深化小微金融服务 多方发力解难纾困

　　一直以来，在实体经济中扮演重要角色的小微企业，在促进区域经济发展、增加就业岗位、提供配套生产服务、推动社会稳定等方面具有不可替代的作用，其发展也受到了从政府部门到金融机构、科技企业的广泛关注。

　　小微企业的健康发展与社会民生、实体经济息息相关。正如业内人士所言，中小微企业就像是社会经济中的毛细血管。他们是否活跃，是否健康，其实就是社会经济，尤其是区域经济状况的重要表征。

　　为了解决小微企业长期突出存在的各类问题，监管部门持续加大政策扶持力度，引导金融“活水”更好地灌溉小微，服务实体经济。

　　精准施策　缓解小微企业融资困境

　　拓宽小微企业融资渠道，降低其融资成本已经成为当前从中央到地方的重要工作之一。2017年以来，多项金融类政策，包括《中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》等等密集出台，以帮助小微企业获得优质、低息且可持续的信贷支持，推动普惠金融健康发展。

　　针对小微企业“融资难、融资贵”问题，在今年6月20日的国务院常务会议上，国务院总理李克强也特别提出四大部署，即确定增加支持小微企业和“三农”再贷款、再贴现额度，下调支小再贷款利率；将符合条件的小微企业和个体工商户贷款利息收入免征增值税单户授信额度上限；禁止金融机构向小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，减少融资附加费，用以及支持银行开拓小微企业市场，运用定向降准等货币政策工具，增强小微信贷供给能力，加快已签约债转股项目落地。

　　不仅如此，小微企业的融资困境正受到政府越来越多的关注。今年8月，李克强在国务院常务会议中再次强调，要求鼓励金融机构增加小微企业贷款，降低融资成本；支持发行小微企业贷款资产支持证券等等。

　　围绕降低小微企业贷款的资金成本，中国银保监会副主席王兆星也在今年的国务院政策例行吹风会上重申，要尽可能限制和取消其他各种收费，除了贷款利率水平要根据风险定价，以覆盖资金成本外，要最大程度减少和取消所有贷款利率以外的各种收费。

　　多向发力　探索可行的发展路径

　　官方数据显示，截至2017年年末，全国小微企业法人约2800万户，个体工商户超过6500万户，合计占全部市场主体的比重超过90%。

　　小微企业的突出特点就是数量众多、分布广泛、体量较小且敏感脆弱。中国人民银行行长易纲曾在今年6月29日举行的全国深化小微企业金融服务电视电话会议上指出，小微企业是经济新动能培育的重要源泉，在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥着重要作用；整体提升小微企业的金融服务能力，关键是增强服务渗透能力，下沉服务重心，真正往“小”上转。

　　小微企业的发展除了依靠政策外，还要依托多层次、多角度、全方位的制度突破，特别是在金融机构的发展建设中，要把服务小微企业放在更为重要的位置，找准服务对象，做到服务重心下沉，保障金融资源能够源源不断的切实流向小微领域。

　　纵观近几年金融机构的发展，各地大中型商业银行纷纷成立了普惠金融事业部，完善普惠金融服务体系，专门发展小微金融业务。另外，小额贷款公司、金融科技企业、融资租赁公司等充分发挥自身优势，通过多种渠道为小微企业“输血”。如京东金融在以服务小微企业为核心的供应链金融服务中，探索“金融+科技+产业”的服务模式，陆续推出了京保贝、京小贷、物流金融、企业金采、企业金库、京东快银、京东e享、动产融资、订单融资等涵盖了全供应链的资金信贷服务产品，以组合拳的形式盘活企业供应链条上的各个环节。

　　大胆创新  数字能力夯实风控基石

　　众所周知，小微企业受外界产业环境与宏观经济波动影响较大，抗风险能力也相对较弱，如何有效开展小微企业金融服务一直是一个世界性难题。特别是在为小微企业提供金融服务的过程中，如何识别、防控风险成为了需要攻克的重要一环。

　　在京东金融看来，资金方与小微企业之间存在着“鸿沟”。小微企业有很多隐形资产，如良好的商业信誉、合作伙伴关系、经营状况等等，这些隐形资产若无法变得可触、可得，让包括银行等金融机构在内的资金方了解和掌握，尽管金融机构有帮助小微的意愿，为了控制风险，仍然无法全方位的放手。

　　如今，数字能力已被引入到小微金融的风控环节，以帮助机构控制风险。