谁在深耕细作小企业信贷？

    中小企业发展是世界性问题，也是关系到中国经济发展的重大问题。更加及时有效地满足他们的金融服务需求，既是商业银行应尽的社会责任，也是商业银行加快转变发展方式、推进经营结构调整、实现可持续发展的内在要求。在政府和监管部门持之以恒的引导和推动下，越来越多的银行业金融机构正在调整发展战略和市场定位，加入到服务小企业的队伍中，全国小企业信贷规模保持稳步增长的良好态势。

    统计显示，截至2010年12月末，银行业金融机构小企业贷款余额达到7.27万亿元，占全部企业贷款余额的24.01%，新增小企业贷款主要集中在制造业，批发和零售业，水利、环境和公共设施管理业等传统优势行业，在优化经济结构、增加就业人数方面发挥了重要作用；全国共有包括五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行在内的109家银行设立了小企业金融服务专营机构；主要银行业金融机构小企业专营机构的新增贷款已超过全行新增小企业贷款的六成，部分银行小企业贷款占其全部贷款余额的比重已达八成以上。

    在银行业金融机构中，国有商业银行对小企业的信贷投入无疑占了“大头”。其中，工商银行近年来日益重视对中小企业和民营经济人士提供金融服务，形成了中小企业与商业银行共赢、社会效益和经济效益并举的良好局面。2006年至2010年五年间，工商银行小企业贷款年均增长约700亿元，年均增速高达40%，高出同期公司客户贷款平均增速约25个百分点。

    针对目前传统的信贷产品无法完全满足小企业客户多样化、个性化融资需求的情况，2010年以来，工行创造性地将信贷业务与网上银行渠道相结合，为广大小企业“量身定制”出专属VIP融资产品“网贷通”业务，小企业客户只需与工行一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内需要资金时可以自主提款，有闲置资金时可以随时还贷，贷款最高额度可达3000万元，最长可在两年内循环使用。由于贷款申请、提款、还款等环节均可通过网上银行完成，款项实时到账，打破了时间和空间上的限制，使企业足不出户即可实现贷款的一次申请、实时提款、随时还款和额度循环使用，特别适应小企业信贷短、频、快的特点，一经推出就受到小企业的普遍欢迎。截至2010年末，通过工行“网贷通”获得融资支持的小企业超过1.5万户，贷款余额近900亿元，比年初增长近20倍，实现了跨越式发展，“网贷通”目前已成为该行拓展小企业信贷市场的拳头产品。

    中国银行创新中小企业金融服务模式，推出适用于中小企业融资特点的“中银信贷工厂”。该模式具有以下三大特点：一是没有走简单放权到基层行的老路，坚持统一经营，集约管理。二是实现“机构专营”，突破了传统的“部门银行”设置，将原来分散在各个部门的职能集中于一个独立的机构，实现业务运作的专业化。三是打造“流程银行”，借鉴“工厂化”运作模式，制定标准化操作规范，重塑信贷流程和管理体制，提高服务效率与水平。截至2010年底，中行新模式下中小企业客户数接近16000户，授信余额超过1000亿元，授信资产不良率仅为0.16%，远远低于全行整体授信资产不良率。2009年，“中银信贷工厂”获得“最佳中国中小企业融资方案”奖。2010年，中行总、分行在中小企业金融服务方面共获奖44项。　　

    针对中小企业担保难的问题，中行积极创新中小企业担保方式，先后开发了应收账款、供应链、退税账户质押、存货抵押、知识产权质押、联保联贷、担保机构担保、小额保证保险、信用保证等多种担保方式。根据中小企业的需求特点，中行充分发挥自身在国际结算、外汇资金等方面的优势，梳理设计出“银商通达”、“退税通达”、“好运通宝”、“融货通达”、“联保联贷”等一系列创新产品，能够满足不同中小企业的融资需求。

    建设银行在资源配置上优先保证小企业业务发展，实行贷款计划单列，明确客户拓展不受行业限制，业绩指标纳入日常考核。在近年来信贷规模非常紧张的情况下，腾出其他对公贷款规模以保证小企业资金需求。在小企业资源丰富的16个省份，每20户小企业配备1名专职的客户经理。目前，已有700多家小企业专营机构覆盖全国各主要城市和百强县，小企业服务网点近9000家，小企业专职信贷人员超过4000人。

    数年前，建行即抓住电子商务发展机遇，开拓全新的金融服务。2009年，中国中小企业协会、中国银行业协会将建行网络银行信贷业务评为“中小企业最佳融资方案”。近几年来，建行又陆续与知名电子商务平台合作，相应推出“e贷通”、“e单通”、“e商通”、“e保通”、“e点通”等产品，共建风险池用于弥补贷款损失，经营成果相当显著。2008年以来，建行小企业贷款年均增速48%，累计为13万客户投放信贷资金超过1万亿元，为2000多万个就业岗位提供了有力的金融保障。目前，小企业客户在全部公司客户中的占比超过七成。到2010年底，建行小企业本外币贷款余额7333.6亿元，连续两年居各银行之首，被评为“全国小企业金融服务先进单位”、“小企业最佳伙伴银行”。　　

    解决中小企业融资难是一项系统工程，中小企业金融服务的可持续，需要政府、银行、企业等社会各界的共同努力。银行业人士呼吁社会各界进一步加大对中小企业的关注和扶持力度，强化企业教育，关注企业主身心健康，加强信用体系建设，推动知识产权交易市场建设，建立健全中小企业贷款风险分担、风险补偿、信用担保及商业银行发放中小企业贷款的财税支持等机制，加快发展多层次资本市场，拓宽中小企业融资渠道，全社会共同努力，为中小企业发展创造更好的内外部环境。