新时代中小商业银行如何高质量发展

　　经济由高速增长转向高质量发展是新时代经济发展的基本特征，推动经济高质量发展是我国金融业当前和今后一个较长周期内制定经营战略、确定发展思路、实施改革措施的基本导向与核心要求。中小商业银行作为我国金融业的重要组成部分，在支持地方经济、支持小微企业和落实国家普惠金融战略等层面具有不可替代的作用和地位。日前，南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员陆岷峰博士接受《理论周刊》专访，他认为：中小商业银行应以供给侧结构性改革为主线，从自身深化改革出发，改变过去粗放式、同质化的高速增长路径，逐步向高质量发展的可持续路径转变，勇于承担支持实体经济的历史使命，进一步凸显在推动我国经济高质量发展中的作用。

陆岷峰 博士、教授，江苏省互联网金融协会秘书长，南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员。

　　中小商业银行换挡降速至高质量发展的必要性

　　《金融时报》记者：随着全球经济一体化进程的不断加速以及我国金融业市场化程度的持续加深,中小商业银行不仅在机构数量层面不断提升,而且在经营规模和市场份额上屡创新高。在与大型商业银行相互竞争、相互补充、相互合作的市场格局下，中小商业银行为什么更加需要注重提高发展质量？

　　陆岷峰:一方面，中小商业银行应与实体经济发展保持步调统一。虽然2017年我国GDP增长率实现了自2010年以来的首次提速，但是我国GDP增长率仍然在7%左右的中低位徘徊；2017年，全国固定资产投资同比增长仅为7.2%，增速同比下降0.9%并达到了2018年以来的最低值；社会消费品零售总额增长10.2%，增速比2016年下降0.2个百分点。然而在降速换挡的背后，高质量发展是我国经济新的特征。金融是依附于实体经济的产业，实体经济的不同发展阶段决定着同期金融业的发展现状，在实体经济由高速增长转向高质量发展的背景下，中小商业银行作为服务实体经济的金融机构，应积极调整自身经营战略，保持与实体经济发展的步伐相一致。

　　另一方面，也是中小商业银行自身深化改革的需要。高速增长的中小商业银行虽然在机构数量和经营规模等硬实力层面得到了有效提升，但是在公司法人治理结构、激励约束机制等软实力层面尚未达到现代金融机构的要求。其一，公司法人治理结构层面：虽然中小商业银行相继通过引进民营资本和境外战略投资者等方式优化股权结构、完善公司治理，但是中小商业银行群体存在发展失衡问题，部分中小商业银行公司法人治理机构仍然存在缺陷，主要表现为：（1）股权结构未能实现分权制衡，银行经营的独立性受限；（2）公司治理机构不够完善，专业委员会和独立董事制度尚未发挥有效作用；（3）经营权和所有权未能有效分离，董事会履职不够充分，对银行重大事项的决策效率偏低。其二，激励约束机制层面：中小商业银行在激励机制上存在激励力度不足和激励不均衡两个问题：一是部分中小商业银行的差异化激励划分缺乏系统性与科学性，不同种类岗位激励效果差强人意，从而导致员工消极对待工作争取和业绩创造的负面效应；二是中小商业银行在“一级法人,逐级授权”的经营模式下,总行作为一级法人需要承担全部经营责任，而分支机构却是实际的经营主体，这种法律主体和行为主体相分离的机制是中小商业银行激励约束不均衡的内在原因。

　　《金融时报》记者：近年来，中小商业银行贷款业务和中间业务经历了高速增长，贷款规模不断攀升，同业理财、委托贷款、银信合作、银证合作等通道业务也屡创新高。在高速增长的同时，有哪些随之产生的金融风险不容忽视？

　　陆岷峰:我认为主要有两个风险值得关注：其一，中小商业银行资产质量在高速增长模式下承压。特别是在经济新常态和利率市场化背景下，农商行由于经营模式相对单一，其资产质量近年来一直处于下降趋势。其二，同业理财规模虽有所下降，但仍处高位。最新监管要求银行购买同业理财需要计提风险准备，由此可能引起债市的连锁反应，从而对金融稳定产生负面影响。而且，同业理财资金在运作过程中往往会出现资产负债期限错配，同业理财发行方需要借短融长、滚动发行才能够维持项目运行，提高金融系统风险水平。此外，在“严监管、去杠杆、挤泡沫”的监管思路下，带有隐性刚性兑付的同业理财产品均需回归资产负债表，使得商业银行面临较大的资本充足率压力。随着金融业去杠杆和强监管时代的到来，中小商业银行的高速增长模式必须转换为高质量发展模式，才能达到监管要求，实现合规经营。

　　分进合击推进中小商业银行高质量发展

　　《金融时报》记者：金融业是现代经济的源头活水，承担着支持实体经济发展的历史使命。那么，中小商业银行应当如何发力，才能落实好国家战略、承担起历史使命？

　　陆岷峰:中小商业银行要实现高质量发展的目标，必须紧握“十三五”时期我国的重大战略布局，主动融入“一带一路”、京津冀协同发展等一系列国家战略，助力精准脱贫和污染防治，以供给侧结构性改革为主线，承担服务实体经济的历史使命。

　　其一，搭建支持“一带一路”沿线企业的金融平台。中小商业银行通过打造综合服务平台，为企业提供一揽子综合性金融服务，包含境内外政策和信息咨询、贸易融资、跨境担保、跨境贷款、跨境投行、外汇避险交易及网络金融服务等。

　　其二，加强金融机构协调合作支持京津冀协同发展。进一步健全协同机制，调整信贷管理政策和流程，创新和完善产品支撑体系，为产业转移、交通一体化、生态环保等项目提供综合性金融服务；推进银行卡跨区域使用，大力推动京津冀地区便民一体化服务。

