我国私人银行探索上升空间

    要实现我国私人银行业务的整体发展，首先要加强私人银行业务产品的研究和开发，满足客户多元化需求。一是改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。二是不断推陈出新，开发新的金融产品。在研究竞争对手以及国际知名银行的私人银行业务产品类型的基础上，结合实际情况，开发有潜力的产品，并且在开发的过程中重视打造品牌。

    瑞信2010年末发布的《全球财富报告》显示，中国已经成为仅次于美国及日本的全球第三大财富来源地，并领先欧洲最富裕的国家法国达３５％。过去10年，中国强劲的经济增长已推动大部分亚太国家和地区的平均家庭财富迅速扩张，最高达全球平均增长率的１０倍。

    显然，如此巨大的市场对我国私人银行来说意味着广阔的发展前景。然而，目前，除工行、招商银行、中信银行等少数几家外，在国内开展私人银行业务的我国各商业银行仍处于初步探索阶段，开展私人银行业务的实际意义也更多地在于维护高端客户资源和提高银行声誉。

    发展态势良好

    工行近期公布，自2008年3月获得国内首张由中国银监会颁发的私人银行业务经营牌照以来，工行私人银行业务始终保持着良好的发展态势，高净值客户与管理资产规模快速健康发展。截至2010年末，总部设在上海的工商银行私人银行部的客户数量已超过1.8万户，管理资产规模超过3500亿元，分别是私人银行部成立前的4.2倍和4.7倍。

    记者从招商银行私人银行部了解到，截至2010年12月底，该行达标私人银行客户数约13000户，管理客户总资产为2700亿元。截至2010年11月末，持卡的私人银行客户实现税前利润2.8亿元。招行私人银行部常务副总经理王菁向记者透露，2010年该行私人银行的中间业务收入已占全行零售业务利润的10%，预计今年招商银行私人银行的利润贡献度应达到20%~25%。

    而其他银行的私人银行与上述两行相比，可能存在较大差距。某银行相关人士透露：“根本不是一个数量级，我们的私人银行发展尚早，目前不便透露任何数据。”另一位业内人士向记者坦诚：“目前，国内私人银行实现盈利的应该不超过两家。”

    发展瓶颈尚存

    面临如此巨大的上升市场，按理说国内银行应该趋之若鹜，私人银行业务也应该能实现目前理财业务的火爆场面，至少经过3~5年的探索实现收支平衡。是什么造成了现阶段我国私人银行业务整体发展遭遇瓶颈？银联信分析师唐斌认为，目前国内私人银行业务发展的瓶颈表现为国内私人银行业务的经营模式不明确，国际成熟市场私人银行业务的事业部机制在国内存在“水土不服”的现象。

    现阶段，我国私人银行主要采取两种组织结构。一是有些银行将私人银行划归在零售银行业务之下，把高端零售银行客户的业务交给私人银行做；二是采取事业部模式，将私人银行和零售银行并列为两个平行部门。从国内私人银行采取事业部机制的情况来看，这种模式并不能很好地满足国内私人银行业务发展的需求。

    唐斌分析，目前私人银行事业部制在我国推行的难点在于：首先，受我国金融机构分业经营的限制，很多私人银行基本停留在一般性个人理财的水平上。其次，私人银行人才招聘的瓶颈制约了私人银行内部的团队发展。此外，国内的经营现实造成了私人银行和零售银行或财富管理中心之间“同室操戈”的情况，使私人银行在成本核算、利润分成上存在着一定的困难。他表示，目前招行私人银行部的解决办法或许是业内最成熟也最具可持续性的。

    招行私人银行确实是业内首家实现盈利的。

    创新的机制是招行私人银行业务领先业内的基础。该行采取的是在大的零售体系内去运作私人银行业务，即私人银行部门属独立一级部门，与零售业务部由同一个总经理管理。招商银行私人银行部2010年实现了盈利600万元，在过去的3年，私人银行客户数量和管理客户总资产均保持了年均35%的增长速度。如果按照800万元的准入口径计算，招商银行私人银行客户也达到了1.8万户。

    亟待整体提升

    “我国私人银行业务可能需要的是整体提升。”中国社科院金融研究所金融产品中心副主任王增武博士认为，“对国内银行来说，所开展的私人金融业务整体还比较初级，缺乏实质内容，业务概念狭窄、业务处理方式和营销手段落后、金融品种匾乏、无法满足客户的多样化需求以及理财人员素质参差不齐等问题比较突出。”

    还是以招行私人银行部为例。目前招行私人银行产品涵盖货币市场、固定收益、权益投资、另类投资、境外投资等各种大类，产品的盈利水平、发行规模和产品创新水平均居同业前列。截至2010年11月，招商银行共发行超过380只、约550亿元私人银行产品。为提升私人银行客户经理的投资顾问服务专业水平，招行对客户经理进行了境外入职培训和持续的进阶培训，并在分行设置专职的私人银行分行投资顾问，由总行针对性对其进行“一对一”的全脱产跟班实习培训，使得分行投顾发挥了非常重要的专业协助和指导作用。虽然，处于业内领先水平，招行也认为私人银行条线的产品、客户经理和营销手段还有很大提升空间。

    王增武也认为，要实现我国私人银行业务的整体发展，首先要加强私人银行业务产品的研究和开发，满足客户多元化需求。一是改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。譬如对已有的私人银行业务品种、功能进行整合、完善，使银行卡具备多种业务功能。二是不断推陈出新，开发新的金融产品。在研究竞争对手以及国际知名银行的私人银行业务产品类型的基础上，结合实际情况，开发有潜力的产品，并且在开发的过程中重视打造品牌。

    其次，还要加快培养和引进私人银行业务专业人才。目前国际私人银行业务中的许多产品都涉及相关的专业人才，如证券人才、会计师人才等。对我国银行来说，当务之急是应该加快建立一支高素质的私人银行业务从业队伍，积极引入和完善国际个人理财规划师资格认证制度。同时，更重要的是还要解决我国金融机构如何保证私人银行业务私密性的问题，这些都将成为未来我国私人银行业务健康发展的关键。

    最后，有必要加强混业合作，拓展金融产品。在混业经营已成为我国金融业大势所趋的情况下，各商业银行必须努力加强与保险公司、证券公司及其他非金融机构的合作，进一步拓展私人银行服务的范围，提升服务的层次。商业银行应按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，开发出能够满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的个人综合金融产品，努力为客户提供综合化、全能化、个性化的私人银行服务。