保监会团险新规开征意见 参保人数地域范围双松绑

    本报记者 刘艾琳 北京报道

　　本周前，各人身保险公司将对一份“促进团险健康发展的通知(征求意见稿)”做出意见反馈。21世纪经济报道记者获得该份意见稿，相比2005年下发(新通知实施之日则废止)的62号文(《关于规范团体保险经营行为有关问题的通知》)，相关要求不少被“松绑”。

　　近十年来，团险渠道尚未像营销员、银保这另两大传统渠道发展快速。团险渠道收入占整个寿险业务保费收入不到6%。当然也有历史原因，团险渠道曾经占到寿险收入来源的三四成，主要来自于养老年金。后来这部分业务转为企业年金后迅速衰退，现在团险渠道主要以意外险和健康险为主。

　　“确实是想促进团险渠道的规模增长。”一位监管层人士对21世纪经济报道记者称。相比旧规定，此番征求意见稿对团险费率、免责等因子调整条件规定做了更细规定。

　　意见稿显示，团体保险，是指投保人为特定团体(不以购买保险为目的)成员投保，由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身保险。

　　此次意见稿拟将成员数由旧规定中的5人下调至3人：“团体保险的被保险人在合同签发时不得少于3人”。2005年文件则载明，“团体保险，是指投保人为其5人以上特定团体成员(可包括成员配偶、子女和父母)投保，由保险人用一份保险合同提供保险保障的一种人身保险。”

　　一位保险业监管部门人士解释说，5人标准下调到3人，主要是因为随着社会发展，家庭保障意识提高，原来的规定主要针对企业的需求；现在家庭需求增长较大，团险的形式一般比个险价格低。

　　另一个松绑条款是地域范围。此前规定，保险公司可以对同一团体在不同省市地区的成员统一承保。但如果投保人为法人，只能由其法人所在地，或核算单位所在地的保险公司签发保单；投保人为非法人的，只能由多数被保险人所在地的保险公司签发保单。

　　意见稿对地域范围做了宽延，承保公司至少在下列任一地区设有分支机构即可：投保人的注册地或者住所，投保人核算单位所在地，投保人主要营业场所所在地，多数被保险人所在地，以及50%以上保险金额所在地。

　　21世纪经济报道注意到，该意见稿对风控也做了更细把关。

　　首先，团险应当使用经审批或备案的条款和费率。对于保险期间超过1年的，公司可通过批单、批注或者补充协议的形式变更保险责任和定价方法。对于保险期间不超过1年的，则应在报批或备案时，提交保单费率、免责条款、赔付比例等调整因子，此后变更上述因子不需要重新审批或备案。

　　至于团险常期发展相对较缓的原因，多位寿险人士对21世纪经济报道记者分析，一是团险主要为保障型产品，除了国有、外资企业，多数民营企业不会主动建立员工福利计划，这与企业文化有较大关系。二是，保险公司尚在追求规模阶段，团险渠道对人员素质要求较高，但保费规模又不大，所以部分公司甚至放弃了团险渠道，包括一些成立较久的公司。

　　当然，也有定位较清晰的案例，例如中国人寿各地分公司与当地政府推出“老年人意外险”。国寿江苏分公司在当地推广两年，如今老年人参保率超过26%，接近400万人参保。

　　“新国十条推出后，我们与政府、国有企业合作开发养老、医疗等带有社会管理职能的险种，更容易落地了，同时团险的业务还可向下发展，及团险法人客户的其他相关需求，也都可做增量。”国寿江苏分公司一位团险部门负责人对21世纪经济报道记者说。

　　一位监管层人士对团险业务看好。他认为团险目前处于一个冰冻期，但未来空间很大，尤其是以家庭为单位的健康险方向，比人均保费较低的意外险更有规模效应。