照招商银行和马跃双方的合同，原本规定质押率为98%，但实际操作中个人外汇质押贷款的质押率为80%，也就是说，马跃每次可向银行贷出相当于按照当日汇率计算个人外汇存款80%的人民币，每笔贷款期限由马跃决定，这便意味着，如果马跃的资金链充足，可以一直按照80%的质押率不断从银行贷款，其外汇存款也逐笔增加。

    签订合同后，自2008年9月起，出于个人的经验和判断，马跃认为澳元将继续走低并即将探底，在个人资金允许的范围内，遂通过招商银行个人外汇质押贷款业务在汇率0.8左右的位置不断购买澳元，截至2008年11月，马跃个人已经购买了将近26万元澳元。

    按照澳元汇率走势看，2008年8月正值高峰，澳元兑美元的汇率为0.9845，并从8月开始逐渐走低，可以说马跃的判断是正确的，但让马跃意想不到的是，金融危机的突然来袭，让澳元汇率持续走低直至11月探底，甚至跌至0.6(1澳元=0.6美元)上下。

    这在一般投资者看来也许并不是一个好消息，但马跃却认为这是千载难逢的好机会，只要坚持过这段时间，澳元汇率将会出现强势增长。然而，事情却并没有马跃想的那么顺利。

    银行修改质押率

    2008年11月19日，和往常一样，马跃按照正常的个人实盘外汇买卖操作程序，用招商银行北京展览路支行的自助交易系统，以11万元人民币按照汇率6.8432的价格购买了约1.6万元的美元现汇，而后先后以美元现汇购买了两笔总额为2.4万的澳元，并把购买的澳元现汇转入专用帐户，做成了两笔定期存单。在准备将定期存单转为活期时，马跃发现，无法将存单转为活期，自助机器显示账户已经显示透支，原本11万元人民币按照80%的质押率计算，能够贷出8.8万元，可机器显示只能贷出2万元，刚刚投入的11万人民币有9万被冻结。

    本来运转正常的资金链，怎么会突然断掉？马跃百思不得其解，刚刚交易用的11万元是短期从朋友处拆借而来，目的主要是为了提高融资比例，腾出流动资金从而降低风险，而账户一旦被冻结，便意味着在手里流动资金不足的情况下，只有卖掉澳元来弥补银行改变融资额度所带来的亏空，此时正值澳元汇率探底，想要把9万元人民币从死钱变成活钱，便必须卖掉近11万澳元，为了还上朋友的钱和弥补亏空，加上对招商银行无法信任，万般无奈之下，马跃只好汇率低位把自己手里所有的澳元全部卖掉，这样一来造成的直接损失便达30多万元。

    在随后的几天里，为了弄清事情原委，马跃多次找到招商银行北京展览路支行询问。在经过银行资产清算后，马跃找到了原因——招商银行的质押贷款额度也就是质押率低于80%。

    随后，马跃致电招商银行客服专线95555进行询问，客服给出的答案是，外汇质押贷款业务的质押率从11月18日起从80%降为75%，且已经在各个营业网点贴了公告。但北京展览路支行的工作人员却告诉马跃，并不清楚此事，直到11月24日，展览路支行才把正式的文件给马跃出示。

    修改质押率的情况对于马跃来说并不是第一次遇到，2004年，马跃在王府井(43.80,-0.11,-0.25%)工商银行做外汇质押贷款业务时也曾出现过，但与此次不同的是，工行的业务员在第一时间便对马跃做了通知，并表示，如果能够接受便继续，若不能接受也可选择中止合同，这样一来，马跃便有了足够的缓冲时间使自己的损失降到最低。

    此外，在马跃看来，此次招商银行最大的问题在于，在11月18日降低质押率的同时，招商银行以新的75%的质押率对以前已经履行的多份合同重新进行了计算，这也是造成马跃账户被冻结的最关键原因——按照新的质押率和以前已经履行的合同来计算，马跃反而欠了银行约9万元人民币。

    在多次和招商银行协商无果之后，2009年1月，马跃一纸诉状将招商银行北京展览路支行告上了法庭。