保险专员撤兵银行网点 虔城保险业洗牌悄然展开

    业内人士普遍认为，叫停“银保驻点”有利于保险行业的优胜劣汰、有利于规范市场秩序、有利于保护消费者权益

    去银行办理个人储蓄业务却频繁被“骚扰”，存款稀里糊涂变成了保险……今后这种现象将得到有效遏制。近日，银监会下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（以下简称“银保新规”），要求商业银行网点于2011年1月1日开始停止保险公司在银行驻点销售，银保产品的销售人员必须是取得保险代理人资格的商业银行的员工，同时，每个银行网点只能代理不超过3家保险公司的产品。

    赣州业内人士认为，银保规定虽然在短期内将对银保业务产生一定的影响，但长远来看将有利于赣州保险行业的健康发展。

    短期内或导致保费下滑 长期看有利于行业发展

   “‘银保驻点’销售模式在赣州有些‘变形’。”一位不愿透露姓名的赣州保险行业内部人士对记者表示，“我曾经在广州从事银保业务，几年前回到赣州继续从事这个行业，刚回来的时候，不是很习惯。因为赣州的‘银保驻点’销售模式远没有广州规范。”

    银保销售不规范，其根本问题在于银行与客户签订保险合同时，未能履行说明义务。保险公司个别销售人员在销售时对购买保险产品的风险提示不到位，又夸大银保产品的收益，不少消费者在信息不对称的情况下，权益受到侵害，并由此产生了一些纠纷。

   “正是因为察觉到在银保业务发展到一定规模的情况下，这种销售模式产生了一些问题，所以两大监管部门出手整顿市场。”赣州市保险行业协会秘书长万丽霖在接受记者采访时表示。

    据统计，赣州现有保险公司共24家，其中包括13家财险公司和11家寿险公司。近年来，赣州保险行业发展迅速，仅2010年就新增2家保险公司。目前，赣州已有保险从业人员近3万人。2009年，赣州保费收入达27.39亿元。据不完全统计，2010年有望突破35亿元。

   “如今，投资多元化观念深入人心，这就有利于引导投资者把钱投到保险渠道。随着保险密度和深度的提高，赣州市民的保险意识越来越强，赣州保险市场空间越来越大，加上近年来大灾频发，风险意识普及，百姓的保险需求也越来越旺盛。”万丽霖表示，“虽然，在短期内，取消‘银保驻点’可能会对保险行业产生一定的影响，比如出现保费下滑，但是从长远来看，将有利于规范市场秩序，促进保险行业健康发展。”

   “我们对这些措施很赞成。”太平人寿赣州中心支公司银保负责人对记者表示：“银保销售额占我公司保险销售额的六成至七成，从全国来看，其平均值也能达到五成以上。我们赞成以专业化经营、创新营销模式来进行渠道拓展。银保新规实行一个多月以来，我们在赣州的业务并没有明显下滑，这可能由于我们营销模式更为多样化，并不完全依靠‘银保驻点’。”

   “对习惯驻点销售的人来说，业绩可能会有一定的影响。对我来说，只要能和银行搞好关系，都是一样的。”一位保险公司银保营业部经理对记者说。

    银行人手吃紧压力加大 代理限制促保险业洗牌

    据了解，截至2010年11月30日，赣州银邮代理保费累计达10.8亿元，银邮从中获取的手续费仅按3%计算就将达到3000多万元，而实际金额将远超这个数字。代理保费收入为纯收入且零风险，这成为银邮乐意代理保费的一大驱动力。

   “即便与银行的良性贷款所带来的收益相比，代理保费的手续费也更高，且没有风险，所以，随着保险业的蓬勃发展，不排除银保关系将由保险向银行要驻点销售权，发展为银行向保险公司要更多的代理指标。”万丽霖说。

    而取消“银保驻点”给保险业带来人手富余的同时，也对银行造成了人力成本压力。

   “银保新规下发之后，实际上对保险公司从事银保业务的人员要求更高了，从过去直接驻点销售到现在对银行网点的银保业务要进行培训、策划、服务和引导。”太平人寿赣州中心支公司银保负责人表示。

