创新观念天地宽 农业银行赣州市分行支持中小企业发展纪实

   （本站讯）在过去很长一段时期，国有大型商业银行喜欢“锦上添花”，往往偏重“抓大放小”，对成长性好的大企业情有独钟，对为数众多的中小企业“熟视无睹”，农行也不例外。在国家出台政策明确农行面向“三农”的市场定位后，一改过去的放贷政策，以优先服务“三农”为己任，立足县域经济，着眼于中小企业，并制定出加强政策引导，完善制度配套，强化技术支撑，优化业务流程，改进信贷授权等措施，以四个“创新” 让中小企业“进得来”、“贷得到”、“贷得快”、“贷得省”。 全市农行系统积极落实，不断加大创新力度，力促中小企业信贷投放。中小企业信贷投放持续稳步上升，今年前7个月，全行累计支持中小企业1874户，累计发放贷款326869万元。目前，市农行小企业贷款户数已达2203户，贷款余额达到462605万元，分别比年初增加了828户和184638万元。

    积极推行理念创新 确保中小企业“进得来”

    市农行党委清醒地认识到，加快中小企业信贷投放，是农行贯彻落实国家“保增长、保民生、保稳定”决策部署的具体体现，是应对金融危机、增加就业机会的重要举措，是农行面向“三农”、服务“三农”、寻求新的经济增长点加快发展的现实选择。中小企业数量多是我市的基本市情。虽然中小企业抗风险能力较差，但也不乏成长性好的企业。中小企业已成为我市县域经济的支柱已是一个不争事实，培植企业发展壮大，是农业银行业务发展致胜的法宝，也是农业银行“伴你成长”理念的最好诠释。章源钨业、耀升工贸、虔东实业等一批优质客户，正是在农行的信贷扶持下，由弱变强，由小到大，成为全市的行业龙头企业和利税大户。

    市农行党委审时度势，创新观念，提出金融危机期也是业务发展机遇期，将服务“三农”特别是支持中小企业发展作为今年工作的重中之重。要求全系统上下在保增长、促发展中切实履行自己的社会责任。化危为机，重点支持中小企业共渡难关。年初市分行还与各县支行签订了营销责任状，其中要求大县支行年内发放贷款2056万元支持13户小企业；小县支行发放贷款1188万元支持7户小企业。实行放贷目标与年度考核挂钩，对没有完成任务的支行主要领导和分管领导进行问责，年度考核不能评为优秀。

    积极开展产品创新 确保中小企业“贷得到”

    中小企业资金需求具有“短、小、频、急”的特点，加上其财务不规范、抵押物缺失等先天的不足，不少中小企业求贷无门。为了使中小企业贷款“不再难”，市农行加快了金融产品和贷款抵押担保等融资方式的创新，增加服务中小企业的信贷品种，一些县支行还为中小企业量身定做了特色信贷专项产品。

    市农行突破传统法人信贷框架，改革原有的企业授信、评级模式，在信贷产品和准入条件上进行大刀阔斧的创新，对单户贷款在200万元以内的小企业，积极推广免评级、免授信的信贷新产品——小企业简式快速贷款，为中小企业贷款开通了绿色通道。今年上半年发放77户、累放贷款11650万元。如石城支行上半年向3户从事矿山设备制造的企业发放小企业简式快速贷款350万元，使企业在金融危机中依然保持发展。同时，向微型企业和合伙企业推出了额度可循环使用、既省时省事又省钱的最高额可循环个人生产经营贷款，受到广大个私业主的普遍欢迎。目前个人生产经营贷款余额达到106652万元，在全市四大商业银行中独占鳌头，份额超过了81%。

