金融精准扶贫：改“输血”为“造血”

　　李海平、钟海凤、陈义华……在江西省遂川县梦想安居家园的楼口，挂着一块“遂川县梦想安居家园15栋一单元安置户名单”的牌子，上面清楚地记录着居住在这幢楼里每一个村民的名字。

　　中国农业发展银行遂川县支行副行长叶飞舟告诉中国证券报记者，入住安居家园前，这些安置户还都居住在自然条件恶劣、社会发展程度低的边远山区，人均基本农田不足0.3亩，正常年份人均占有粮食不足200公斤，生活非常困难。不过，安居家园为他们打开脱离“贫困”的大门，作为异地扶贫搬迁的一部分，目前与安居家园配套的相关设施也都在加紧建设当中。

　　在四川、江西等省份的诸多县市，类似梦想安居家园这样的安置区并不少见，虽然当下扶贫攻坚仍然面临“面宽、量大、程度深”的现状，但是扶贫方式的转变以及借助银行业的金融精准扶贫，改“输血”为“造血”，为贫困人群早日脱贫带来更多曙光。

　　易地搬迁助脱贫

　　“一方水土养不了一方人”，这就是四川省川东北山区的真实写照。群众在上学、看病、安居等方面困难重重，巴中市通江县民胜镇镇长杨建告诉记者，居住在这里的村民以种植水稻和玉米为主，年人均收入仅有4400元，因病、因学返贫的情况甚为严重。

　　中国农业发展银行在了解了实际情况后，多次与当地县政府进行沟通，表明了农发行在支持易地扶贫搬迁方面具备的利率低、期限长、扶贫经验足等诸多优势。县政府随后协调扶贫、财政、国土、规划等部门深化与农发行的扶贫合作，签订了《易地扶贫搬迁合作框架协议》，政银合作共同推进通江县扶贫开发工作驶上快车道。

　　杨建介绍，通江县安置点的房屋每平方米成本是1180元，75平方米的房屋村民仅需个人出资6700元就可入住新居，并且发放的扶贫资金由农发行直接给到贫困户手中。

　　值得注意的是，易地扶贫不仅让村民挪了穷窝，同时还结合当地特色产业，用“大帮扶”扶贫方式引导扶贫群众积极发展农副产业。在通江县诺江镇元顶村，通过流转贫困户的土地，既让当地贫困户获得了土地流转费用，又保证贫困户就近务工获得工资性收入。现如今，一个三口之家，每年的土地租金与劳务收入已超过4万元，是早年间年收入的4倍。

　　农发行巴中市分行通江县支行行长张芳表示，要确保搬迁群众“搬得出、留得住、能致富”，使贫困人群能够真正摆脱贫困。为此，农发行在通江县易地扶贫搬迁工程一期建设项目中发行贷款资金8亿元，贷款资金主要用于22个乡镇54个安置点的基本人居环境和公共服务体系建设。

　　国家开发银行四川分行高级客户经理马长有也表示，将按照“省级统贷、整体承诺、分县核准、分笔签约”的政府购买服务模式，推动四川全省易地扶贫搬迁项目融资。目前已向四川省“十三五”易地扶贫搬迁项目承诺贷款485亿元，贷款期限20年。由四川省政府指定四川省国农投资管理有限责任公司作为全省贷款承接主体。

　　产业带动促增收

　　居住在江西省赣州市瑞金的贫困户刘春生不久前脱贫了，他激动地告诉记者，由于江西绿野轩生物科技有限公司的帮扶，现在自己的田地平均每亩年收入可达到3000元。

　　江西绿野轩公司法人代表朱志强介绍，当地农户有三种模式与公司合作：一是“公司+基地+贫困农户”以林地入股模式，有条件的贫困农户与公司合作造林，林农以林地入股、公司负责投资管理；二是贫困户与公司合作造林模式，公司负责油茶林的种植、经营和管理，贫困户则以政府扶持种植油茶林补助资金作为股金入股企业，股权登记至扶贫和移民服务中心，股金分红由贫困户受益；三是收购已挂果油茶林返租模式。通过这三种模式的精准扶贫，该公司2015年带动756户农户，实现了户均增收5650元。

　　油茶是赣南的特色产业。中国农业银行瑞金市支行行长钟泽林介绍，“金穗油茶贷”是农行根据油茶投资周期，为当地农业企业、农民种植大户量身定做的金融产品，贷款期限为5-8年。企业授信额度可依据企业经营情况给予确定，而农户贷款额度为5万元-600万元。脱贫了的刘春生便是“金穗油茶贷”的受益者。

　　江西绿野轩公司作为瑞金市省级农村产业化龙头企业，农行瑞金市支行及时给予该公司2000万元的授信额度，极大地增强龙头企业活力。目前，该公司已在瑞金市冈面、瑞林、丁陂等3个乡镇19个村小组开辟了1万余亩大型油茶基地。

　　不过，江西赣州银监分局副调研员刘红梅也表示，当前产业扶贫工作中仍存在三个问题：一是信息不对称；二是合作机制不健全；三是渠道还不畅通。为解决这三个问题，今年赣州银监分局主动联合地方扶贫办、财政和金融局等部门，引入政府增信机制，率先在全省创新推出独具赣南特色的“产业扶贫信贷通”，依托市县两级财政资金建立10亿元的风险缓释补偿基金，以1:8的杠杆比例撬动80亿元产业扶贫信贷资金，通过产业发展带动贫困农户脱贫致富，真正变“输血式”扶贫为“造血式”扶贫。

　　小额信贷频创新

　　由于传统信贷产品重资产或重抵押，以小额农户信用贷款为主的信贷模式难以满足多元化的农村建设需求；其次，传统抵押贷款发放，一定要权属人先提供抵押物作为抵押担保，而移民户的移民房，政府部门还暂时不能及时办理房屋权证。遂川农村商业银行针对该类特殊服务群体，以 “一行一式”的金融服务模式，创新金融信贷产品。

　　衙前镇农民邱文凯常年在外务工，几年前突然萌生了回乡创业的念头，但由于自有资金不足，一度陷入困境。通过当地信用社的走访和调查，2006年邱文凯拿到首笔小额农贷6万元，随后创业之路一帆风顺，到2015年信用额度已达到了30万元。十多年在当地信用社的帮扶下，邱文凯早已甩掉“贫困户”的帽子。

　　遂川农商行董事长左江萍表示，像邱文凯这样的例子还有很多。目前在辖内该行从五方面开展农户小额信用贷款提升工作：一是在贷款额度上，要适应农业产业化发展对大额度信贷的需求；二是在贷款范围上，要能满足农民生产、生活、消费等各种资金需求；三是在管理方式上，改为政府、基层组织、信用社多方参与的共同管理；四是在贷款期限上，使贷款期限更加适合农业产业周期和农业生产特点；五是在贷款发放途径上，改为通过网上银行、手机银行等互联网模式申请、归还。

　　但是，将信贷资金发放到贫困户手中，仍然面临两大障碍：一是贷款难，关键是贫困户很难提供有效担保，贷款风险难以控制；二是贷款贵，农民利息负担重。

　　为打破“两难”局面，江西省农村信用社在全省展开了一系列金融创新实践。优化提升了农户小额信用贷款业务，从根本上解决了贫困户贷款缺乏抵押担保的问题，累计发放农户小额信用贷款1700多亿元，支持300余万户农户脱贫致富。

　　江西省银监局也表示，在下一步工作措施中，将突出抓好扶贫小额信贷发放工作。完善扶贫小额信贷管理办法，对贫困户开展逐户走访和信用评定，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，在授信额度内，由贫困户自主周转使用。