继百万医疗险后，近期“千元可撬起百万保额”的定期寿险，成为市场关注焦点。所谓定期寿险（下称“定寿”），是指在特定保障期间内（如10年、20年、 30年），险企对被保险人的身故或残疾进行责任赔付的保险产品。但实际上，高性价比的背后，险企出于道德风险考虑，会根据年龄和地域等情况对保额加以限 制，甚至个别产品还有着较为严苛的健康标准和财务要求。分析指出，作为阶段性风险保障选择，定寿保额要尽可能覆盖到整体债务情况，在价格相差不大情况下， 尽可能选择健康告知宽松、免责条款少、免体检的产品。
新快报记者 余世鹏
千元保费撬起百万保额
目前，力推定寿的以中小险企居多。比如，关注度高的，有慧择网提供投保入口的康弘人寿“大白”定期寿险（下称“大白定寿”）、瑞泰人寿“瑞和”定期寿险 （下称“瑞和定寿”）。另外，横琴人寿联合互联网平台“悟空保”推出定寿“优爱宝”，华贵人寿联合互联网平台“小雨伞”推出定寿“擎天柱”。大中型险企方 面，新华保险推出了定寿“i守护”，中信保诚人寿联合互联网平台“唐僧保”推出定寿“祯爱优选”。
“国内从上世纪90年代起就有定寿，但因为只对身故赔付，消费者接受度一直不高。加上保费贡献度低、承保风险相对大，险企也不力推。”中意人寿保险人士对 新快报记者说，定寿近期成市场关注点，除了近来监管引导“保险姓保”外，还与市场需求有关。“随着经济发展和保险观念提升，尤其是35岁左右的中产‘夹心 层’，面临养老养小、房贷车贷等现实压力。通过定寿，他们可以在经济负担最重的年龄获得高额保障。”统计数据显示，中国目前保险深度不足，死亡风险保障缺 口超过30亿元，但定寿的保单占比还不到1%，远低于美日等国家的10%-40%。
初步看，定寿有着“上千元保费可撬起上百万保额”的高杠杆特性。比如，30岁男性消费者，选择保额100万元，保障和缴费期间均为20年的投保方案（下称 “方案”），大白定寿的年保费为1500元，“祯爱优选”的年保费为1140元。“定寿责任简单明了，保费低保额高，是典型的保障型产品。尤其符合互联网 渠道或中小险企的销售需求。”中信保诚人寿相关人士说。
投保门槛限制多
表面上看，千来元虽可撬起上百万保额，但实际上，险企出于道德风险考虑，会在诸多方面设置门槛限制。
限制 1
40岁以上保额不超100万
“与终身寿险相比，定寿的道德风险明显高出很多。比如，知道自己身患绝症，投保定寿后，就开车上路自我了断。或者，有债务无法偿还，不想拖累家人，就伪造 意外身故骗保（意外身故无等待期，即买即生效），这并不少见。”某不具名的保险规划师说，险企鉴于此，会通过年龄、地域和健康体检，甚至是财务审核要求， 进行严格把关。
首先，定寿对首次投保的年龄要求多不超过55岁。比如，大白定寿的投保年龄为20岁-50岁，瑞和定寿是18岁-55岁。按照风险从低到高，保险业的职业划分为1-6类，1类风险最低。定寿只提供1-4类职业群体（部分只给1-3类群体）投保。
其次，根据年龄和地域进行保额限制。比如，瑞和定寿规定，18岁-40岁、41岁-50岁、51岁-55岁的保额上限，分别为150万元、100万元、 50万元。“40岁以上的人投保，保障30年就到70岁，但70岁不到就身故的人也不在少数。”上述理财规划师指出，40岁以上基本进入大病高发期，险企 降低保额，也是出于风险规避考虑。
限制 2
不同地区保额上限不同
在地域方面，瑞和定寿规定，北上广深与浙苏两省的保额上限为150万元，其他城市只有50万元。大白定寿甚至指出，“某地区不支持投保尊享版”（即是保额 不能超过50万元）。上述理财规划师表示：“从行业记录来看，某些骗保记录是较多的，所以相关产品对此做出了限制。”据报道，因发现存在“医院帮助患者修 改病历”等骗保现象，多家险企的多款产品均明确表示：“某地区就医不予理赔。”
限制 3
健康告知严格
另外，定寿的健康告知也比一般险种严格，且有产品还要求体检和财务审核。
比如，某险企定寿“幸福A款”的健康告知有23条（一般产品为10条左右）。除了常规的器官异常外，还包括“过去三年是否医学检查异常”“是否有驾照、曾 经违章驾驶并发生交通事故”“是否存在智能障碍”等细分告知。并且，保额若超过100万元，被保险人就要体检。“一般不建议保额超过100万元，因为体检 较为严格，不容易通过。”该产品的业务员对新快报记者透露，他建议客户搭配高额意外险（如保额200万元的特定交通身故），在不体检情况下，提高整体保障 水平。
另外，渤海人寿推出的“优选”定寿，性价比较高（根据上述方案，年保费1250元）。但除了只给1-3类职业群体投保外，健康与财务告知较为严格。比如， 房贷超过300万元、吸烟者、有亲人在60岁前因病去世、慢性肠胃炎、结石者均不能投保。对此，有险企产品人士表示：“面对这类严格要求的产品，客户必须 主动提供负债情况证明，如有隐瞒，理赔时有可能拒赔。另外，理赔若发现可疑地方，险企有权向公安机关提出举报或请求深入调查。”
“祯爱优选”则针对吸烟者和不吸烟者给予区别定价。比如，根据上述方案，吸烟和不吸烟的保费分别为2350元和1140元。“如果再次投保，还会重新根据年龄、身体状况对被保险人进行加保甚至拒保。”上述中信保诚人寿相关人士说。
投保建议
遵循“身故对家庭影响大小”原则
虽有诸多限制，但因保障特性明显，定寿也颇受消费者青睐。“近期咨询定寿的人不少，且以有房贷、或开企业的客户居多，保额基本在百万元以上。”上述产品人 士介绍说，他有个客户是独生女，在广州没亲戚。“她老公刚开了公司，家里有小孩老人，还有房贷等相关贷款，最担心的就是她老公发生意外。”
业内人士指出，投保定寿要根据“身故对家庭影响大小”原则进行。一般来说，收入不高但经济责任较大的人群，如事业刚起步的年轻人、单亲家庭且有年幼子女等群体，可通过定寿作为阶段性的风险安全垫。
保额多少合适？上述产品人士直言，基本原则要把房贷车贷等债务覆盖掉，另外（身故后）还要给家人留有一定生活费。具体地，建议北上广深等一线或省会城市要 100万元，保障期间至少20年，或保至60岁。其次，在价格相差不大情况下，尽可能选择健康告知宽松、免责条款少、免体检的产品。若自身健康状况较好， 不抽烟喝酒无家族病史等情况，可选择投保严格但性价比高的产品。最后，从整体风险考虑出发，保险人士建议定寿和重疾、意外、住院医疗等产品综合搭配。不可 一味追求高额定寿，而忽视了重大疾病、住院医疗等其他非身故风险。
据了解，终身寿险和定寿险可以叠加购买。要注意的是，与终身寿险不同，定寿属于消费险种。满期后不对存活的被保险人返还保费，既不产生现金价值，也不具备储蓄性质。
