城商行转型郑州银行路径：科技金融线上开路
来源：21世纪经济报道 作者： 发布时间：2017年12月20日
本报记者 张奇 郑州报道
作为“商贸金融”的一大战略定位，郑州银行正发力交易银行业务。在2012年成立交易银行一部之后，近期再成立交易银行二部。
21世纪经济报道记者最近在 中国银行业协会组织的一场调研活动中了解到， 郑州银行业务开始向交易银行及线上渠道下功夫。在城商行领域中，郑州银行这一转型模式尚属罕见。
郑州银行地处中原腹地，1990年代濒临退市，2015年底在港上市，目前正在谋求回归A股，于11月29日披露了首次公开发行股票招股说明书。截至2017年9月末，资产规模4224亿元，存款余额2456亿元，贷款余额1249亿元；前三季度实现净利润32.77亿元。各项业绩指标位居国内城商行前列。
交易银行转变逻辑
“交易银行作为资产业务发展的重点，一部主做线下交易融资业务；二部主要是基于‘成为全国标杆银行’的愿景成立，区域性银行省外没有分支机构，而部分核心企业上下游在省外，为了服务更贴近企业将业务搬到线上，业务特色化、差异化、互联网化，更多是做线上生态圈，以嵌入服务实体经济的各个环节。”郑州银行公司业务部总经理兼交易银行二部总经理张明艳称。
而郑州银行行长申学清，也道出了这一定调方向的初衷，即结合区域特点和自身优势，郑州银行确定了商贸金融、小微金融、市民金融“三大特色业务”定位。商贸金融就是在“融通”方面做大文章；小微金融就是在“简单”方面下真功夫；市民金融就是在“便捷”方面动脑筋。
在小微金融方面，郑州银行推出了“中征应收账款质押贷款”模式。
21世纪经济报道参与调研的河南三木实业集团是一家种羊繁育企业，集团负责人表示，合作农户中有许多是建档立卡的贫困户，在养羊过程中有贷款需求，但因为自有资金有限、种羊难以作为贷款抵押物等问题，前期缺乏资金投入，不过现在郑州银行设计了项目与产品，通过“企业+农户”模式，农户以经营承包农舍的方式与企业合作生产，用农户应收账款做质押，由三木集团提供担保，为农户进行贷款。
“双线”强弱变局
郑州银行行长申学清表示，郑州银行另一个变化是，在强化线上渠道的同时，线下网点强调智能化、便民化。
2015年时，郑州银行曾规划，到2020年网点覆盖全省18个地市，总数达到310家。不过据了解，目前来看这一规划已不符合实际，郑州银行网点建设从2016年开始放慢脚步，以前是每年铺设20~30家网点。
申学清介绍，不再像以前一样快速铺设网点，主因一是加强风险管控能力，能力达不到铺设越多风险越大；二是金融科技发展下离柜率较高，个人离柜率去年基本达到95%，自助设备交易频率在下降，这是行业普遍情况。这个背景下快速大量铺设物理网点不划算。
基于此，他认为未来要在线上渠道上花更大功夫，可以考虑将远程银行升级至渠道管理部。“优质客户是金融业竞争的永恒主题，原来是想把客户引进来，现在既要把客户请过来，下一步也要把客户送回家，在家里就能办各种业务。”
不过他同时指出，城商行发展中的一个关键问题是基础薄弱，科技力量薄弱是其中之一，而未来渠道线上化发展离不开科技金融，比如交易银行二部。“我们近5~6年在科技投入方面下了大工夫。今年上半年成立金融创新实验室，上线新系统，并于近期成立了大数据中心。下一步金融科技仍是重点，一是资金支持，二是人员支持。”
目前，郑州银行部分网点推出了指静脉存取款、面部识别开户、“银铁通”取火车票等功能。以指静脉存取款为例，郑州银行相关负责人介绍称，指纹可以被拓印复制，指静脉则解决了这个问题，因为它需要‘活’的成分。“目前已经有3万持卡人进行了指静脉的录入，未出现一笔错账。”
