赣州金融调研：反洗钱账户监测有“四难”

   （赣州金融网专稿）金融业承担着社会资金存储、融通和转移职能，对社会经济发展起着重要的促进作用。但同时也容易被洗钱犯罪分子利用，以看似正常的金融交易作掩护，改变犯罪收益的资金形态或转移犯罪资金。因此，金融业是反洗钱工作的前沿阵地，能够尽早识别和发现犯罪资金，通过追踪犯罪资金的流动，预防和打击犯罪活动。近日，人民银行赣州中心支行对反洗钱账户监测的调查显示，反洗钱账户监测有“四难”，应引起关注并解决。

    存在的问题

    一是个人结算账户开户资料简单，给识别客户身份带来了困难。

  《人民币银行结算账户管理办法》（以下简称《办法》）规定，存款人凭居民身份证可开立个人银行结算账户。但在人员流动频繁的当代，身份证上的住址信息只是持证人户籍地信息，往往与其真实工作、居住所在地不一致。且身份证有效期长，存在信息滞后问题。因此，仅凭身份证件提供的有限个人信息，金融机构很难全面了解客户的真实情况。

    二是非基本存款账户开立无数量、地域限制，给分析资金流向带来了困难。

    根据《办法》的规定，专用存款账户、临时存款账户、一般存款账户和个人银行结算账户的开立都不受地域和数量限制。当前，许多单位和个人会在不同金融机构开立多个结算账户，各个账户都有资金流动，金融交易分散在多个地方。交易多元化、资金流动复杂化，给反洗钱工作监测资金流向，分析交易关系增加了难度。

    三是单位向个人转账无需提供付款依据，给分析交易性质带来了困难。

    根据《中国人民银行关于改进个人支付结算服务的通知》文件规定，单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项单笔超过５万元可不再另行出具付款依据。该规定放松了对单位资金转入个人账户的限制。若单位有公款私存、偷逃税款、私设“小金库”、贪污腐败、洗钱等目的，随便编个理由便可轻而易举将钱转入个人账户套取现金，而金融机构很难甄别此类资金交易的真实性质。

    四是基层央行无账户查询功能，给反洗钱检查、调查和案件侦破带来了困难。

   自２００９年起，人总行屏蔽了账户管理系统人民银行地市（含）以下各级人民银行账户管理系统操作员的账户信息查询功能。基层人民银行在反洗钱工作中，无法通过账户管理系统一次性查询可疑账户拥有人在辖内的全部开户情况，只能逐一到各金融机构查询，费时费力，增大了反洗钱工作的难度。

    针对上述问题，提出以下建议：

    一是完善账户管理系统功能。一方面，完善账户管理系统信息采集。

    将开户单位开立、变更账户时提供的证明文件，全部扫描上传到人民币银行结算账户管理系统，在账户管理系统中存储完整的开户资料，以加强账户管理，方便评估账户开立、使用的合规性、真实性。另一方面，有条件放开账户查询功能。对在反洗钱工作中，确有需要了解某客户的开户情况及开户信息的，经上级机构授权，并经本单位主管领导批准，应允许在账户管理系统中进行查询，提高账户查询工作效率。

    二是拓宽身份联网核查范围。

    将身份证联网核查系统与政府人事部门、工商、税务、海关、法院等部门联网，丰富查询内容。在开立个人结算账户、大额资金汇划及可疑交易资金监测过程中，金融机构可以通过联网核查系统查询到某人的政府部门任职、经营、纳税、有无法律纠纷等情况，尽量做到“了解你的客户”。

    三是强化单位转个人大额资金监测。

    建议参照《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定，对单位银行结算账户转入个人结算账户当日累计人民币５０万元以上的款项划转，必须要求付款单位提供支付依据，为金融机构判别交易真实性提供证据，以防止公款私存、套取现金，乃至洗钱等违规、违法交易行为的发生。