航空保险为乘客撑起“保护伞”
来源：上海金融报 作者： 发布时间：2018年05月25日
最近一段时间，有关飞机发生意外事故的消息接连曝出，让不少忙碌的“空中飞人”感到有些心慌。事实上，从概率来说，飞机仍是最安全的交通工具之一。当然，尽管发生事故的概率极低，但飞机出行风险依然存在。业内专家表示，搭乘飞机的乘客有多种保险产品可选择，通过合理配置将最大程度地完善自身保障。
航意险保额相对较高
近期，许多人的朋友圈被一则惊险事故“刷屏”：5月14日，川航3U8633航班从重庆飞往拉萨途中，驾驶舱右侧玻璃突然破裂，导致大量机载自动化设备失灵。在这危急关头，机长带领机组人员处置得当，飞机最终安全备降成都双流机场，挽救了119位乘客和9名机组人员的生命。而当地时间5月18日，古巴的一架波音737客机就没那么幸运，该飞机起飞不久后就坠毁，机上百余人遇难。
对此，保险专家表示，航空事故发生的可能性很小，可一旦灾难发生，轻则受伤，重则死亡。因此，在乘机之前购买一份航意险非常重要。
《上海金融报》记者了解到，航空旅客人身意外伤害保险一般都由乘客自愿购买，主要是指在保险期间内因飞机意外事故造成人身伤害导致身故或残疾时，保险公司按照合同约定给付保险金的保险。航空保险的有效期要看具体的保障计划，一般会分为：单次——保障一次航班，通常会跟航班号挂钩；短期——可能是1天、7天、10天，这段期间内乘坐的航班都可以保障。
保险专家表示，航意险保额相对较高，万一发生空难事故，对于家属的赔偿是比较到位的。乘客可以根据自己的需要，购买不止一份的航意险，遭遇意外时可获得更高的保险金赔偿。
目前，在市面上购买航意险有几种渠道。首先是通过保险公司直接购买，这种渠道可选择的空间很大，客户可以自由选择次数、天数和赔偿标准。优点是价格便宜且配置人性化；缺点是操作起来略麻烦。其次是购机票时直接购买捆绑销售的航空意外险，价格一般20至30元，优点是方便快捷，可以和机票一同下单，对价格不敏感的人来说非常合适；缺点是价格通常比直接从保险公司购买要贵，且保额较低。
另外，还有信用卡赠送的航空意外险。现在基本上每家银行的航空联名信用卡，都赠送对应联名航空公司的航空意外险。不过，需要指出的是，有不少信用卡赠送的航空意外险存在一些限制，比如，要求使用该卡自费80%以上的机票或者需通过官方渠道购买等。
选购保险需“量体裁衣”
除了航意险，飞机乘客还有其他的保险产品可以购买。其中，最为人们熟悉的就是近年来保险公司和各大互联网平台推出的航空延误险。所谓航空延误险，是指根据航班延误保险合同规定，投保人向保险公司支付保险费，当合同约定的航班延误情况发生时，保险公司按照约定支付赔偿金额的保险。
保险专家表示，选择航空延误险需注意一些细节，例如保障范围等。不同保险公司的航空延误险承保范围是不同的，比如，有的延误险仅针对自然灾害、机械故障、恶劣天气等原因引起的航班延误或取消进行赔付，而对于航班计划调整、个人原因未办理登机等情况引起的延误则不予赔偿。此外是延误时间。延误时间的计算有两种情况：以原定起飞时间直至航班实际起飞之间为止，或以原定到达时间直至航班实际抵达时间为止。不同保险公司的航空延误险，对延误时间、起赔时间和理赔金额的合同约定不同。另外，有的航空延误险只保障保险合同载明的航班，被保险人退票或改签操作以及由此导致的延误损失属于责任免除。
除上述两种保险产品外，还有由航空公司购买的一种法定保险——航空责任险。该产品保险标的是被保险人应负的赔偿责任，同时也是分散自身赔偿风险的手段，客观上保障了乘客的索赔权。但是，相对来说，该险种分摊给每位乘客的保额较低。
专家表示，消费者在选购与航空飞行相关的保险产品时要有的放矢。首先，应明确自己选购的产品类型。在选购相关航空保险产品时，一定要知道自己买的是哪种产品。比如，单独购买航空意外险并不包含航班延误的保险责任。如果消费者想获得更充分的航班延误风险保障，可以选购航空意外险和航空延误险的组合产品，或者单独购买航空延误险。其次，消费者在选购保险产品时要仔细阅读“保险责任”和“责任免除”等保险条款内容。比如针对航空延误险，就要弄清楚哪些情况导致的延误，属于航空延误险的保险责任。