    而赣州一家国有商业银行业务部负责人也告诉记者，取消“银保驻点”确实在银行人手本来就偏紧的情况下又增加了新压力，“一方面是人力资源的压力，另一方面是培训成本的压力”。由银行员工代替保险员工负责保险销售，在保证销售过程更加规范的同时，也可能带来“不够专业”“积极性不强”的顾虑。

    “对于前者，目前赣州市内各大商业银行都已加大培训力度，在个别股份制商业银行甚至以是否一次性通过‘保险从业资格证’考试作为能否留用的首要依据，这是一个循序渐进的过程；而对于后者，在保险代理费用合法化的前提下，银行自有其内部考核奖励机制用于调动员工积极性。”业内人士表示。

    同时，对于“每个银行网点只能代理不超过3家保险公司的产品”的规定，万丽霖表示，这能改变过去“银保驻点”一窝蜂的扎堆现象，有利于资源合理配置。

    记者了解到，目前，赣州银行和保险行业的双向选择已经基本完成。“在这个双向选择中，银行占更加主导的地位。事实上，各家保险公司的银保产品大多雷同，银行往往选择业务品质较好、市场份额较多、合作更为默契的保险公司进行合作。在这个过程中，赣州的保险业必然经历优胜劣汰，这也暗示着赣州保险业在迅猛发展之后将开始新一轮洗牌。”一位赣州保险业内人士对记者表示。

    相关新闻：保监会开展保险代理市场整顿

    保监会迈出了今年对中介市场整顿的第一步。

    2011年1月6日，保监会下发了《关于进一步加大保险公司中介业务违法行为查处力度清理整顿保险代理市场的通知》（以下简称《通知》）。该《通知》分为两大部分，第一部分要求进一步加大保险公司中介业务违法行为查处力度；第二部分则侧重于清理整顿保险代理市场。

   《通知》第一部分对于中介违法行为的查处，目的在于继续按照逐步深入、严查重处的思路，针对前两年检查暴露出的问题，持续深入开展专项检查，进一步规范保险中介市场秩序，强化监管权威，完善保险中介监管工作机制，提高监管干部的能力和水平。

    其检查重点则侧重于保险公司利用中介业务和中介渠道弄虚作假、虚增成本、非法套取资金等突出问题。其中详细规定了8种重点检查的问题。而检查的对象原则上选定辖区内一家保险公司省级分支机构作为检查对象，并对其所属相关分支机构开展现场检查，延伸分支机构家数由各保监局自主决定（至少1家）。检查内容原则上以检查对象2010年的业务和财务为主，必要时向前追溯或向后延伸。

   《通知》对于保险代理市场的整顿，目的在于针对目前保险市场保险代理机构多、业务规模小、市场格局比较混乱的局面，以及保险代理机构与保险公司相互勾结、违法违规普遍而严重等突出问题，结合专项检查工作，集中力量对保险代理市场开展清理整顿，依法将一批严重违法违规、经营管理混乱的代理机构清理出市场，推动保险代理市场的规范化、专业化。

    清理的对象包括6项内容，包括已名存实亡的、业务长期无法正常经营的、虚开发票的、非法套取资金的、许可证失效的和严重违法违规的各类保险代理机构。整顿的重点包括8项内容，包括虚构中介业务行为；虚开发票违法套取资金行为；挪用侵占保费的行为；强势垄断、侵害被保险人利益行为；不正当竞争和商业贿赂行为；涉嫌传销行为；涉嫌非法集资行为和其他扰乱保险市场正常秩序的行为。

    对于整顿的步骤，《通知》规定将分为机构自查自纠和保监局重点抽查两个步骤，具体时间进度由各保监局自行掌握。清理整顿内容应包括相关机构的业务和财务两个方面，原则上以2010年的为主，必要时可向前追溯或者向后延伸。