银行收紧信贷 赣州民间资本现“岁末效应”

    在赣州市某事业单位工作的彭女士戏称自己最近开始放“高利贷”，“借款人因为手头紧，而在银行无法贷款，所以在朋友圈里借钱。说好２%的月利率，比把钱存在银行可划算多了。”

    记者近日在采访中了解到，赣州各大银行均已收紧信贷，偏偏年底正是企业资金流动相当大的时候，民间资本“岁末效应”明显。像彭女士这样不把钱存在银行而选择以高于基准利率的利率放贷的市民越来越多。同时，各种民间借贷行为更加火暴，各种非法经营金融业务行为也屡禁不止，由此产生了一些社会隐患。

    4倍以上利率不受法律保护

    银行信贷年底收紧是不争的事实。中心城区一家国有银行信贷工作人员告诉记者，现在连个人的消费信贷也要通过省行批准。“不只四大国有银行，连刚刚进来的股份制商业银行也在１０月前后纷纷收紧信贷。个人借钱都难，企业就更别说了。”随着银行信贷额度限制和中小企业资金周转需求攀升的矛盾升温，赣州民间金融需求旺盛。

    以高于银行利率的利率向朋友放贷是否合法？采访中，很多市民向记者提出疑问。江西君实律师事务所律师吴智尧告诉记者，向特定人员放贷是法律允许的，利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的４倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利率不予保护。由此可以看出，我国法律对借款合同当事人双方事先约定的合理利率（不高于同期银行利率的４倍）予以保护。“也就是说，高于同期银行利率4倍的民间借贷是不受法律保护的。但需要注意的是，这里指的是向特定人员放贷，如果向不特定人员放贷，就属于高利贷范畴了。”

   “现在通过朋友介绍的个人借贷月利率基本是２%或３%，与上半年相比，利率增长幅度不是很大，这与越来越多市民加入放贷的行列有关。”一位知情人士告诉记者。

    而赣州市一家典当行经理告诉记者，相对于银行借贷的高门槛、较长的审核期，典当更为灵活且能马上放款。临近岁末，典当行的生意也因银行收紧信贷而有所增加，“借贷人中很多是房地产开发商。”

    房地产开发商无疑是在岁末受银行收紧信贷影响较大的一个群体，“前段时间以１亿多元拍出的一块赣州‘地王’，其开发商就因为资金短缺而多方筹资，通过朋友链、关系圈以入股或借贷的方式筹措资金。”一位业内知情人士告诉记者。

    这种行为是否涉及非法集资？吴智尧告诉记者，所谓非法集资，是指公司、企业、个人或其他组织未经批准，违反法律、法规，通过不正当的渠道，向社会公众或者集体募集资金的行为，是构成本罪的行为实质所在。“所以，是否构成非法集资，主要看是否以非法占有为目的，是否存在虚构事实或使用诈骗方法，数额是否较大等几个关键要素。”

    业内人士表示，为了避免借贷纠纷，防范借贷风险，债权人要注意借款用途的正当性，以及借贷关系是否合法，另外，还要订立和妥善保存书面协议。民间放贷债权人的风险也很大，因为贷款人一般无抵押，如果放贷后无法按时回收贷款面临的损失会很大。因此，市民如想从事民间放贷，需谨慎行事。

    警惕涉足非法经营金融业务

    民间资本虽然能解燃眉之急，但也存在一定的风险，高利率可能引发经济纠纷。而如果以牟取暴利为目的，实施以非银行借贷资金向不特定的多数人，以高于银行同期利率４倍（不包括４倍）的利率多次放贷给他人的行为则具备高利贷性质。

    目前，由于银行收紧信贷，赣州市高利贷市场更加跑火，手机短信、小广告上经常出现的“解决资金难题”、“小额高利贷”、“民间贷款”等实质上都是高利贷，记者在网上搜索“高利贷”，便能轻易找到多个赣州本地高利贷页面。宣称“面向本地区中小企业及个人，从事信贷融资及管理顾问服务”、“致力于为企业和个人提供全面的高利贷咨询及服务”。

    据知情人透露，目前赣州本地的高利贷有些已按日结息，“大约是日息５%左右。”

    日前，上犹县一例案件成为我省第一起被定性为非法经营金融业务的高利贷案件。案件起因是上犹县人钟某某及戴某以月利率１０%、１５%、２０%等不同的高利率向上犹、崇义、南康等地的４６名群众发放高利贷，获取非法暴利。单举报信中署名的２０余名受害人案值就达１００余万元。

    高利贷与民间借贷到底有何区别？据业内人士解释，民间借贷是属于互助性质的行为，通常属于私人之间的单独交往，虽然放贷者也是从中牟取利益，但利率一般不高，并且最多为银行利率的４倍、超出４倍的部分则不受法律保护。而高利贷的放贷者则是以牟取暴利为其唯一的目的，放贷者把放贷当作一种经营行为，其行为发挥着银行的职能，通常利率畸高，而不只是略超出银行利率４倍。同时，民间借贷规模一般较小，其借贷对象一般只针对特定的个人和单位，并且放贷的次数较少，而高利贷则规模较大，通常是向不特定的多数人、多次发放贷款。

    赣州市公安局经侦支队相关负责人表示，市民如果出现资金短缺的情况，应考虑自身归还能力，尽量向银行、担保公司等具备正规金融资质的机构贷款，不要贪图方便、快捷，向高利贷借款，以免给自身带来损失和伤害。

    名词解释

    所谓民间资本就是掌握在民营企业以及股份制企业中属于私人股份和其他形式的所有私人资本的统称。民间资本主要是指私营企业和个人的资金。个人投资包括全体公民的个人投资。根据规定，将民间资本定义为非政府拥有的资本。具体而言，民间资本就是民营企业的流动资产和家庭的金融资产。重视、启动民间资本,就是要认识到私营企业和个人投资的经济、社会效果，鼓励私营企业和个人进行投资。