随着房地产调控的不断深入，外资行独有的个人无担保贷款政策也遭到监管部门的警示和指导。
南都记者获悉，本月以来银监会开始监测外资行个人无担保贷款的流向，并对外资行做了一些窗口指导。从本月中旬开始，花旗银行、渣打银行等多家外资行的个人无担保贷款政策有所调整，包括上限额度锐减，审批流程从严等。例如，渣打“现贷派”的贷款上限就从50万降低到30万，且超过10万元就要求贷款人接受受托支付，而花旗“幸福时贷”的贷款上限也从50万锐减到25万。
广东银监局一人士表示，严控外资行的无担保个人消费贷款，主要是为了防止这些资金进入股市和楼市。
严控无担保个贷流向
个人无担保贷款属于个人无抵押无担保信用贷款。外资行于2008年间开始推广此项业务。渣打和花旗零售业务负责人在接受南都记者采访时均表示，在消费经济发达的大城市，这类贷款需求旺盛，加上外资行风险控制体系控制得当，个人无担保贷款业务发展迅速，比中资行较有一定的竞争优势。
按照相关监管规定，个人信用贷款仅能用作装修、旅游、购买商品等消费用途，不得用于买房、股票等权益性投资。但记者亦了解到，目前各家银行都是以贷款人提交消费发票的方式来“验证”贷款去向。而客户提供一张伪造的消费证明并不困难，因而容易存在监管漏洞。一些客户就在今年在个贷收紧之时通过个人消费贷款来曲线进入楼市和股市。而外资行则通过较高的贷款利率来冲消坏账风险。如渣打“现贷派”个人无担保贷款利率再加其他费率，年化费率就可高达近16%。
随着楼市调控的进一步收紧和细化，渣打人士以及广东一监管人士对记者证实，自本月以来，监管层加强了对外资行此类贷款的监控，并对外资行进行了窗口指导。监管层通过监测贷款资金流向的管理，防止信贷资金借个人信用贷款流入股市、楼市。部分城市银监局进入外资行进行蹲点检查，严控该类产品因扩张过快积累风险。
外资行消费贷款政策生变
在此背景下，外资行个人无担保贷款政策自本月中旬起也发生了变化。渣打自10月13日起个人无担保贷款期限从原来的4年降低到3年，并将三年期贷款利率从此前的9 .9%调整到8 .9%。与此同时，贷款上限从50万降低到30万，且超过10万元就要求贷款人接受受托支付。10月19日，渣打银行将个人无担保贷款期限再次从最高3年调整到2年。渣打人士表示，目前贷款额度需根据借款人的月收入证明来确定，一般不超过月收入的10倍。这样算来，月收入1万元的借款人能获得的最高贷款金额也只有10万元。目前很多10万以上的贷款难以得到审批。
记者从花旗银行也了解到，该银行名为“幸福时贷”的类似个人信用贷款产品也调整了贷款额度，贷款上限从50万锐减到25万，受托支付起点金额从原来的20万调整到7 .5万，并要求申请人贷款额度不超过个人月收入的8倍，放款后在一个月内提供消费证明。而此前银监会只要求个人贷款金额在30万元以上的必须采用受托支付。
银行人士介绍，受托支付是指银行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的交易方，这意味着借款人无法将贷款挪作他用。监管层通过受托支付这一直接的监管利器，严控资金流向。