    针对中小企业抵押难的现状，市农行创新担保方式，推出了抵押、质押、保证、个人连带责任等多种方式相结合的担保方式，扩大抵押资产范围，普遍开办了动产质押、仓单质押、林权抵押、担保公司担保等贷款新业务。针对钨、稀土企业生产经营的特点，市农行先后采取钨制品质押和稀土槽底抵押方式，较好地解决企业的抵押担保问题，促进了一大批资源型企业来农行贷款。至今年6月末，市农行在钨、稀土、氟盐化工三大产业贷款比年初净增3.23亿元，余额19.66亿元，四大商业银行占比达到46%。

    积极实施服务创新 确保中小企业“贷得快”

    中小企业融资难的一个普遍问题，就是银行贷款的手续繁多、流程复杂，一些中小企业主形象地比喻说是在跳 “慢四（慢死）”。

    如何让“慢四”变“快三”，市农行一个重要的措施就是实施专业管理，强化服务创新，优化业务流程，简化办贷手续，提高服务效率。市农行适时调整中小企业经营管理组织架构，专门设立小企业业务部。适度放宽和扩大对基层行的信贷授权，对支行转授了期限1年以下（含）、单户余额200万元以下的小企业简式快速贷款业务审批权；适当简化信贷流程和审批手续，对小企业的评级、授信和贷款审批实行“三合一”运作，一次性审批到位，提高了审批效率。

    针对长期以来大部分小企业财务不健全的现实，市农行改变以往一味重财务报表、重担保抵押的做法，提出重实绩、重法人、重销售、重自筹、重发展、重保障的“六重”法则，重点把握影响偿债能力的现金流指标、纳税指标、抵押率或担保方式、综合贡献率及法人代表道德品质和信用记录等方面，多渠道和手段对企业经营情况进行细致的解剖和查实，还原出企业真实的财务状况，减少和防止因财务报表导致拒贷的问题。

    市农行还在全市开展“三进三送”专项行动，即各县支行进园区、进市场、进企业，送服务、送资金、送信心。有的支行与民营企业结对，开展“访百家企业、走千家商铺”活动；有的支行以营业网点为圆心开展“三公里营销”和“地毯式走访”；有的支行不定期召开银企对接会，为企业送上“及时雨”、“雪中炭”。如信丰支行在走访中了解到，该县冠美有限公司新上一条生产线急需资金但无足够的抵押，便积极与省担保公司联系解决其担保问题，使公司顺利得到700万元贷款。

    积极推进机制创新 确保中小企业“贷得省”

    市农行灵活实施贷款定价政策，放宽基层行的贷款利率最低下浮权限，对部分中小企业继续在利率上实行“两降政策”给予优惠，小企业贷款、个人生产经营性贷款和个人综合授信贷款利率下限都有明显降低。今年上半年平均下调贷款利率0.42%，到第二季度末为中小企业让利438万元。市农行还先后推出出口商票融资、出口票据贴现、远期结售汇、进口押汇、福费廷和出口保理等国际贸易融资产品，积极帮助进出口企业化解国际金融危机带来的不利影响，降低财务成本。

    由于前几年农行市场定位的偏差，农行在乡镇撤并了不少网点，农村出现了不少金融“盲区”，有的客户存款、贷款要走几十里路，既耗时费力，开支也不小。为此，市农行加强与农业产业化龙头企业的合作，加大对“链条”客户的服务力度；加强与专业担保公司的合作，共同服务中小客户；加强与农业专业合作组织的合作，探索适合“三农”的小企业金融产品，让广大农村的中小微型企业、个私业主及专业组织足不出户就能享受到农行的信贷服务。

    在有力促进中小企业发展的同时，市农行各项业务也得到了快速发展。到7月末，各项贷款比年初增加40.1亿元，占全省农行增量的15.49%，占全市金融机构增量的31.51%（居第一位），贷款增量超过前10年增量的总和。各项存款比年初净增35.45亿元，占全省农行增量的16.38%，占全市金融机构增量的24.24%（居第一位），同比多增17.69亿元，拨备前利润达到1.68亿元，同比增盈6197万元。在全省农行上半年主要业务经营计划执行考核中，市农行以得分125.62成绩位居第2名。