　　其三，中小商业银行要通过大力发展普惠金融来对接精准扶贫难题。进一步提升贫困地区服务网点的密度，继续下沉服务中心，通过创新“马背银行”“拎包银行”等做法，解决边远地区金融服务的“最后一公里”和“最后一步路”问题，让深度贫困地区、集中连片特困地区群体均等享受银行服务;进一步加大对贫困地区农业农村建设的中长期信贷投放，以农村基础设施建设、农业产业化为重点，实现精准扶贫。

　　其四，大力发展绿色金融来助力污染防治。中小商业银行应减少对煤炭、钢铁等重污染行业的污染防治信贷支持，重点扶持拥有环境治理专利技术的专业型公司成长，对重点支持的行业实施差异化授权管理；大力发展绿色金融产品，探索环保财政补贴类应收账款融资、排污权抵押融资、碳排放权抵押融资等信贷产品，拓宽环保企业融资渠道。

　　《金融时报》记者：以高质量发展为抓手，实现自身体制和机制深化改革，是新时代金融机构的发展要求。对于中小商业银行高质量的实现路径，您有哪些建议？

　　陆岷峰:一是拥抱国家监管，防范金融风险。其一，中小商业银行要以《银行业金融机构全面风险管理指引》为风险管理准审，进一步完善风险治理架构，优化风险管理政策和风险管理工具，加强内控机制和审计体系建设，保证真实经营，杜绝虚构业绩、弄虚作假。其二，中小商业银要牢固树立稳健经营的发展理念，认真分析宏观经济形势、区域经济特征及金融市场变化，积极制定、调整符合自身发展实际的风险管理政策，进一步明晰创新与监管的边界，防止因过度创新而触碰监管红线。其三，中小商业银行应努力运用更加科学、精确的风险计量方法来提高风险计量能力，并积极引进适合银行管理需要的风险管理工具。其四，中小商业银行应持续强化数据治理，积极开展风险管理系统建设，根据自身实际，积极优化数据治理机制，提升数据质量管理，为风险管理工具的集约运行、风险信息的批量挖掘提供有效的数据支持，逐步实现动态风险管理、过程风险管理、实时风险管理的有机统一。其五，中小商业银行应进一步优化内部控制环境、内部控制机制，强化内部控制监督，比照监管新规持续开展内控合规检查与内控制度重检，高度重视风险导向内部审计，开展内部控制评价与诊断。

　　二是确立经营目标，突出自身特色。中小商业银行应根据地域特色与自身优势，深耕发展特色业务，坚守服务区域经济、地方经济、小微企业和城乡居民的初心，以打造一个“小而美”“小而优”“小而特”“小而智”的中小商业银行为经营目标，走出一条具有自身银行特色的发展之路。其一，加大地方实体经济金融支持力度。中小商业银行应围绕地方经济社会发展的重点领域和薄弱环节，精准对接实体经济融资需求，通过支持基础设施、公共服务设施和传统产业改造升级，有效服务地方经济转型发展战略，实现自身经营质效提高与地方经济转型升级的良性互动。其二，深耕本地市场。中小商业银行应瞄准服务小微企业的战略定位，作为服务小微的中坚力量，不断破解小微企业融资难、融资贵的发展瓶颈；积极通过技术创新、产品创新和模式创新，在提高风险识别能力的同时，着力提升服务效率，创新服务模式，提供智慧化小微金融服务，持续打造具有中小商业银行特色的小微金融品牌。其三，发展特色金融模式。中小商业银行应结合自身禀赋特点和地方经济发展特色，主动对接当地经济发展战略，推进产品和服务模式创新，开展特色化金融，寻求自身的差异化定位，打造独特的核心竞争优势。

　　三是着力金融科技，推动数字转型。随着以大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的金融科技在银行业各个领域当中的广泛应用，数字化转型布局已经成为中小商业银行能否实现高质量发展的关键要素。中小商业银行应在金融科技方面加大投入，在基础平台建设、自主研发、共建共享、数据管理、智慧银行建设等方面迈出了坚实步伐。其一，中小商业银行对于行业未来的发展方向要有前瞻性意识，要认识到发展金融科技是其实现高质量发展的重要路径，要结合自身优势和资源禀赋，尽快制定金融科技发展战略，提高发展金融科技在中小商业银行经营框架中的重要性。其二，中小商业银行应在经营框架中植入金融科技元素，通过与技术相对成熟的金融科技公司展开合作，选择“借船出海”的方式提升自身数字化水平；其三，中小商业银行应加强金融科技运用，采用大数据技术实现精准获客和风险管控，采用云计算技术提高IT系统的安全性，采用人工智能技术提高零售业务客户体验，采用区块链技术建设银行业务参与主体信任机制。

　　四是完善公司治理，优化股权结构。良好的公司治理是公司持续稳健发展的重要基础，中小商业银行应按照现代企业管理要求，健全完善公司治理机制，提升公司治理水平，保障了城商行健康、高效、良性运转。其一，加强股东管理。中小商业银行应将加强股东管理作为公司治理的重要内容，严格审核， 把好主要股东资质进入关，严格要求并认真核实入股资金为自有资金。其二，健全管理机制。中小商业银行应着力于修订完善公司治理核心制度，明确各治理主体的履职要求与评价标准，逐步建立决策科学、监督有效、运行稳健的现代公司治理机制。其三，规范信息披露。中小商业银行应按照现代企业治理要求，逐步建立信息披露制度，加强信息披露的主动性、针对性和有效性，除真实、准确、完整、及时披露一般性公告外，还主动披露重大事项和重要信息，不断提高公司透明度，确保投资者能及时全面了解银行经营情况。