赣州金融调研：安远县农信社提升小额农贷的做法与成效

   （本站专稿）2007年6月末，安远县农村信用联社启动小额农贷提升工作，经过两年多运作，进一步夯实了发展基础，改善了经营状况，拓宽了经营思路，提升了服务形象，其经验做法已在江西全省推广。近日，市人民银行对该社小额农贷工作的做法和成效作了深入的调研。

    经验及其做法

    讲求质量，树立稳健的经营理念。思路上，不搞遍地开花，采取“一月一村”和“逐村逐户、稳打稳扎”的推进方式，以确保质量打牢基础。程序上，营造良好的工作氛围，各基层社积极主动地取得当地党政的支持，每到一个村都由乡村干部组织召开一个村民大会，由信贷员详细讲解小额农贷政策，使小额农贷政策家喻户晓，在此基础上再逐步开展各项工作。

    同时严格执行操作流程,把住三关，即调查摸底关、资信评定关、贷款发放关。

    调查摸底关。主要把住两个真实性：一是农户身份的真实性。将农户的户籍资料、粮补资料、身份证与上户调查情况进行“四核对”，防止发生假、冒名贷款；二是农户实力的真实性。依靠村干部熟悉掌握情况的优势，在他们的协助下对每户的生产经营、家庭收入、资产负债、诚实守信等相关情况进行深入调查，确保真实性。

    资信评定关。选准选好资信评定小组成员。将一些在本村中有威望、为人正派的村干部和村民推选为资信评定小组成员，组长由信用社主任担任；在每次召开资信评定会前，信用社主任和信贷员根据逐户调查摸底的真实情况，形成一个初步的评定意见，再按照公开、公正的评定程序由评定小组确定最后结果，防止评级核贷不当。

    贷款发放关。发放贷款时，必须由农户本人持贷款证、身份证、存折到营业柜面办理，委派会计必须将农户的身份证、贷款证与信贷管理系统中建立的客户信息“三核对”一致后，由柜员办理贷款手续，并将款项转入客户预留的关联帐户中，不直接用现金发放，防止柜员发放虚假贷款。

    以前小额农贷都是靠手工操作，管理手段落后，管理环节紧密性不强，管理漏洞多。2007年3月后，充分发挥全省信贷管理系统功能，形成流程与技术环环相扣，大大增强了信贷管理水平和风险防控能力，实现了风险控制“关口前移”，许多风险在核发贷款证时就进行了有效防范。

    各种工作的有效落实，使得农户取得贷款证后，凭证就可直接到柜面办理贷款，不需要经过信贷员和主任层层把关审批，柜员只要对客户提供的身份证、贷款证与建立的客户信息进行“三核对”后就可以发放贷款，办贷时间仅需2分钟。

    该联社进一步完善机制，实施从上到下、内部交叉、内外结合的全方位监控。

    联社对基层社监控。主要采取三种方式，一是远程监控。由联社信贷管理部门通过核发贷款证和查询信贷管理系统中已建立的客户信息监控各基层社是否遵循操作流程；二是实地检查。联社组织工作督导组或由稽核部门经常深入基层进行实地检查指导，发现问题现场整改；三是制度约束。制定《小额农贷工作责任状》，各基层社信贷员对自己经办的每户农户评级核贷的真实性及合规合法性向信用社主任签订责任状，各信用社主任就全社情况负总责向县联社签订责任状；制定《信贷人员业绩考核办法》，信贷员的绩效工资与小额农贷的发展数量和发展质量相挂钩。

    岗位间相互监控。一是信贷员间的相互监控。规定上户调查摸底至少要有2名信贷人员，调查结果要2人共同签字确认才有效，防止因“单干”而暗箱操作；二是柜员间的相互监控。贷款发放时，委派会计是监督把关的主要责任人，但不直接经办贷款，只在“三核对”无误后通过信贷管理系统向其他柜员发出贷款指令，由柜员通过核心业务系统与客户办理贷款手续，防止委派会计“一手清”产生风险；三是信贷员对柜员的监控，贷款发放后，信贷员还要对柜员当天发放的每笔贷款的真实合法性进行跟踪确认。

    实时监控农贷情况。各基层社对农户在生产经营、贷款证使用、贷款用途、还贷还息等方面情况进行实时监控、动态管理，每半年进行一次贷后检查，每两年进行一次贷款证年检，对于违反贷款管理规定的农户，及时调整其信用等级或取消贷款证。目前已取消了70户农户的贷款证，涉及金额105万元。

    公开接受社会监督。实行“一公开”，即公开小额农贷办事程序，并公布举报电话，每个信用社设置举报箱；“三公示”，即拟聘为各村组的农贷协管员、评定小组成员和每农户的评定结果分别在信用社、村委会和本村组的主要路口进行为期3-5天的张榜公示，群众无异议后方可确认最终结果。

    取得的成效

    目前，该联社以小额农贷产品为基础，其他信贷品种配套跟进，通过3个信贷品种的组合，共对全县68276户农户中的16607户进行了评级发证，发证面为24％，授信总额达39270万元，累计24052户用信66631万元。不仅全面覆盖了农村低、中、高端客户不同层次的资金需要，而且赢得了发展先机，夯实了发展基础。

    全县小额农贷的评级授信面由原来不足10％提高到现在的24％，其中有近40%的信用社发证面在30%以上，最高的达42%。到11月末，全县小额农贷余额达到27103万元，比提升工作前的2007年6月末增长2.9倍。

    虽然受金融危机影响，但提升工作后新增的22569万元小额农贷，到期利息收回率均超过95％，本金收回率则超过99%，不良贷款率只有0.3％，比提升前分别高35个、37个和低56.5个百分点；“文明信用农户”和信用共同体贷款到期“两率”均达100%；

    社会各界对该联社工作作风的大转变和服务水平的大提升给予了高度评价，2008年先后被评为全县“十大金牌服务单位”、“优秀驻县单位”、全市“文明示范窗口单位”，成为该县金融系统有史以来唯一获此殊荣的单位。